文：辛繼召

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)

除北京金融科技監管沙盒試點外，還(hái)有近10省市正進(jìn)行Fintech試點。

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者獲悉，2019年末，央行、發(fā)改委、科技部、工信部、人社部和衛健委等六部門批準在北京、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、重慶、四川、陝西等10省（市）開(kāi)展爲期1年的金融科技應用試點。

央行營業管理部2019年12月7日披露，北京金融科技應用試點總計獲批46個項目，參與機構77家，涉及金融、醫療、社保、養老、三農等多個領域，其中刷臉支付、電子社保卡、電子健康卡等出現在試點項目名單内。

記者注意到，試點省市中，北京、深圳分别設立金融科技應用試點相關領導小組，并建立溝通協調機制，領導小組組長(cháng)由分管金融工作的省市領導擔任；浙江、江蘇等地試點由地方央行主要負責人負責；其餘省份中，廣東等地設立央行地方分行行長(cháng)爲組長(cháng)的金融科技應用試點工作領導小組。目前至少有17個省份配備“金融副省長(cháng)”，一半來自金融監管部門或國(guó)有大行，普遍具有博士學(xué)曆。

值得注意的是，試點10省市，幾乎均提及利用隐私計算、人臉識别等技術，構建以人臉特征爲路由标識的轉接清算模式。

監管沙盒怎麼(me)做

10省市試點的一大要點是監管。

1個月前，央行在北京率先啓動金融科技創新監管試點。21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者獲悉，北京試點聚焦四個領域，包括信息技術安全應用、民生領域、數據資源融合、監管科技等。

監管科技方面(miàn)，北京開(kāi)展的試點主要運用大數據、人工智能(néng)等技術，提升洗錢、欺詐、非法集資、信貸逾期、資金盜用等風險預警和處置能(néng)力。

監管也在引入新技術。例如，運用漏洞掃描、分布式等技術，對(duì)業務系統和客戶端軟件進(jìn)行掃描分析，形成(chéng)動态的移動金融信息安全指标。産品認證等監管科技亦在迅速落地，去年12月24日，中國(guó)支付清算協會(huì)已上線“金融科技産品認證管理平台”。

其他金融科技重鎮中，監管科技試點重點亦聚焦風險防範領域。

上海重點關注四方面(miàn)，包括票據風險監測、銀行風控體系、信貸和理财風控。其中，在信貸和理财風控領域，采用多項技術對(duì)信貸流程中的文本進(jìn)行标注和分析，挖掘語義關系，構建信用風險管理體系。利用AI對(duì)銀行理财銷售錄音進(jìn)行語義分析，幫助後(hòu)台監督人員快速篩選視頻可疑時段，提升事(shì)後(hòu)風險管理效率。

浙江則提出建設數字央行金融風險防控平台，建立金融風險聯防聯控機制，建立金融風險“天羅地網”監測防控系統，形成(chéng)橫向(xiàng)整合省級相關部門數據信息，縱向(xiàng)覆蓋省、市、縣、鄉鎮（街道(dào)）的一體化風控平台。

廣東省利用大數據等手段梳理總結違規金融活動行爲特征及規律，通過(guò)智能(néng)分析和篩選比對(duì)等方式主動發(fā)現風險企業，實現風險實時監測和全面(miàn)預警，解決地方金融風險底數不清、隐蔽性強、傳播速度快等問題。此外，搭建金融數字化風控系統和企業級反欺詐平台。

深圳市提出建設智能(néng)風控平台，提高可疑案件篩查精度，強化個金資産的前中後(hòu)台業務風險防控能(néng)力。深圳還(hái)提出，針對(duì)新技術在金融領域應用的技術安全風險展開(kāi)安全評估。

四川拟對(duì)民營、小微企業融資數據進(jìn)行采集、清洗和校驗，建設反洗錢監測平台，構建可視化資金交易鏈條，建立統一密碼服務平台。此外搭建移動安全風險偵測平合、移動金融安全大數據平台，提升仿冒APP、移動支付劫持以及信息洩露等風險的識别處置能(néng)力。

聚焦分布式、私有雲

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者梳理，各地試點落地場景，主要包括金融雲、智慧銀行、開(kāi)放銀行等領域。

在雲計算方面(miàn)，北京提出搭建符合金融行業标準的雲服務架構，開(kāi)展數據庫、加密設備、業務系統等資源上雲。上海市也提出，研發(fā)适用金融業的分布式數據庫，支撐普惠金融在獲客、營銷、産品定價、風險防控等創新。此外，基于可信金融雲，結合國(guó)産密碼算法建設标記化服務平台，提供标準、合規、成(chéng)本可控的标記化服務。

