文：徐紹峰

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網

        通過(guò)5G技術、大數據、人工智能(néng)等的應用，農商銀行的金融服務可以更加下沉，通過(guò)5G將(jiāng)從未接受金融科技服務的用戶覆蓋進(jìn)來，可以擴大客戶面(miàn)，增加客戶量。換言之，利用5G技術，農商銀行可以降低服務成(chéng)本，更好(hǎo)地做實普惠金融。 

　　5G，正在勢不可擋地走進(jìn)人們生活。

　　中國(guó)電信披露，首批5G手機号碼將(jiāng)在今年9月後(hòu)開(kāi)售；中國(guó)移動表示，9月底前將(jiāng)在超過(guò)40個城市提供5G服務，客戶“不換号”就可開(kāi)通5G服務，後(hòu)續還(hái)會(huì)持續擴大服務範圍等；工信部表示，今年我國(guó)預計將(jiāng)在50個城市建設超過(guò)5萬個5G基站……

　　當具有高速率、泛在性、低延遲、低功耗、高安全标準等特性的5G商用，提前變成(chéng)百姓日常生活的一部分時，金融業面(miàn)臨的變革和挑戰將(jiāng)前所未有。面(miàn)對(duì)5G商用的提前到來，縣域農商銀行怎麼(me)辦？

　　大型商業銀行和股份制銀行中的弄潮兒，憑借實力，早已試水基于5G應用的新型智能(néng)網點，甚至建設“5G+智能(néng)銀行”。而農商銀行特别是實力弱小的縣域農商銀行，則鮮有問津者。也難怪，很多縣域農商銀行連4G移動金融都(dōu)尚未運用到位，就被(bèi)迅猛而來的5G大潮，懵懵懂懂推進(jìn)了5G時代。

　　5G時代，虛拟交互的場景和技術，將(jiāng)催生虛拟櫃員，讓銀行的一些物理網點失去存在意義；原先4G覆蓋不到的40%的偏遠地區，將(jiāng)在5G時代被(bèi)全覆蓋。這(zhè)或將(jiāng)削弱農商銀行原先擁有的網點遍及鄉鎮、線下市場占有率高的巨大鄉村優勢。

　　毫無疑問，縣域農商銀行要想在5G時代巨大的金融變革和無處不在的競争面(miàn)前生存下來，就必須依托省聯社的科技平台，因地制宜，揚長(cháng)避短，發(fā)揮自身優勢，積極擁抱5G帶來的金融科技革命。

　　一方面(miàn)，省聯社作爲全省農信機構的主心骨和“火車頭”，必須發(fā)揮省級科技平台的優勢，通過(guò)持續不斷的科技投入，爲縣域農商銀行擁抱5G提供适用性強的科技支撐，讓縣域農商銀行的科技能(néng)力提升擁有堅強依托。隻有省聯社在科技叠代中走在前面(miàn)，切實擔負起(qǐ)應有的使命和責任，讓科技平台基礎架構更具優勢，農商銀行才能(néng)依托省聯社的科技平台，創新業務模式、改革運行流程、提高風控水平，更好(hǎo)地紮根縣域，更好(hǎo)地服務鄉村振興，更長(cháng)久地生存下來。

　　縣域農商銀行服務的群體都(dōu)是縣域百姓，所做的都(dōu)是普惠金融。其中，一些低收入者、弱勢群體，農商銀行要爲他們提供更好(hǎo)金融服務，需要付出很高成(chéng)本。通過(guò)5G技術、大數據、人工智能(néng)等的應用，農商銀行的金融服務可以更加下沉，通過(guò)5G將(jiāng)從未接受金融科技服務的用戶覆蓋進(jìn)來，可以擴大客戶面(miàn)，增加客戶量。換言之，利用5G技術，農商銀行可以降低服務成(chéng)本，更好(hǎo)地做實普惠金融。

