文：陳璐溦 

來源：中國(guó)電子銀行網 

從1999年至今，物聯網發(fā)展已跨過(guò)了兩(liǎng)個十年，技術已進(jìn)入到發(fā)展膨脹期。物聯網技術的不斷創新、突破，使自動駕駛、可穿戴支付、智能(néng)家電、智慧農業、遠程手術等等新興生産生活方式進(jìn)入到我們的視野。

近期，華爲正式發(fā)布的鴻蒙全場景分布式操作系統就是以物聯網爲未來發(fā)展主戰場所部署下的創新産物。從華爲布局物聯網領域不難看出我們即將(jiāng)迎來一個全新的萬物互聯的物聯網時代。

因此，小編將(jiāng)推出兩(liǎng)篇内容，與您一起(qǐ)探索物聯網時代下的金融業發(fā)展與落地應用。

圖一：技術成(chéng)熟度曲線（資料來源：Gartner）

物聯網開(kāi)啓萬億藍海市場

就目前來說，物聯網産業發(fā)展已進(jìn)入到與垂直行業深度融合的階段。而物聯網技術也不斷應用于金融服務的各項業務中，如基于傳感器的智能(néng)安防、移動支付、遠程結算等等，其不斷打破金融行業壁壘、創造嶄新價值。

據麥肯錫預測，到2025年，物聯網將(jiāng)成(chéng)爲經(jīng)濟效益排名第一的産業。其實現的實體經(jīng)濟與數字經(jīng)濟總量將(jiāng)達到11.1萬億美元的經(jīng)濟價值。由于其龐大的經(jīng)濟産值，即使是今天最傳統的金融企業，也將(jiāng)無法再忽視物聯網技術。

圖二：2025年新興技術所産生的經(jīng)濟效益預測（圖片來源：麥肯錫）

物聯網價值逐步得到市場認可

盡管有部分金融服務企業還(hái)在對(duì)物聯網是否需要大規模部署産生猶豫，但金融行業的大多數高管已經(jīng)意識到物聯網産業的巨大價值。根據福布斯觀察2017年對(duì)全球500企業高層做的調查顯示，64%的企業高管認爲物聯網對(duì)公司現有業務有至關重要的作用，90%的企業高管認爲物聯網將(jiāng)對(duì)未來業務起(qǐ)到決定性作用。

圖三：企業高管對(duì)物聯網應用的認知（圖片來源：福布斯）

金融企業紛紛布局物聯網領域

2018年福布斯觀察聯合英特爾對(duì)全球700名物聯網項目高管進(jìn)行調查，調查顯示物聯網系統應用在制造業和金融業增長(cháng)最爲顯著。其中，約58%的金融服務業高管表示，他們擁有完善的物聯網戰略；52%的高管認爲物聯網端點將(jiāng)改善主要業務流程并提高業務辦理效率；43%的企業高管表示他們的網絡覆蓋增速已超過(guò)10%。據調查了解，截止2018年底，全球金融服務機構在物聯網方面(miàn)的平均支出已超過(guò)1.53億美元。

就目前來說，金融機構在物聯終端的主要布局仍是智能(néng)手機，其使用率占比最高。但由于金融行業的特殊性，爲了避免各類安全隐患，越來越多的金融服務機構開(kāi)始依賴網絡攝像頭和其他視覺傳感器。而擴大網絡聯通性成(chéng)爲金融機構布局物聯網的最直接目的。

圖四：全球金融機構物聯網終端設備使用占比（數據來源：福布斯觀察和因特爾）

圖五：物聯網應用在金融機構中的使用目的（數據來源：福布斯觀察和因特爾）

物聯網軟件和應用程序開(kāi)發(fā)將(jiāng)成(chéng)爲發(fā)展潛力最大的市場

據麥肯錫分析指出，截至2015年，物聯網軟件和應用程序開(kāi)發(fā)市場規模占比最大，約爲25－55%，預計未來還(hái)會(huì)持續增長(cháng)。而物聯網硬件市場規模雖然較大（約20%－30%），但增速已開(kāi)始逐漸放緩。物聯網解決方案集成(chéng)服務市場規模占比約爲20％－40%，而連通性服務市場規模占比最小，僅爲0－10%。

伴随垂直領域的加速創新，物聯網發(fā)展又將(jiāng)迎來另一波增長(cháng)。物聯網核心技術、獨家數據、易操作的軟件平台以及提供完整解決方案的能(néng)力將(jiāng)成(chéng)爲企業在垂直領域的核心競争力。通過(guò)移動軟件進(jìn)行物聯網試點或者尋求物聯網集成(chéng)服務或許將(jiāng)是目前金融機構部署物聯網應用的最佳方式，可最大限度地提高企業影響力，并且實現較高的投資回報率。

