來源：中國(guó)經(jīng)濟導報

　　2019年11月9日，“師出中南，投聯世界”第三屆中南股權投資高峰論壇暨股權投資校友會(huì)第三次會(huì)員大會(huì)在北京飯店成(chéng)功舉辦。睿智合創(北京)科技有限公司(以下簡稱“睿智科技”)的董事(shì)、COO陳亞娟受邀出席會(huì)議，并參加了以“金融科技與金融業變革”爲主題的圓桌論壇。圓桌論壇的嘉賓們就大數據、雲計算、人工智能(néng)等技術如何在金融領域進(jìn)行應用，以及金融科技的發(fā)展趨勢等内容展開(kāi)了深入交流。

　　“大家都(dōu)在談的金融科技或數據科技，到底意味著(zhe)什麼(me)?”在陳亞娟看來，數據是一個很廣泛的概念，大到銀行的金融數據，如人民銀行征信中心搜集的個人信貸數據，小到消費者到銀行做信貸業務時要填寫申請表上的具體信息。

　　“每一個金融機構都(dōu)有大量的存量客戶，像我國(guó)四大國(guó)有銀行基本上都(dōu)有超過(guò)上億的客戶，所以有很多客戶曆史行爲數據，這(zhè)些都(dōu)是特别傳統意義上的數據。”陳亞娟介紹道(dào)，大家說的特别火爆的數據科技，很大程度上還(hái)不限于這(zhè)些數據，更多的是引入了目前在消費者日常生活中留存下來的大量行爲數據，像通話記錄、出行記錄、消費記錄等，這(zhè)些數據往往會(huì)存于不同的運營主體，如通話類數據在運營商，稅收類數據可能(néng)在稅務局和财政部，資産類數據在财政部等。

　　睿智科技董事(shì)、COO陳亞娟

　　當我們希望用數據去評價一個消費者時，如果信息越全面(miàn)，對(duì)個體的評價就越準确;像我們評價一個孩子的發(fā)展狀況，會(huì)經(jīng)常將(jiāng)德智體美勞各方面(miàn)都(dōu)評價，以便達到一個更準确的結論。但當很多大數據存在于形形色色的管理主體之間，數據評價就存在一個比較大的困難。“如何將(jiāng)這(zhè)些數據孤島打破，可以令我們不管從哪個角度評價消費者的時候，都(dōu)可以得到一個比較全面(miàn)的認知，這(zhè)是我們在數據領域中存在的比較大的挑戰。”陳亞娟說道(dào)。

　　“而剛才說的數據科技就是來解決這(zhè)個問題的。”陳亞娟表示，可以通過(guò)大數據、雲計算、人工智能(néng)等方式來解決。怎樣(yàng)從龐大的數據中看到消費者的還(hái)款能(néng)力、還(hái)款意願，對(duì)金融機構而言，是數據科技存在的最主要命題。”

　　“我們可以通過(guò)雲計算，以分布式的方式來分别獲取消費者在每個視角上的洞察力，以及通過(guò)雲計算對(duì)消費者的信用風險作出秒級的實時評價。”陳亞娟表示，“大家一聽到雲計算、人工智能(néng)，就會(huì)聯想到各種(zhǒng)算法、機器學(xué)習、深度學(xué)習、自動學(xué)習等關鍵詞，但其實當我們從海量數據裡(lǐ)挖掘出數據背後(hòu)所隐藏的洞察力(包括客戶的還(hái)款意願、還(hái)款能(néng)力等内容)，除了先進(jìn)算法還(hái)有更重要的一些因素，那就是我們對(duì)金融行業本身業務的深刻理解，是這(zhè)兩(liǎng)方面(miàn)共同來成(chéng)就我們在這(zhè)些數據裡(lǐ)面(miàn)到底能(néng)有什麼(me)樣(yàng)的洞察力。”

　　陳亞娟認爲，任何一種(zhǒng)科技的引入，很大程度會(huì)利于效率的提升。引入金融科技可以在哪些方面(miàn)提升效率?衆所周知，拉動中國(guó)經(jīng)濟的三架馬車是出口、投資和消費。目前消費所占的比重越來越大，也是國(guó)家大力提倡的。消費金融爲促進(jìn)消費插上了騰飛的翅膀，消費金融背後(hòu)服務的提供者，不管是銀行、消費金融公司或持牌小貸機構，都(dōu)是經(jīng)營風險業務的，借出去的是本金，賺回來的是利息，本金肯定需要比利息多很多，如果經(jīng)營不好(hǎo)風險損失是非常慘重的。“這(zhè)種(zhǒng)情況注定了金融機構的核心命題，就是要識别風險，以及管理風險。

　　怎樣(yàng)提高風險認知?陳亞娟介紹了睿智科技的大數據評分産品。“你隻需要輸入一個手機号和身份證号，就會(huì)在秒級響應内得到一個300～850的評分，借助這(zhè)樣(yàng)一個量化工具，我們可以知道(dào)600分的人對(duì)應5%的壞賬率，800分的人對(duì)應0.5%的壞賬率，信貸機構可以非常便捷、客觀地來做風險評價，從而快速決定要不要給某個消費者一筆貸款，以及貸款的額度。從提供信貸評分的基礎上我們可以促進(jìn)效率的有效提高。”

　　另一方面(miàn)效率的提升，關乎睿智科技的專家團隊。“我們公司的林晴總有著(zhe)30多年的美國(guó)信貸業務經(jīng)驗，是消費金融風險管理的資深領導者;王玉海總是資深的銀行家和風險管理的專家，我們還(hái)有很多專家，都(dōu)有著(zhe)20年～30年國(guó)内外風險管理的經(jīng)驗積累。”陳亞娟表示，“并不是每一個金融機構都(dōu)有這(zhè)種(zhǒng)機遇可以請到這(zhè)些專家來幫助他們進(jìn)行風險管理的，我們把這(zhè)些資深專家的經(jīng)驗以這(zhè)種(zhǒng)共享的方式，充分共享給廣大客戶，我個人認爲也一定會(huì)促進(jìn)效率的提升。”