文：若岚

來源：中國(guó)新聞周刊

11月9日至10日，由北京大學(xué)校友會(huì)和海口市政府聯合主辦的“2019北京大學(xué)全球金融論壇”在海口召開(kāi)。論壇以“金融助力海南自貿區（港）新發(fā)展”爲主題，邀請海内外學(xué)界、政界和金融界共約500位北京大學(xué)校友和嘉賓齊聚一堂，圍繞新的曆史發(fā)展機遇下的金融産業布局、創業投資熱點、金融科技創新、綠色金融發(fā)展等自貿區建設重點關注的金融話題展開(kāi)交流探讨。

海口市人民政府副市長(cháng)王磊出席論壇并緻辭。北京大學(xué)校務委員會(huì)副主任、彙豐商學(xué)院創院院長(cháng)海聞，中國(guó)（海南）改革發(fā)展研究院院長(cháng)遲福林，廣東省原副省長(cháng)陳雲賢，國(guó)家外彙管理局副局長(cháng)陸磊，建銀國(guó)際執行董事(shì)兼行政總裁豐習來，法國(guó)外貿銀行企業投資銀行董事(shì)總經(jīng)理曲濤出席論壇。

睿智合創（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”）董事(shì)長(cháng)陳建受邀出席論壇，并發(fā)表了以“金融科技促進(jìn)零售銀行發(fā)展的一個中心、兩(liǎng)個基本點”爲主題的演講。

“我參加過(guò)許多論壇，但今天參加論壇與以往完全不一樣(yàng)，有一種(zhǒng)特别的感覺。”陳建說道(dào)。睿智科技是一家頗具“北大基因”的金融科技公司，當年，陳建以1993年廣東省高考文科狀元的身份考入北大國(guó)際經(jīng)濟系，與睿智科技總裁兼CFO黃建、聯合創始人黃悅北大同班四載。滿懷北大情懷的陳建，和在場嘉賓分享了他對(duì)金融科技的理解。

“我將(jiāng)金融科技的核心總結爲一個簡單的主題詞，叫(jiào)做‘一個中心、兩(liǎng)個基本點’。”陳建表示。

在陳建看來，整個經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)要解決的核心問題是實現金融供需平衡，而阻礙千百金融機構和億萬消費者之間供需平衡的核心問題是信息非對(duì)稱。因此，打破金融信息的非對(duì)稱成(chéng)爲破解整個金融而不僅僅是普惠金融難點的核心命題。

“金融科技聽起(qǐ)來是一個高大上的名詞，而所有這(zhè)些科技手段要解決的都(dōu)是一個既簡單又複雜的問題：借債人是否能(néng)還(hái)錢。”陳建表示，14億中國(guó)人中，大約有9億左右适齡消費者，如果能(néng)精準地回答其中的每一個人借債後(hòu)是否能(néng)還(hái)錢，金融的需求和供給就可以實現完美的平衡。因爲隻要能(néng)精準地回答這(zhè)個問題，金融機構就可以決定是否給他們發(fā)放貸款，按照什麼(me)樣(yàng)的利率水平發(fā)放多少貸款，以及具體提供什麼(me)樣(yàng)的金融産品。

解決了“借債人是否能(néng)還(hái)錢”這(zhè)個核心命題後(hòu)，又會(huì)衍生出千百金融機構要解決的另外兩(liǎng)大核心命題：一是怎樣(yàng)把金融業務做起(qǐ)來，即怎樣(yàng)精準獲客，做大資産規模；二是怎樣(yàng)控制風險，做優資産質量。

解決無征信、短征信、薄征信人群的信貸難題

陳建表示，過(guò)去四五十年中，中國(guó)金融行業的發(fā)展始終依托于每個時代的技術條件，一直在試圖利用各種(zhǒng)各樣(yàng)的數據和算法模型在一定程度上打破金融信息非對(duì)稱。如今睿智科技所做的，正是結合最新的技術條件來進(jìn)一步打破金融信息非對(duì)稱。

據數據統計，目前央行征信中心收集了中國(guó)30%～40%消費者的征信報告，對(duì)于這(zhè)個人群來說，金融信息非對(duì)稱已經(jīng)被(bèi)打破，一般情況下，銀行會(huì)爲他們匹配一定額度的授信。但這(zhè)也意味著(zhe)目前還(hái)有60%～70%的消費者很難獲得主流金融機構的授信，因爲他們在央行或者沒(méi)有征信記錄，或者記錄很短，信息比較單薄。“幸運的是，現在的大數據、雲計算和人工智能(néng)等技術條件爲這(zhè)些無征信、短征信、薄征信的人群創造了一種(zhǒng)充分的可行性，我們可以依靠替代性的數據，依托人工智能(néng)的算法精準評價消費者風險。”