圖六：2015年物聯網技術輸出價值市場占比（圖片來源：麥肯錫）

圖七：物聯網價值鏈（資料來源：BI Intelligence）

物聯網金融發(fā)展的三大推動力

逐年下降的物聯網硬件／傳感器成(chéng)本

由于物聯網産品的高速發(fā)展，其成(chéng)本近年來急劇下降，低成(chéng)本傳感器和應用工具正在將(jiāng)這(zhè)些系統從昂貴的奢侈品轉變爲一個負擔得起(qǐ)的日常商業工具。根據BI Intelligence研究顯示，截止2017年，過(guò)去10年間傳感器價格下降了50%，處理成(chéng)本下降了近60倍。與此同時，數據儲存成(chéng)本與無線上網成(chéng)本也在大幅下降，間接推動了物聯網金融的發(fā)展。

圖八：2000年至2020年MEMS平均價格變化曲線（圖片來源：MEMS Industry Report）

落地标準加持 助力物聯網金融發(fā)展

另一方面(miàn)，全國(guó)信息安全标準化技術委員會(huì)于今年實施的8項國(guó)家标準，給設備制造商、服務提供商提供了物聯網開(kāi)發(fā)、傳輸、連接等技術要求和參考規範，對(duì)物聯網金融發(fā)展起(qǐ)到了極大的促進(jìn)意義。

圖九：截止2019年7月物聯網實施國(guó)家标準

物聯網産業與金融行業相互推動創新、不斷滲透、融合，使其界限愈發(fā)模糊，從而嫁接整合出一種(zhǒng)新型産物－物聯網金融。物聯網金融不僅擴大了物聯網技術的應用範圍，還(hái)在金融信貸、金融租賃、保險等多個領域創造出金融業務新生價值。

物聯網金融六大發(fā)展優勢

實現設備可視化、自動化控制，在提高安全運營效率的同時，有效管理和協同風險，從而不影響系統運行。

通過(guò)發(fā)現每一個物理和虛拟設備的數據中心、雲和生産環境，根據設備類型、功能(néng)、操作系統、版本、以及供應商和操作模型對(duì)it，lot，ot/ics設備進(jìn)行實時自動分類。物聯端點可基于設備洞察來提高分類效率。同時，評估和持續監測所有設備的合規性，從而不需要主動管理，實現實時發(fā)現和分類、連續評估和精準态勢感知。

同時，利用基于策略控制和編排操作來精确情景感知自動化。通過(guò)設置政策及行業要求、最佳實踐效果，限制、阻塞或隔離不兼容或已損壞的設備，實現自動化端點、網絡和第三方控件操作。

減少業務中斷點的風險

通過(guò)檢查網絡流量、直接集成(chéng)網絡基礎設施和監控各種(zhǒng)網絡協議來被(bèi)動發(fā)現、分析技術以及收集信息。這(zhè)使得企業不僅能(néng)在不掃描和訪問物聯設備的情況下獲得設備的可視性，從而最小化操作風險，還(hái)能(néng)消除企業網絡中的傳統盲點、提供設備的實時清單。

收集實時運營數據

除了運營效率的驅動因素外，物聯網對(duì)于金融服務的另一個好(hǎo)處是收集實時數據反饋。通過(guò)深入了解内部和客戶信息，集成(chéng)其他創新技術，如人工智能(néng)和機器學(xué)習算法，增強企業對(duì)客戶行爲、行業趨勢和産品及服務變化的了解。

實時數據還(hái)能(néng)預測未來潛在客戶需求和關注點，通過(guò)洞察用戶行爲，立即響應前瞻性請求，從而提升客戶體驗、客戶忠誠度，增加新的業務機會(huì)，間接達到精準營銷的目的。

降低管理成(chéng)本

與此同時，物聯網金融除了近距離地觸達客戶、提供服務外，還(hái)可以節省企業資金。以NB- IoT爲例，其主要特點是覆蓋面(miàn)積大、增益高、低功耗，并且可以實現海量終端連接，這(zhè)也就意味著(zhe)網絡建設成(chéng)本低、物聯終端減小了對(duì)電源的依賴程度、通訊模塊的成(chéng)本較低。而成(chéng)本正是決定項目是否投入應用的重要指标。使用物聯端點可以大大減少金融機構管理系統的日常開(kāi)銷。

創造安全交易環境

另一方面(miàn)，物聯網先進(jìn)的管控技術也加強了金融服務業的安全保障。通過(guò)跟蹤客戶消費金額與地理位置，創造防止借記卡和信用卡進(jìn)行交易欺詐的技術。或是當有人刷卡進(jìn)行消費時，根據交易地點和客戶的移動設備位置是否匹配，立即驗證或拒絕收費。

自動傳感器還(hái)可以持續監控工作環境，隔斷任何具有潛在危險的設備,以确保環境安全。同時，還(hái)可以利用物聯網來确保财務健康和完整性，通過(guò)跟蹤消費支出提供償還(hái)貸款的最優方法，從而降低管理費用并消除欺詐借款人活動的可能(néng)性。