　　問題是，農商銀行中除了自建系統者或者體量較大者能(néng)在金融科技上先行布局外，絕大多數身處縣域的農商銀行，隻能(néng)依靠省聯社科技平台才能(néng)拓展線上業務。而有些省聯社機關作風過(guò)濃，不了解農商銀行心之所想、情之所急，在科技叠代面(miàn)前，作風懶散，反應滞後(hòu)，跟進(jìn)遲緩，缺乏緊迫性和前瞻性，大大影響了農商銀行在激烈市場競争中利用科技手段擴面(miàn)增量的能(néng)力。

　　同樣(yàng)，5G時代，萬物互聯，原先服務小微企業面(miàn)臨的信息不對(duì)稱問題，將(jiāng)會(huì)得到有效解決。因爲，5G時代，小微企業的生産、銷售、運輸等經(jīng)營數據都(dōu)能(néng)通過(guò)5G網絡實時傳送，金融機構借此可以對(duì)小微企業貸款進(jìn)行實時分析和判斷，從而提高小微貸款的風控水平，更好(hǎo)滿足小微企業融資需求。但前提是，農商銀行必須擁有5G技術、能(néng)從大數據中提取有價值的信息、能(néng)發(fā)揮人工智能(néng)的作用。要實現這(zhè)些目标，縣域農商銀行隻能(néng)等待省聯社科技平台的加速叠代。在省聯社科技平台難以提供有效支撐前，縣域農商銀行隻能(néng)通過(guò)微信小程序等發(fā)展移動業務，這(zhè)種(zhǒng)方式，雖能(néng)豐富農商銀行金融服務手段，但卻不能(néng)解決小微企業信息不對(duì)稱問題。

　　另一方面(miàn)，目前5G商用剛剛開(kāi)始，這(zhè)爲農商銀行鞏固農村陣地，夯實客戶基礎，提供了極爲短暫而寶貴的“窗口期”。

　　農商銀行在“窗口期”内，應當利用目前尚未完全彌合的農村“數字鴻溝”，在線下實施掃村掃戶工作。縣域市場原本很大，以往農商銀行因爲在縣域内市場占有率非常高，沒(méi)有競争壓力，業務都(dōu)是挑著(zhe)做。很多縣域百姓的金融服務仍是空白點，金融需求未能(néng)得到充分滿足，這(zhè)也是互聯網金融能(néng)在農村大行其道(dào)的根本原因。

　　在5G尚未覆蓋4G留下的信号盲區之前，農商銀行應當抓緊時間，踏踏實實深耕本地。用農商銀行最擅長(cháng)的“溫度”去赢得更多客戶。畢竟，比起(qǐ)互聯網，生活在縣域的百姓，特别是弱勢群體，還(hái)是非常重視線下情感交流的。農商銀行向(xiàng)來以做“有溫度的銀行”見長(cháng)。在深耕市場時，必須充分發(fā)揮這(zhè)一情感紐帶優勢，赢得人心，夯實市場。

　　同時，5G技術將(jiāng)偏遠地區全覆蓋後(hòu)，那些在當地沒(méi)有物理網點、跟當地百姓沒(méi)有深厚感情的其他商業銀行，將(jiāng)會(huì)充分發(fā)揮5G高速率、泛在性、低延遲的優勢，通過(guò)良好(hǎo)的線上體驗，延伸觸角，把偏遠農村市場線上客戶中的優質群體搶走。而這(zhè)部分客戶，通常是農村中年輕的、愛接觸新生事(shì)物、喜歡在線上辦理金融業務、代表著(zhe)銀行未來的客群。農商銀行要在其他商業銀行攻城略地之前鞏固市場，必須爲這(zhè)部分客戶提供盡可能(néng)好(hǎo)的線上服務和體驗，滿足其線上金融服務需求，不斷增強客戶黏性。

　　5G時代，金融業究竟會(huì)發(fā)生怎樣(yàng)的變革，很難想象。但4G給金融業帶來的深度革命，人們已經(jīng)見識到了。相信在萬物互聯的5G時代，金融業一定會(huì)發(fā)生更深刻、更具颠覆性的變化。雖然對(duì)于科技投入不足、人才匮乏、科技實力較弱的縣域農商銀行來說，這(zhè)會(huì)帶來巨大挑戰，但既然潮流無法阻擋，農商銀行唯有未雨綢缪，及早迎戰，才能(néng)跟上時代發(fā)展步伐。