文：王超 

來源：中國(guó)電子銀行網  

近日，包括中國(guó)電子銀行網在内的各大媒體都(dōu)對(duì)過(guò)去一年的大事(shì)件做了盤點。在财經(jīng)圈，金融科技的話題一直占據著(zhe)C位。總結完過(guò)去，我們有必要展望一下金融科技在未來一年裡(lǐ)的發(fā)展趨勢，就當是做一個預告。金融科技的舞台上，央行、商業銀行、金融科技公司都(dōu)將(jiāng)是數字化轉型的重要角色，他們共同演繹數字金融的時代大戲。

金融科技監管：發(fā)展路徑更合規，繼續向(xiàng)黑産開(kāi)炮

在金融監管的問題上，審慎監管一直是主基調。

2019年10月，《金融科技産品認證目錄（第一批）》已經(jīng)定好(hǎo)了合規發(fā)展金融科技的基調。時隔兩(liǎng)個月左右，即12月24日上線的金融科技産品認證管理平台則是加快了相關标準的實施步驟，相關的認證機構也在加緊内部培訓，配合相關的準備工作。

2020年的監管是將(jiāng)更多的技術應用标準細則制定出來，并逐步實施，諸如大數據、金融雲、網絡支付、客戶端應用等，用以引導銀行規範合理地發(fā)展數字化産品，提升自身的數字化水平和核心業務的競争力。

金融科技監管的另一個基調是繼續向(xiàng)金融黑産開(kāi)炮。

早些年，一些金融科技産品，或有意打劫用戶信息，或暴力掠奪用戶資金甚至是高利貸敲詐暴力催收等，也或者因爲産品存在諸多漏洞，導緻自身利益和用戶利益受損。在2020年裡(lǐ)，金融科技監管還(hái)將(jiāng)在這(zhè)一層面(miàn)上進(jìn)一步規範，繼續做好(hǎo)防止金融風險和打擊黑産的準備。

金融雲：深挖雲服務市場，銀行系雲應用爆發(fā)

金融雲起(qǐ)步比大數據行業晚，但發(fā)展速度出乎意料的快，其成(chéng)熟度甚至已經(jīng)超過(guò)了大數據行業。大緻原因如下：

一是因爲雲服務的起(qǐ)點高，整體行業環境較爲寬松。起(qǐ)點高，意味著(zhe)沒(méi)有相當的軟硬件實力是拿不下來的，進(jìn)入者一般是高質量玩家，特别是一些龍頭企業，如阿裡(lǐ)、騰訊、中國(guó)電信、華爲、中興、金山、百度等科技企業對(duì)雲市場做了積極有效的布道(dào)。

二是監管層的鼓勵和推動。監管層在制度和規劃中將(jiāng)金融雲作爲金融機構數字轉型的一個重要要求，并對(duì)上雲率有具體要求。

三是發(fā)展雲計算是行業發(fā)展趨勢，也是技術積累到一定階段之後(hòu)的成(chéng)果。包括金融業在内的各行業在利用科技手段實現數字化轉型的過(guò)程中，不得不依靠雲計算。

更讓人欣喜的是，過(guò)去的幾年裡(lǐ)，一些銀行也在金融雲領域嶄露頭角，如工銀科技、平安雲、招銀雲創、興業數金等。

從2019年各家雲廠商的布局來看，大家針對(duì)金融業的戰略野心很大，而且也很堅定，多家雲廠商將(jiāng)金融雲做了重要戰略項目運作。雖然金融行業裡(lǐ)，特别是銀行這(zhè)種(zhǒng)體系過(guò)于複雜的機構，但雲廠商們依然瞄準銀行業，不斷升級軟硬件性能(néng)，演繹綜合解決方案，力求拿下金融市場。

這(zhè)些都(dōu)爲金融雲未來的發(fā)展打下了良好(hǎo)的基礎。2020年，金融雲市場將(jiāng)有更快速的發(fā)展。

2020年，金融雲將(jiāng)集中在銀行體系内爆發(fā)。

一是國(guó)有大行和股份制銀行已經(jīng)或即將(jiāng)建立自己的雲服務體系，這(zhè)些銀行大概率會(huì)和一家甚至多家雲廠商合作，進(jìn)行金融行業雲服務的輸出；

