文：趙萌

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網

        商業銀行通過(guò)優化内部資源配置，疏通内部傳導機制，改進(jìn)信貸管理模式，運用金融科技手段創新信貸産品和服務方式，服務小微企業效率不斷提升。在金融科技支撐下，招行小微企業貸款餘額穩步增長(cháng)，截至2019年6月，招行普惠型小微企業貸款餘額突破4000億元。

　　近日召開(kāi)的國(guó)務院常務會(huì)議指出，通過(guò)綜合施策，10月末，普惠型小微企業貸款餘額同比增長(cháng)23.3%，比全部貸款增速高近11個百分點，利率下降0.64個百分點。2020年，要貫徹中央經(jīng)濟工作會(huì)議精神，實現普惠小微貸款綜合融資成(chéng)本再降0.5個百分點，貸款增速繼續高于各項貸款增速。

　　毫無疑問，小微企業融資成(chéng)本的下降以及貸款增速的提高離不開(kāi)銀行機構普惠金融服務能(néng)力和水平的提升。“銀行通過(guò)優化内部資源配置，疏通内部傳導機制，改進(jìn)信貸管理模式，運用金融科技手段創新信貸産品和服務方式，服務小微企業效率不斷提升。”銀保監會(huì)北京監管局一級巡視員倪衛東日前在招商銀行“招貸APP”發(fā)布會(huì)上表示。

　　那麼(me)，小微企業融資難融資貴的“痛點”究竟在哪裡(lǐ)？銀行依靠什麼(me)才能(néng)實現“降本”和“增效”兼得？在利率市場化改革深入推進(jìn)的背景下，銀行利差縮窄在所難免，小微金融商業可持續如何保證？近日，《金融時報》記者對(duì)招商銀行普惠金融服務中心主任高旭磊和零售信貸部副總經(jīng)理葉正茂進(jìn)行了專訪，對(duì)以上問題進(jìn)行詳解。

　　融資貴根源在于融資難

　　說到小微企業融資困境，“融資難”與“融資貴”總是被(bèi)同時提及。那麼(me)，小微企業融資“痛點”究竟在哪裡(lǐ)？“難”與“貴”之間是否存在著(zhe)一些微妙聯系？

　　實際上，通過(guò)一些基層調研發(fā)現，之所以“融資貴”，根本原因在于“融資難”。中國(guó)銀行的一項調查顯示，企業普遍認爲，商業銀行提供給中小企業的資金并不貴，約70%的企業認爲“銀行貸款與其他融資方式相比更便宜，但更難獲得”。企業融資貴主要貴在民間借貸等其他融資渠道(dào)上。

　　“從銀行的角度來看，小微客戶本質上屬于零售客戶，因此具備零售客戶的特點，一是客戶數量特别多，二是交易金額特别小，三是資金需求特别急。這(zhè)三個特點決定了銀行做小微企業貸款很難，成(chéng)本高、風險不确定性大、資金審批效率低。”高旭磊告訴《金融時報》記者。

　　葉正茂坦言：“我們在基層做業務時會(huì)發(fā)現，很多小微企業客戶甯願支付高額利息也要去民間借貸。因爲小微企業對(duì)資金流轉要求高，而傳統銀行審批慢、門檻高、額度小，有的甚至折騰了一圈下來還(hái)是被(bèi)拒貸。因此，在一定程度上，小微企業客戶面(miàn)臨的融資難題，實際上是我們傳統銀行服務質效低造成(chéng)的。”

　　“快”背後(hòu)的金融科技支撐

　　數據顯示，截至2019年6月，招商銀行普惠型小微企業貸款餘額突破4000億元，較年初新增超過(guò)300億元，且最近7年累計發(fā)放小微企業貸款超2.5萬億元，累計服務客戶超100萬人，覆蓋全國(guó)230多個城市。

　　除了小微企業貸款餘額穩步增長(cháng)外，《金融時報》記者了解到，不少企業感歎于招商銀行的“快”。而在這(zhè)“快”背後(hòu)到底有怎樣(yàng)的金融科技支撐，讓招行敢于“秒批秒貸”？“在數據和模型支持前提下，我們能(néng)通過(guò)雲計算能(néng)力實時決策引擎，通過(guò)匹配1000條以上的規則，對(duì)貸前、貸中、貸後(hòu)不同的20多個品種(zhǒng)進(jìn)行實時秒批。最後(hòu)，我們實現了小微閃電貸建額30秒鍾出結果，最快1分鍾提款到賬，小微抵押貸款預審批60秒鍾出結果。”葉正茂表示。

　　“招商銀行于2012年搭建的零售信貸工廠，實現了‘一個中心批全國(guó)，一個中心批全品種(zhǒng)’，運用智能(néng)化、輕型化、專業化、标準化能(néng)力對(duì)客戶進(jìn)行評分，通過(guò)評分卡模型對(duì)客戶進(jìn)行分類，模闆内的機器自動審批，模闆外的由人工審批，目前的效果是，房貸百分之百當天之内審結，小微貸款兩(liǎng)天之内審結。”高旭磊表示。

　　商業可持續關鍵在于控不良

　　“響應國(guó)家‘兩(liǎng)增兩(liǎng)控’要求，小微企業貸款利差是比較小的。從根本上來說，利差大小取決于信貸資産質量，這(zhè)才是最大的成(chéng)本。”葉正茂表示，銀行做好(hǎo)小微企業貸款業務，根本在于控制好(hǎo)風險，隻有資産質量保持穩定，才能(néng)實現商業可持續性。

　　《金融時報》記者在采訪中了解到，爲破解小微企業風險識别難題，招商銀行引入大數據風控與風險量化模型應用，以“人機結合”方式建立了一套以數據驅動爲主導的風險管理體系，并在此基礎上對(duì)風險來源多樣(yàng)化小微客戶建立了标準化、系統化風險控制體系。

　　高旭磊表示：“在業務效率提升的同時，招商銀行也對(duì)風控提出了更高要求。運用大數據智能(néng)風控對(duì)接70個以上實時數據源，把内外數據打通，將(jiāng)反欺詐模型變量增加到1萬個以上。此外，招行開(kāi)發(fā)了20餘個模型，其中最專業的是‘麒麟’關稅圖譜和‘鲲鵬’機器學(xué)習模型。”

　　“隻有通過(guò)科技方法降低交易成(chéng)本，減輕信息不對(duì)稱程度，才能(néng)把更低的貸款價格提供給客戶。”高旭磊表示，目前，招商銀行已實現全行44家分行小微業務集中審批上收，“一個中心批全國(guó)”集中化運營模式爲招商銀行小微貸款定價拓展了下降空間，進(jìn)一步緩解了小微客戶融資貴問題。

　　“接下來，我們也希望給小微企業提供更多非金融類服務，推出一些非金融闆塊，比如财富管理、稅務咨詢、法律顧問服務。”高旭磊表示，未來，招行將(jiāng)緻力于打造一體化小微服務生态圈：在貸款服務升級方面(miàn)，將(jiāng)小微供應鏈金融、自動轉貸、貸後(hòu)變更服務進(jìn)行全面(miàn)線上化；將(jiāng)非貸類金融服務進(jìn)行不斷升級，將(jiāng)小企業代發(fā)工資、對(duì)公開(kāi)戶線上預約、進(jìn)銷存管理全部進(jìn)行線上化。