文：杜川

來源：第一财經(jīng)日報

二代征信系統終于來了！

1月17日，人民銀行消息，征信中心于2020年1月17日啓動二代征信系統切換上線工作。自2020年1月19日起(qǐ)，征信中心將(jiāng)面(miàn)向(xiàng)社會(huì)公衆和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

二代征信系統爲何要考慮采集“共同借款”信息？人民銀行征信中心有關負責人對(duì)第一财經(jīng)記者表示，征信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息，是爲了更爲全面(miàn)反映企業和個人信用狀況。2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開(kāi)始采用二代格式報送數據後(hòu)，這(zhè)類信息將(jiāng)開(kāi)始展示。

與一代格式信用報告相比，二代格式信用報告中有哪些新增數據？新增數據是否已全部上線？二代格式企業信用報告在展示企業擔保信息方面(miàn)有何變化？針對(duì)這(zhè)些問題，該關負責人一一給予回應。

二代格式信用報告有哪些改進(jìn)？

在廣泛征求金融機構和社會(huì)各界意見基礎上，與一代格式信用報告相比，二代格式信用報告在内容上主要有哪些改進(jìn)？

第一财經(jīng)記者了解到，1月19日上線的二代格式信用報告，直觀展示個人“5年還(hái)款記錄”，個人信息增加展示“個人爲企業提供擔保”、“就業狀況”、“國(guó)籍”、“聯系電話”等；企業信息增加展示“上級機構”、“企業規模”、“所屬行業”等。

征信中心有關負責人表示，爲更加全面(miàn)精準反映信息主體信用狀況，二代格式信用報告根據金融機構信貸風險管理需求，積極探索新增了相關數據項格式，主要包括：個人增加“共同借款”、“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息；企業增加“循環透支”、“企業爲個人提供擔保”、“逾期總額、本金和月數等逾期指标”等信息。按照二代征信系統功能(néng)分步實施的工作部署，上述新增數據項有待于下一步二代格式數據報送功能(néng)上線後(hòu)，金融機構開(kāi)始按照二代格式報送數據時才會(huì)展示。

爲什麼(me)設計展示個人“5年還(hái)款記錄”？

另一大變化是，二代格式個人信用報告設計展示最近“5年（60個月）還(hái)款記錄（包括還(hái)款狀态、逾期金額）”。

征信中心有關負責人表示，這(zhè)是爲了直觀、連續、完整展示借款人履約情況，幫助公衆積累信用财富，促進(jìn)獲得融資。

一代征信系統于2006年正式運行，通過(guò)采集、整理、保存、加工企業和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業和個人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對(duì)稱問題。實際上，一代格式個人信用報告也展示了5年還(hái)款記錄，隻是展示方式略有差異。

“從信息量來看，二代格式個人信用報告展示‘5年還(hái)款記錄’是基于一代格式信用報告中的‘最近24個月還(hái)款記錄’和‘最近5年内逾期記錄’内容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面(miàn)展示個人按期還(hái)款信息，更爲全面(miàn)準确反映個人信用狀況。” 征信中心有關負責人稱。

爲何要考慮采集“共同借款”信息？

所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩(liǎng)個或兩(liǎng)個以上借款人共同承擔連帶償還(hái)責任的借款。“共同借款”信息反映每個借款人的客觀負債情況和履約情況，是金融機構評估每個借款人信用風險的必要信息。

征信中心有關負責人稱，征信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息，是爲了更爲全面(miàn)反映企業和個人信用狀況。

不過(guò)，記者了解到，1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開(kāi)始采用二代格式報送數據後(hòu)，這(zhè)類信息才開(kāi)始展示。

根據國(guó)際征信實踐，共同借款信息會(huì)同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構評估借款人信用風險會(huì)充分考慮共同借款信息。《中華人民共和國(guó)民法通則》第八十七條規定：“負有連帶義務的每個債務人，都(dōu)負有清償全部債務的義務”。

征信中心有關負責人表示，依照國(guó)際慣例和法律法規的規定，有必要將(jiāng)共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，客觀、準确反映借款人信用狀況。

他表示，征信中心將(jiāng)本著(zhe)“尊重事(shì)實”原則從金融機構采集此類信息，將(jiāng)借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如後(hòu)續借款主體發(fā)生變更，征信系統將(jiāng)按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

例如，如果發(fā)生後(hòu)續共同借款協議解除，二代征信系統的數據報送機制支持金融機構報送解除共同借款關系信息；金融機構向(xiàng)征信系統報送更新信息後(hòu)，不再承擔還(hái)款責任借款人的信用報告中將(jiāng)不再展示這(zhè)筆貸款信息。

二代征信系統采集個人水電話費等公用事(shì)業繳費信息嗎？

二代征信是否采集水電等繳費信息一直備受關注。目前，二代征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。

記者了解到，二代征信系統將(jiāng)繼承展示一代征信系統中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對(duì)于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩妥、謹慎”原則，在嚴把數據質量關的前提下進(jìn)行采集。

根據國(guó)際征信業發(fā)展趨勢和實踐，“先消費後(hòu)付款”的公用事(shì)業繳費信息，能(néng)夠反映借款人的償還(hái)意願，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對(duì)沒(méi)有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費後(hòu)付款”的公用事(shì)業繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進(jìn)其獲得信貸。

上述負責人表示，未來，在采集個人水費、電費等公用事(shì)業繳費信息時，征信中心將(jiāng)與相關數據源單位協商，并將(jiāng)嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意，并确保數據質量和安全後(hòu)，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。