陳建指出，睿智科技的大數據平台打破金融信息非對(duì)稱的方式，與以往的技術相比有兩(liǎng)大區别。

“我們知道(dào)，評價要以數據爲基礎，曆史上整合數據往往指的是物理上的整合，如央行數據中心將(jiāng)各個商業銀行的信貸數據彙總到央行的過(guò)程，這(zhè)種(zhǒng)物理整合數據的過(guò)程較爲困難。作爲一家純粹依托科技力量的市場化公司，睿智科技依托的是雲計算的虛拟整合，不再是物理整合。這(zhè)是第一大區别。”陳建說道(dào)，當大家說到依托大數據做風險管理的時候，很多時候想到的都(dōu)是用數據，這(zhè)會(huì)帶來數據披露、數據交換、數據買賣等與消費者隐私保護相關的一系列有争議的話題，但是在新技術條件下，睿智科技所做的是依托人工智能(néng)算法在雲端整合數據的洞察力，而不是整合數據。

“我們希望通過(guò)虛拟整合數據的洞察力，來打破中國(guó)的數據孤島。”陳建表示，中國(guó)的大數據分布在一個又一個的數據孤島裡(lǐ)，要精準地爲全體中國(guó)消費者打破信息不對(duì)稱，依靠某個數據孤島不行，需要整合各個數據孤島。“這(zhè)句話說起(qǐ)來容易，但是要做到卻無比艱難。”

普惠金融需要“普”和“惠”共同實現

在陳建看來，要真正實現普惠金融，就要同時實現“普”和“惠”。

“能(néng)否精準評價全體中國(guó)消費者的信用，這(zhè)是‘普’的根本前提。”陳建表示，睿智科技的大數據洞察力系列産品中的大數據評分産品已經(jīng)爲包括大中型銀行、區域性銀行、消費金融公司在内的諸多金融機構提供了多種(zhǒng)解決方案，能(néng)夠對(duì)中國(guó)形形色色的消費者進(jìn)行精準的信用評價。“‘惠’的前提是風險評價體系要精準，而且要被(bèi)金融機構共同認可。實踐表明，睿智科技的評分體系的精準度非常高，才能(néng)精準地進(jìn)行風險定價。”

在解決了對(duì)全體中國(guó)消費者的風險進(jìn)行精準評價的問題後(hòu)，金融機構有了共同的可信賴的風險标準，接下來，睿智科技可以協助他們做兩(liǎng)件事(shì)。

第一件事(shì)是把金融業務開(kāi)展起(qǐ)來，即獲客。如今很快要進(jìn)入5G時代，獲客會(huì)愈加離不開(kāi)移動互聯網的流量渠道(dào)，睿智科技的智能(néng)導流産品正可以協助金融機構通過(guò)這(zhè)一方式精準獲客。智能(néng)導流的意義在于彙聚各種(zhǒng)各樣(yàng)流量巨頭的需求，通過(guò)睿智科技的大數據評分對(duì)每個消費者的風險水平進(jìn)行精準分層，然後(hòu)把他們對(duì)接給不同風險胃口的金融機構。

第二件事(shì)是針對(duì)中小金融機構的科技賦能(néng)。“我們可以爲中小銀行等金融機構提供一站式科技賦能(néng)服務，做金融機構背後(hòu)智慧決策的大腦，把産品設計、風險貸款、貸後(hòu)催收等流程所需的專家以及整個科技體系支撐起(qǐ)來，這(zhè)是一種(zhǒng)新型的科技賦能(néng)。”陳建說道(dào)。

在陳建看來，在經(jīng)濟下行的大背景下，銀行業的對(duì)公業務空間被(bèi)壓縮得很厲害，進(jìn)出口空間又因貿易戰被(bèi)壓縮得很厲害，未來經(jīng)濟要可持續發(fā)展，需要更加倚重消費升級。消費升級過(guò)程中，最關鍵的是消費金融支撐，消費金融行業是中國(guó)市場最重要的金融領域之一，消費金融支撐是未來5～10年國(guó)民經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。“要利用經(jīng)濟新常态賦予的機遇闖出一片新天地，歸根到底，就是要做好(hǎo)打破金融信息非對(duì)稱這(zhè)‘一個中心’；做好(hǎo)智能(néng)導流獲客、做大資産規模，以及做好(hǎo)科技賦能(néng)全生命周期的風險管理、做優資産質量這(zhè)‘兩(liǎng)個基本點’。”

關于北京大學(xué)全球金融論壇：

北京大學(xué)全球金融論壇由北京大學(xué)金融校友聯合會(huì)（簡稱“UFAPKU”）發(fā)起(qǐ)，自2014年5月起(qǐ)已成(chéng)功舉辦七屆。論壇秉承北京大學(xué)優良的學(xué)術傳統，紮根北京大學(xué)深厚的校友資源，邀請海内外金融專家學(xué)者和實務界領軍人物，研讨金融熱點，前瞻金融形勢，發(fā)掘合作潛力。