來源：科技金融在線 |

2019年7月，中國(guó)人民銀行官網發(fā)布了《2019年第一季度支付體系運行總體情況》，數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額再創新高，金額高達 797.43億元；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計 6.90 億張，環比增長(cháng) 0.63%。人均持有信用卡和借貸合一卡 0.49 張。而銀行卡應償信貸餘額爲 6.98 萬億元，環比增長(cháng) 1.79%。

根據央行曆年發(fā)布的數據，從2010年至今，信用卡逾期半年未償信貸總額逐年攀升，相比2010年的76.89億元，8年時間信用卡逾期半年總額上漲10倍有餘。

在信用卡逾期不斷攀升的背後(hòu)，是人們消費觀念的改變。“有錢就花，沒(méi)錢就借”、“花明天的錢，圓今天的夢”，這(zhè)些話似乎已經(jīng)成(chéng)爲了當下人們的消費觀。

目前，消費金融已滲透到人們生活的方方面(miàn)面(miàn)。衣食住行、戀愛婚嫁、學(xué)習就業、休閑娛樂，甚至撫養下一代，都(dōu)有與之對(duì)應的消費貸款：衣服化妝品生活用品分期貸、租金貸、房貸、車貸、助學(xué)貸款、培訓貸、醫美貸、旅遊分期貸、教育分期貸等等。隻有你想不到的，沒(méi)有平台發(fā)明不出來的貸款。

目前市場上從事(shì)消費金融業務的大緻可分三類：一是商業銀行；二是持牌消費金融公司；三是依托于電商、網貸等的互聯網消費金融企業。

很多人在信用卡逾期嚴重，無力償還(hái)的情況下，又將(jiāng)目标投向(xiàng)一些消費金融公司或者互金貸款平台，借此拆東牆補西牆，“以貸養貸”。

2018年，融360曾發(fā)布過(guò)一份消費貸款使用情況調查問卷，統計數據顯示，90後(hòu)已占據了消費貸款用戶群的半壁江山，占比高達49.31%。且近三成(chéng)人群以貸養貸。在用戶最常使用的消費貸款産品中，信用卡以35.54%的比例占據首位，其次則是螞蟻花呗、京東白條和網貸。

據螞蟻花呗發(fā)布的《2017年輕人消費生活報告》顯示，中國(guó)近1.7億90後(hòu)中，開(kāi)通花呗的人數超過(guò)了 4500 萬，如果沒(méi)有信用分限制，可能(néng)會(huì)更多。在購買手機時，76%的年輕用戶會(huì)選擇分期付款。也就是說，每10個購買手機的年輕人，有將(jiāng)近8個都(dōu)選擇了分期付款，超前消費。

然而，在消費金融、網貸平台備受青睐的同時，也長(cháng)期面(miàn)臨欺詐、多頭借貸、違約逾期等風險。芝麻信用副總經(jīng)理俞吳傑曾表示，消費金融逾期風險顯著高于信用卡客群。

有媒體統計，捷信消費金融2014年6月至2018年8月之間新發(fā)放貸款違約率10%；錦程消費金融逾期率大部分控制在5%至15%；2015年第一季度至2018年第三季度，維信金科的線上至線下信貸産品的逾期率遠高于線上産品；宜人貸2015年、2016年和2017年的逾期率雖控制在10%以内，但這(zhè)個數據在業内仍舊很高；小赢卡貸M3+逾期率超過(guò)10%；拍拍貸2018年第二季度的貸款M3+逾期率上升最快，最高達到7.79%等等。

用戶爲償還(hái)貸款，采用“以貸養卡”、“以卡養貸”、“以貸養貸”、“卡貸互養”的方式。然而，等到資金鏈條斷裂，無法繼續“卡貸互養”時，信用卡逾期和消費金融逾期之間的風險就會(huì)産生交叉感染。

對(duì)此，新網銀行特邀顧問、國(guó)家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼建議，商業銀行一定要做好(hǎo)風險防控工作，特别是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過(guò)度授信，從源頭上減少年輕客戶過(guò)度透支的可能(néng)性。