實現差異化定價

同時，金融機構還(hái)可通過(guò)物聯網端點集成(chéng)現有系統和工作流從中獲得更多收益，這(zhè)也預示著(zhe)金融市場的巨大商機。未來，金融産品和服務將(jiāng)向(xiàng)細分化、差異化、定制化不斷延伸。基于物聯網提供的數據信息，使金融機構能(néng)夠創造個性化的客戶優惠和獎勵。如果用戶大量使用某個特定的産品或服務，或者傳感器檢測到某個人在某個業務搜索中停留了很長(cháng)一段時間，可使産品更容易被(bèi)訪問，或者爲客戶定制現有服務，以增加更多的價值。

物聯網金融四大發(fā)展阻礙

盡管物聯網金融有諸多優點，但在物聯網時代下，業務模式多爲定制化，定制項目對(duì)于經(jīng)驗複制有一定障礙，相較傳統金融的成(chéng)熟商業模式起(qǐ)初的運作開(kāi)發(fā)成(chéng)本也較高。因此，借助已有互聯網平台，與物聯網供應商及大型企業合作，進(jìn)行業務試點，達到行業先發(fā)優勢就更加重要。

其次，金融機構間缺乏資源、數據共享途徑。由于銀行機構、保險公司以及證券等金融機構掌握著(zhe)國(guó)民重要的經(jīng)濟信息，各機構間的金融數據互聯互通不僅有助于解決數據孤島，減少信息搜尋成(chéng)本，更能(néng)降低金融風險發(fā)生概率。政府相關金融部門應積極籌備數據平台的建設，爲物聯網金融的發(fā)展營造一個良好(hǎo)的信息交換環境。

此外，在海量數據面(miàn)前，如何分析數據、挖掘數據、使數據價值最大化産出將(jiāng)是企業競争的關鍵因素之一。根據Machina Research的預測顯示，全球物聯網連接數預計將(jiāng)從2015年的60億增加到2025年的270億，複合年增長(cháng)率高達16%。而海量的物聯網連結也就意味著(zhe)海量的數據市場。

圖十：全球物聯網連接數預測（數據來源：Machina Research）

實際上我國(guó)數據利用率非常低，數據使用程度也非常有限。據IDC數據顯示，截至2017年，我國(guó)仍有大量數據沒(méi)有被(bèi)儲存，而真正存儲下來的數據僅爲北美的7%，數據利用率卻還(hái)不到0.4%；在銀行系統中90%以上的交易數據沒(méi)有得到充分利用。大量數據仍然“沉睡”在各個角落，未能(néng)創造出其應有的價值。

而且數據處理能(néng)力也與先進(jìn)國(guó)家有一定差距。金融機構需要不斷融合其他ict技術提高數據洞察及分析能(néng)力，使數據變現不再成(chéng)爲物聯網金融發(fā)展的短闆。

物聯網時代下無處不在的黑客攻擊

當前，物聯安全性問題仍然是金融領域的一大痛點。從如今的物聯網環境下不難發(fā)現，凡是任何能(néng)接入物聯網的終端，都(dōu)有可能(néng)面(miàn)臨黑客的攻擊，安全漏洞比以往任何時候都(dōu)要容易。據調查顯示，在使用物聯網網絡時，接近半成(chéng)（48%）的美國(guó)機構曾經(jīng)遭遇過(guò)安全漏洞。

而且物聯網設備旨在捕獲和共享信息或者實現自動化功能(néng)，他們是基于IP的網絡連接存在的。但是由于許多設備在網絡連接時不可視化，所以很難判别設備是否被(bèi)入侵。

同時，由于物聯網設備一般隻有較少的系統資源，又常常包含特定操作系統，所以多數不能(néng)容納管理代理，這(zhè)使得我們無法利用傳統的安全管理系統手段進(jìn)行防禦。預計到2020年隻有不到10%的企業物聯網新設備需要用傳統管理方法。

随著(zhe)物聯設備未來的批量使用，管理數量將(jiāng)更爲龐大，管理方式也更爲複雜。據調查顯示，到2030年全球預計有290億個物聯網設備投入使用。平均每個CIO負責的端點將(jiāng)是2018年管理端點的3倍以上。

例如，俄羅斯最近大範圍出現了一種(zhǒng)新型的病毒，能(néng)讓ATM機自動吐鈔。由于該病毒本身不是實體文件，所以殺毒軟件根本無法識别。因此，病毒程序可以無限期存在于被(bèi)感染的ATM機器中。所以，如何管理物聯網設備并制定合理的防禦措施將(jiāng)未來物聯網金融的解決難點。

盡管物聯網金融還(hái)需要攻破一個個難關，但物聯網金融生态才剛剛起(qǐ)步，是否能(néng)成(chéng)爲這(zhè)一領域的開(kāi)拓者就要各憑本事(shì)，各出奇招了。