二是一些小行會(huì)主動選擇一家雲服務廠商或者橋接大行的行業雲服務；

三是，各家雲服務廠商加大在銀行業的布局，著(zhe)力解決銀行大數據打通，開(kāi)放銀行，生态建設、數字化運營等實際問題；

四是，雲服務將(jiāng)更大程度上實現區域性大平台的應用，解決包括金融服務在内的諸多區域性生産生活應用場景問題，提升城市/社區整體運行能(néng)力和民生。

區塊鏈：更多人與币圈決裂，多中心取代去中心，聯盟鏈崛起(qǐ)

以往區塊鏈最熱鬧的是币圈，而在去年下半年以來，更多的人想到的是鏈圈的應用落地以及在相關行業的結合情況。在看清楚區塊鏈的真正意義之後(hòu)，更多的人會(huì)選擇抛棄投機屬性的币圈，與币圈決裂。按照《财經(jīng)郎眼》說法，“币圈99%的币都(dōu)是騙人的。”

鏈圈與産業相結合，才是正途。

以當前的發(fā)展階段，完全去中心的公鏈應用很難實現效率和收益的平衡，甚至無法調解鏈圈成(chéng)員之間的利益，這(zhè)讓未來的鏈圈發(fā)展有些爲難。

再者，完全去中心往往和監管有很大的沖突，風險往往也會(huì)變得不可控。短期内，去中心的提法將(jiāng)逐漸淡出，多中心區塊鏈會(huì)是一個基本共識。

發(fā)展多中心區塊鏈，意味著(zhe)聯盟鏈的應用將(jiāng)會(huì)有較快發(fā)展。聯盟鏈作爲各行業利益鏈條的重要樞紐，在現階段以及未來的一段時間裡(lǐ)，都(dōu)將(jiāng)在金融業發(fā)揮重要的作用。大緻發(fā)展路徑是先有聯盟鏈，然後(hòu)通過(guò)行業标準，以及跨鏈協議實現鏈與鏈的串接，進(jìn)而完成(chéng)行業聯盟鏈之間的串接，充分發(fā)揮技術的效能(néng)。

大數據：合規發(fā)展成(chéng)主基調，著(zhe)力解決“在大數據金礦上啃饅頭”的問題

大數據行業原是比雲服務更早開(kāi)始的行業，但這(zhè)個行業因爲野蠻生長(cháng)，産生了諸如個人信息安全、金融欺詐、數據污染的事(shì)件，行業形象一落千丈，這(zhè)逼得監管部門不得不拉下水閘下河除淤。

2019年，一些數據公司因爲合規的問題不得不停止服務，繼而切斷了向(xiàng)銀行進(jìn)行數據輸出的接口，而銀行自身的數據因爲不敢用，不會(huì)用等原因，數據作爲重要的生産要素的功能(néng)無法被(bèi)發(fā)揮出來。銀行們過(guò)上了在大數據金礦上啃饅頭的日子。

央行科技司司長(cháng)李偉近日在《中國(guó)金融》雜志撰文談及數據治理時表示，金融業數據治理過(guò)程中普遍存在“不願、不敢、不能(néng)”共享的問題，導緻海量數據散落在衆多機構和信息系統中，形成(chéng)一個個“數據煙囪”。

2020年，大數據行業還(hái)將(jiāng)接受新一輪的監管高壓，随著(zhe)《密碼法》的頒布實施，個人信息安全以及數字财産安全都(dōu)將(jiāng)對(duì)大數據黑産進(jìn)行全面(miàn)圍剿。

未來，大數據行業會(huì)進(jìn)一步正本清源，更安全高效地運用數據這(zhè)種(zhǒng)生産要素服務金融行業。

一方面(miàn)，合規運營將(jiāng)成(chéng)爲大數據行業的主基調，另一方面(miàn)，官方的大數據平台也將(jiāng)在這(zhè)一年發(fā)揮更大的作用。

一旦數據應用在合法合規的路上走出新路，數據金礦才能(néng)真正變成(chéng)有社會(huì)價值和商業價值的黃金，造福生産和生活。

2020年，金融科技還(hái)將(jiāng)有更多主角上場，如法定數字貨币，智慧金融、5G等，這(zhè)些應用和技術將(jiāng)進(jìn)一步提升金融服務的效能(néng)，改變人們的生産生活。

2020年，金融科技滾滾向(xiàng)前，精彩好(hǎo)戲即將(jiāng)上演。