同時，浙江也提出利用容器技術搭建雲平台，打造适合金融業的敏捷開(kāi)發(fā)運維模式。探索基于分布式金融服務平台開(kāi)展電子合同存證業務，建設跨終端移動開(kāi)發(fā)平台。福建提出引入國(guó)産化聯機處理（OLTP）分布式數據庫産品，基于OpenStack技術構建基礎設施即服務（laaS）私有雲平台，基于容器技術構建平台即服務（PaaS）私有雲平台。

“從‘私有雲’架構走到‘公有雲’，還(hái)需要一些安全方面(miàn)（的工作），包括監管、銀行自身等如何實現金融級的安全。”一位華南銀行負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者，全球金融行業對(duì)公有雲沒(méi)有完全放開(kāi)，但像美銀、高盛等大型銀行正在把一些較邊緣的業務進(jìn)行公有雲領域試驗，這(zhè)需要公有雲服務商提供新的金融級解決方案，使得其操作人員無法觸碰數據，或即使觸碰到也是一些無法解釋的亂碼。

在此情況下，部分地區著(zhe)力發(fā)展私有雲。廣東探索基于ARM架構的高性能(néng)CPU、服務器金融私有雲應用，滿足互聯網時代金融交易大容量、高并發(fā)需求。深圳也提出研發(fā)金融級分布式數據庫，建設支持敏捷開(kāi)發(fā)、擁有億級處理能(néng)力的基礎雲平台。

在智慧銀行方面(miàn)，北京市將(jiāng)試點探索AI技術在智能(néng)客服、智慧網點、票據識别、現金投放等方面(miàn)應用。各地未明确提出“開(kāi)放銀行”概念，但多地已提出運用API、分布式等技術，開(kāi)展理财存款、發(fā)票核驗、網點查詢等業務。

在粵港澳大灣區，廣東提出以手機銀行爲管理入口，在灣區内開(kāi)展Token推送綁卡和Token管理，解決金融服務同質化等問題。深圳也通過(guò)API等技術輸出金融服務能(néng)力，拓展生活繳費、簽約等。此外，采用多項技術，實現灣區内公共交通支付方式互聯互通。

在金融安全領域，電子存證和電子簽名開(kāi)始受到重視。浙江省提出，研發(fā)集成(chéng)加密模塊的電子存證平台，借助互聯網法院實現線上起(qǐ)訴、受理、繳費等的一鍵處理，提升金融不良貸款案件立案、審理、判決和處置效率。

除上述外，在物聯網領域，江蘇提出利用RFID技術實現實物載體出入庫批量掃描、智能(néng)核對(duì)和錯誤示警，借助工号、指紋等進(jìn)行身份認證，將(jiāng)實物信息與電子标簽綁定，實現實物和賬務的統一。

在大數據應用方面(miàn)，山東提出，以假期旅遊消費大數據統計模型爲基礎，實時準确量化旅遊消費等金融活動對(duì)經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻，爲相關單位統計研判、資源布局提供決策支撐。

關注民生

值得注意的是，民生領域應用成(chéng)爲金融科技場景落地的重點。

21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者梳理，各地試點中，涉及民生領域的包括生活繳費、遠程醫療、智慧農村金融、便民服務雲和電子社保卡、校園服務等。

實際上，生活繳費、公積金查詢等金融類功能(néng)在各大銀行App中近年來已開(kāi)始得到應用，各銀行App、支付寶等第三方支付機構App已陸續開(kāi)通部分省份，作爲其“智慧城市”戰略搶占流量入口的一部分。

例如，北京市金融科技試點推動金融與公積金、稅務、電力、醫院、高校等機構互聯互通，提供查詢、繳費、納稅等一站式服務；深圳以社保、稅務等爲核心應用場景，依托銀行現有APP建立數字化接口平台，提供生活繳費、公積金查詢、社會(huì)保障金提取、電子發(fā)票申領等服務。浙江提出實現社會(huì)保障、醫療健康、社區機構等信息系統互聯互通，實現企業參保信息和社會(huì)保障個人權益記錄單信息查詢。

“對(duì)于大型機構來說，更高級的‘玩法’是智慧政務等智慧城市項目。”一位大行創新部門負責人表示，其所在銀行已與多個省級地方政府合作，建立政務服務一網通辦。銀行“貼錢”給地方政府建設平台，但通過(guò)這(zhè)一平台可以將(jiāng)金融業務接入政務相關場景，結算資金留存、聚合支付等新興業務給銀行的收益不菲。

