來源：科技金融在線

日前有消息稱，騰訊内部正在孵化一款信用支付産品“分付”（暫定産品名稱），將(jiāng)來用戶在使用微信支付時，可以使用“分付”先付款，再在賬期内延長(cháng)時間付款或者將(jiāng)賬單進(jìn)行分期付款。據悉，“分付”預計在今年四季度上線，由微信支付團隊運營，目前處在與部分銀行、持牌消費金融公司洽談合作的階段。

阿裡(lǐ)花呗、京東白條與騰訊分付

目前互聯網巨頭裡(lǐ)面(miàn)，阿裡(lǐ)“花呗”、京東“白條”借助阿裡(lǐ)和京東的生态體系，已經(jīng)搶先一步占領市場。資料顯示，截至2018年末，白條營收賬款餘額344.49億元，而花呗的貸款餘額早在2017年上半年就已經(jīng)達到992億元。

盡管信用支付市場早已被(bèi)兩(liǎng)大巨頭瓜分，但仍有玩家試圖入場分一杯羹。美團、攜程等互聯網平台也都(dōu)推出了類似産品，但隻有騰訊的“分付”是最有可能(néng)挑戰兩(liǎng)家的競争者。

艾瑞報告顯示，2019年第一季度，中國(guó)第三方移動支付交易規模達到55.4萬億元，同比增長(cháng)24.7％，其中支付寶占據53.8％的份額，騰訊财付通(含微信支付)位列第二占39.9％。如果用戶在消費支付環節，想要先消費再付款或者直接分期，最優先感知到的便會(huì)是微信支付和支付寶的産品。

今年1月份，支付寶宣布全球用戶數已經(jīng)超過(guò)10億，其中海外用戶3億，國(guó)内用戶7億。截至去年11月份，支付寶每個月活躍用戶已經(jīng)超過(guò) 6.5 億。而微信支付在2018年末綁定銀行卡的用戶數量已突破8億。

如此龐大的用戶群體，“分付”一旦推出也許將(jiāng)改變消費金融市場格局。

補齊騰訊金融科技一塊短闆

去年下半年開(kāi)始，騰訊獨立出“金融科技”業務，成(chéng)爲與增值業務、網絡廣告業務并列的三大主業之一。半年報顯示，騰訊金融科技及企業服務收入爲人民币229億，同比增長(cháng)37%，在全部收入中占比26%，去年同期爲23%。而網絡遊戲和網絡廣告業務同比增長(cháng)速度隻有14%和16%。

騰訊的金融科技領域，支付占了絕對(duì)大頭，商業支付用戶數、商戶數、交易額及收入均迅速增長(cháng)，推動了此分部收入提升。除此之外，理财通、騰訊微黃金、騰訊信用卡還(hái)款等其他金融業務并沒(méi)有突出的成(chéng)績。而最适合爲金融科技業務帶來增長(cháng)動力的，無疑當屬目前最爲熱門的消費金融産品。

微信支付這(zhè)一天然的支付入口已經(jīng)連接上千萬的各類場景商戶，還(hái)聚集了龐大用戶規模。騰訊公司微信事(shì)業群副總裁耿志軍透露，目前微信支付的日均總交易量超過(guò)10億次，連接5000萬個體商戶與商家。這(zhè)次信用支付産品若能(néng)問世，騰訊的金融科技布局將(jiāng)進(jìn)一步得到完善。

盈利或將(jiāng)遇到挑戰

信用支付産品可以提升用戶的支付欲望，同時能(néng)增加商家的銷售量。京東白條的統計數據顯示，用戶在使用白條後(hòu)和使用前對(duì)比，月均消費訂單比例提升了52%，月均消費金額增長(cháng)97%。對(duì)這(zhè)一市場，騰訊一直在虎視眈眈。

騰訊内部對(duì)消費金融的嘗試一直沒(méi)有停止，之前有團隊曾想過(guò)再開(kāi)發(fā)白條、花呗等類虛拟信用卡産品，而考慮到微粒貸已上線的背景下，這(zhè)個想法最終被(bèi)監管層否決。當然，開(kāi)展信用支付的風險，估計也是遲遲沒(méi)有上線的原因之一。

微信支付筆均額度相較于支付寶更小，新網銀行COO劉波曾分析，微信支付的人均賬單厚度不到支付寶的1/3。如果微信推出信用支付，交易額度太小，用戶分期需求不高，生息資産不夠，那麼(me)盈利將(jiāng)是一大挑戰。

背景資料：

阿裡(lǐ)的消費金融産品主要分爲兩(liǎng)類：花呗、借呗；

花呗主打信用支付，借呗主打現金貸。

京東的消費金融産品主要分爲三類：京東白條、京東金條和京東借錢；

京東白條主打信用支付，京東金條主打現金貸，京東借錢爲貸款超市平台。