文：戴安琪

來源：中國(guó)證券報·中證網

        随著(zhe)金融嚴監管的持續推進(jìn)，商業銀行公司業務和同業業務的監管要求不斷提升，部分業務萎縮，零售業務成(chéng)爲新的增長(cháng)點；而利差收窄、金融脫媒、不良貸款率上升，使得零售業務轉型發(fā)展成(chéng)爲大趨勢。在金融科技的賦能(néng)下，銀行零售業務面(miàn)臨轉型和更多機遇，一些商業銀行的零售金融轉型已初見成(chéng)效。

　　銀行試水科技轉型

　　2019年以來，多家銀行嘗試金融科技轉型。例如，中信銀行加快推進(jìn)數字化轉型和金融科技落地，以科技賦能(néng)金融，創新智慧化的零售銀行經(jīng)營模式和渠道(dào)，全面(miàn)提升零售銀行市場競争力。今年上半年，中信銀行零售銀行業務實現營業淨收入324.72億元，同比增長(cháng)20.05%，占該行營業淨收入的36.72%。

　　中信銀行稱，今年著(zhe)力增強手機銀行APP客戶經(jīng)營能(néng)力，推動零售客戶經(jīng)營模式轉變，重構業務流程和産品服務，全面(miàn)提升用戶體驗。深化大數據和人工智能(néng)技術應用，一方面(miàn)強化了對(duì)長(cháng)尾客戶的自動化精準營銷，另一方面(miàn)實現對(duì)高價值客戶的線上線下聯動營銷，同時通過(guò)社交媒體分享傳播，實現對(duì)存量客戶及潛在客戶的裂變營銷。

　　平安銀行以科技賦能(néng)零售業務轉型，全面(miàn)推動AI Bank建設，打造更便捷、更智能(néng)、更全面(miàn)的金融服務。在線下推出“輕型化、社區化、智能(néng)化、多元化”的零售新門店，在線上不斷叠代優化口袋銀行APP，并通過(guò)線上線下融合的智能(néng)OMO服務體系，將(jiāng)客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對(duì)接，實現了多種(zhǒng)服務場景的線上線下融合。

　　城商行方面(miàn)，中原銀行對(duì)于金融科技的投入在城商行中備受矚目。截至2019年6月底，該行零售業務轉型成(chéng)效亦有所顯現。2019年半年報數據顯示，報告期内中原銀行零售客戶數達到1369萬戶，較年初新增131萬戶。零售銀行業務收入占比29.3%，較上年同期提升6個百分點，數字化轉型爲其零售業務轉型提供了有力抓手。

　　三方面(miàn)賦能(néng)新零售

　　随著(zhe)利率市場化階段競争加劇，銀行往往傾向(xiàng)于提高零售業務比重，金融科技在業務中的應用更多是在零售方面(miàn)，數字化轉型也意味著(zhe)要向(xiàng)零售轉型。

　　蘇甯金融研究院物聯網實驗室主任助理王元認爲，金融科技可以從三方面(miàn)賦能(néng)零售：一是支付場景。支付場景的核心訴求之一是便捷，利用金融科技的機器視覺技術極大簡便了付款流程，5G技術則將(jiāng)進(jìn)一步縮短支付環節的總耗時；二是營銷場景。新零售的營銷場景分爲線下和線上場景。線上場景的數據獲取較爲容易，線下營銷場景更貼近用戶，但是數據電子化、線上化程度還(hái)有待提升。金融科技爲線下營銷場景提供了數據入口，促進(jìn)了新零售理念的O2O融合的思想；三是物流場景。新零售區别于傳統零售的一個重要屬性，就是強調其物流的數據屬性。金融科技可以爲物流場景賦能(néng)增效，即提供物流環節的透明性和可追溯性。

　　不過(guò)，國(guó)家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼指出，銀行提出依靠金融科技，加快零售業務轉型，遇到不少困惑和挑戰。部分銀行零售業務根基薄弱，現有戰略管理、組織體系、業務流程等主要基于公司業務；線下業務比重仍然較高，市場上能(néng)夠真正有效助力業務提升的技術有限；一些科技公司主要提供導流，“授之以魚”，對(duì)金融機構長(cháng)期業務能(néng)力提升幫助不大；對(duì)金融科技人才的吸引力薄弱，短期内難以形成(chéng)和培養自己的核心團隊。