民生領域另一大規模應用是電子社保卡，并給予該卡各地除探索賬戶查詢、繳費外，在中國(guó)老齡化時代到來的背景下，研究養老金融服務。

例如，北京、深圳等地均提出實現社保卡線上線下融合，提高社保信息查詢、繳費便捷性；上海建立統一的社會(huì)保障卡在線服務平台，在線提供社保卡簽發(fā)、認證、查詢、辦理、發(fā)放；　　廣東拟將(jiāng)社保卡金融賬戶使用範圍拓展至粵港澳大灣區，實現灣區金融與民生系統互聯互通。

在此基礎上，北京提出依托遠程醫療協同業務結構和運行體系，基于電子健康卡，構建涵蓋身份認證和業務索引的醫療金融服務模式，實現遠程醫療協作醫院間病曆數據通用、即時結算和統一對(duì)賬等功能(néng)。同時基于大數據分析技術的養老金融精準化服務，建立養老數據庫。上海提出基于社會(huì)保障卡智能(néng)POS終端，提供多種(zhǒng)支付方式和數字化管理功能(néng)，解決社區居家照護模式中長(cháng)期護理保險基金結算及管理的不便。

銀稅互動服務小微民企

緩解民營小微企業融資難融資貴問題，是試點的另一大訴求，“抓手”是稅務數據。

北京試點提出建立小微企業稅務數據授權機制，構建“大數據+金融+稅務”的信貸服務平台。此外，提供金融與工商、稅務、電信等跨行業數據核驗。

上海也提出打造線上小額信用消費貸款模式，利用大數據技術研發(fā)小微企業客戶群體定制化産品。此外打通從原材料供應至農産品銷售的“三農”産業信息流，構建基于企業納稅數據信用模型，爲小微企業提供快速信貸服務。

浙江提出借助互聯網惠農通服務點，設計綜合授信和專項授信模型，基于銀行賬戶建設移動金融綜合服務平台，爲商戶提供實名認證、全場景支付、風險防控等。

在貿易融資等供應鏈金融領域，上海市建設國(guó)内貿易融資智慧審核系統，在業務審批環節實現增值稅發(fā)票自動核驗，防止人工審核差錯和遺漏。深圳提出利用大數據、人工智能(néng)等技術構建決策模型，爲用戶提供個人信貸、企業融資等服務，采用智能(néng)合約等關鍵技術，將(jiāng)小微企業出口退稅應收款作爲還(hái)款質押。

廣東的銀企融資對(duì)接平台已經(jīng)落地。1月2日，廣東省中小企業融資平台正式在廣州發(fā)布，接入213類政府數據，來自26個政府機關。對(duì)全省1100多萬家企業信息全面(miàn)采集，進(jìn)行企業風險評級和畫像，是全國(guó)第一個對(duì)全省域範圍内中小企業進(jìn)行商業信用分析評價的平台。

人臉識别與安全博弈

去年以來，人臉識别等金融科技應用被(bèi)“攻破”的消息不斷。例如，一家人工智能(néng)公司使用高質量3D面(miàn)具成(chéng)功欺騙人臉識别系統，完成(chéng)購物支付程序。

在實際應用中，多家銀行早已實踐人臉識别開(kāi)立Ⅱ類銀行賬戶、大額轉賬、取現等功能(néng)。這(zhè)使得信息安全保障更顯重要。21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者梳理發(fā)現，試點省市在生物識别應用重點落地在利用隐私計算、人臉識别等技術，構建以人臉特征爲路由标識的轉接清算模式。

在上述轉接清算模式基礎上，北京提出探索基于可信執行環境（TEE）技術的手機POS應用，采用标記化、可信身份認證、設備認證等多重安全機制提升交易風險防護能(néng)力。上海、廣東也提出，將(jiāng)人臉特征作爲關聯賬戶媒介，使用戶無需攜帶外部介質即可完成(chéng)支付交易。

除生物識别，深圳提出依托現有銀行賬戶體系，通過(guò)生物識别、密碼算法、可信執行環境等技術實現數字證書安全存儲和使用，推動手機金融盾應用，爲用戶打造安全、專業的金融場景服務。浙江提出基于手機内置安全單元（SE）和可信執行環境（TEE）開(kāi)展手機盾應用，使用戶無需攜帶額外設備即可完成(chéng)身份認證。

此外，廣東探索利用智能(néng)語音與聲紋識别等技術豐富移動金融用戶交互方式，將(jiāng)服務範圍覆蓋視覺障礙、老年客戶等特殊群體，在提升用戶體驗的同時加強身份認證強度。山東提出，利用聲紋識别技術實現用戶身份識别，探索手機銀行小額轉賬、客戶服務系統自助查詢等應用。

人臉識别也被(bèi)用于“雙錄”。深圳利用生物特征識别技術實現便捷無卡交易。利用人臉識别技術解決當前“雙錄”不合格率偏高、服務精細化程度有待提升的問題，提升網點服務質量。