文：李緻鴻

來源： 21世紀經(jīng)濟報道(dào)　　  

金融監管部門維護消費者權益再出重拳。

“整治工作中，要密切結合自身實際，對(duì)照相應表現形式，有什麼(me)排查什麼(me)，查實什麼(me)整治什麼(me)，有什麼(me)問題解決什麼(me)問題。在全面(miàn)排查的基礎上，逐項列出問題清單并對(duì)照整改。”10月10日，中國(guó)銀保監會(huì)下發(fā)關于開(kāi)展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知。

追責自查不力或瞞報

據了解，本次整治工作以銀行保險機構自查爲主，監管部門适時開(kāi)展督導和抽查。

具體而言，銀行保險機構對(duì)機構自查和監管抽查發(fā)現的問題要逐一建檔立案，嚴格自查自糾，一次性問責到位。

其中，對(duì)于違反銀行保險業内部規章制度的問題，違反銀行業保險業監管法規的問題，對(duì)開(kāi)辦的不當業務、存在不當銷售等出現侵害消費者權益的問題都(dōu)要問責到人，嚴格依規、依法處理。一旦發(fā)現涉及違法犯罪的問題，移送司法機關懲處。

如何保證銀行、保險機構自查自糾的成(chéng)效？銀保監會(huì)明确指出，對(duì)于機構自查發(fā)現并及時糾正的問題，監管部門將(jiāng)從輕、減輕或不予處罰。而對(duì)于自查不力，隐瞞不報的機構，監管部門發(fā)現後(hòu)將(jiāng)嚴肅追責并處罰。

在這(zhè)一過(guò)程中，銀行保險機構的董事(shì)會(huì)擔負起(qǐ)最終責任，董事(shì)長(cháng)是第一責任人，高管層擔負起(qǐ)執行責任，監事(shì)會(huì)擔負起(qǐ)監督責任，上級機構擔負起(qǐ)管理責任，責任落實到位，落實到人。

事(shì)實上，今年以來，銀保監會(huì)嚴格落實雙罰制，加強對(duì)高管人員的處罰，采取了限制業務範圍、責令停止接受新業務、吊銷業務許可證、撤銷任職資格、禁止進(jìn)入保險業等多種(zhǒng)處罰措施，提高違法違規成(chéng)本。

銀保監會(huì)數據顯示，今年前7個月，共處罰銀行保險機構1239家次、責任人1664人次，罰沒(méi)款合計5.94億元。

此次整治工作的自查整改階段爲今年10月-11月，監管抽查階段爲今年10月-12月，各銀保監局將(jiāng)于今年12月15日前，向(xiàng)銀保監會(huì)消保局報送侵害消費者權益亂象整治工作報告，内容包括組織實施、機構自查情況、監管抽查情況、行政處罰情況和工作建議等。

監管列出亂象表現形式

今年前三季度，銀保監系統對(duì)銀行保險機構侵害消費者權益亂象依法依規嚴格懲處，保持高壓态勢。

9月2日，銀保監會(huì)對(duì)外通報了三家銀行保險機構侵害消費者權益的案例，涉及違規收取賬戶年費、違規收取小額賬戶管理費、代理銷售保險産品行爲違規、欺騙投保人、多收保費、無理拒賠或未按法定時限履行理賠義務等問題。

以代理銷售保險産品行爲違規爲例，部分可回溯視頻資料顯示，某大型商業銀行銷售人員存在對(duì)分紅型保險産品承諾固定收益欺騙投保人的問題。該銀行某支行銷售人員介紹某款分紅型保險産品時承諾“這(zhè)是一款收益保證型産品，年化綜合收益率可達3.2%-3.4%”，但實際該産品的分紅是不确定的。此外，抽查該銀行代理銷售保險産品可回溯視頻資料，發(fā)現抽查件存在違反保險銷售行爲可回溯管理制度的問題。錄音錄像過(guò)程中，銷售人員未出示投保提示書、産品說明書、投保單、保險合同條款等材料，無消費者簽字過(guò)程等。

在此次整治工作中，銀保監會(huì)詳細列明了銀行保險業侵害消費者權益亂象的表現形式。

銀行業主要集中在産品設計、營銷宣傳、産品銷售、内部管理、與第三方機構合作方面(miàn)。保險業主要集中在産品、銷售、理賠、互聯網保險等方面(miàn)。此外，還(hái)有銀行業和保險業部分共性問題和亂象。

例如，在銀行的産品銷售方面(miàn)，未對(duì)消費者進(jìn)行适當性測試而銷售産品，代客操作風險評估或不當引導消費者提高風評等級，以達到推銷高風險理财産品目的。銷售的産品風險等級與客戶的風險承受能(néng)力不匹配，將(jiāng)私募産品銷售給非合格投資者，如將(jiāng)信托等私募産品分拆，銷售給非合格投資者。

在互聯網保險領域，互聯網保險銷售對(duì)保險産品關鍵信息說明不充分、不明确，如宣傳銷售時，爲吸引消費者購買，故意使用誤導性詞語組合，混淆和模糊保險責任，導緻消費者不能(néng)正确理解産品功能(néng)和特點，購買不符合自身保障需求的産品。還(hái)有互聯網業務中重要信息披露、風險提示、客戶告知不夠标準、清晰，如銷售頁面(miàn)所載條款或保險責任不全，重要内容未采取字體、顔色等特别提示，易使消費者忽視産品重要信息。將(jiāng)投保過(guò)程嵌入其他諸如網絡借款等業務流程，而對(duì)保額、保費、保險責任、保險産品的承保機構等投保信息告知不足，導緻消費者對(duì)投保不知情。

一位保險機構人士坦言，監管部門旨在通過(guò)綜合施策，令銀行保險機構不敢違規、不能(néng)違規、不願違規。