文：胡萍

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網 

        近期，小米集團（以下簡稱“小米”）頻有消息傳來。7月9日，小米港股上市一周年，其股價慘遭腰斬，從高光時刻的每股22元跌至10元以下；7月10日，小米創始人、董事(shì)長(cháng)兼CEO雷軍發(fā)布微博稱“奮鬥9年多，終于買房了”，小米科技園一共有8棟樓，34萬平方米，造價52億元。《金融時報》記者注意到，成(chéng)立于2010年、以探索“黑科技”爲生的小米，2015年上線了小米金融，涵蓋财富、貸款和保險三大業務闆塊，也是主打科技概念，其在官網的宣傳語是“小米用科技暢想金融”。

　　在科技日新月異的今天，金融行業發(fā)生了諸多變化。其中，基于創新而生的新業态——互聯網金融正處在風險整治的關鍵時期。可以看到，科技的運用讓金融更易得、更高效，同時，也出現一些不合規甚至違法的行爲，使整個行業置身于高度風險之中。

　　金融服務投訴揭示行業隐憂

　　《金融時報》記者浏覽某門戶網站旗下消費者服務平台發(fā)現，7月9日和7月10日兩(liǎng)天，與小米金融有關的投訴有兩(liǎng)條，一條是“暴力催收”，投訴者稱“小米金融未經(jīng)本人同意，打包第三方暴力催收，有錄音爲證”；另一條是“提前催收”，投訴者稱“7月13日以後(hòu)的貸款尚未到期，小米金融整天催我提前還(hái)款，還(hái)單方把我定義爲逾期”。在另一個由21CN主辦的公益性消費投訴平台上，7月以來，與小米金融相關的投訴約17條，投訴稱其涉及催收、變相高利貸等問題。

　　這(zhè)并非個案。上述投訴平台中，360借條在7月10日當天的投訴約有10條，涉訴原因也是催收等問題；螞蟻金服旗下花呗、借呗也屢有投訴稱暴力催收；還(hái)有些持牌的消費金融公司也榜上有名。當然，投訴平台呈現的隻是一面(miàn)之詞，不過(guò)，業内人士告訴《金融時報》記者，“暴力催收”問題是行業通病，這(zhè)在一定程度上反映出相關企業在業務合規和風控方面(miàn)還(hái)不夠完備，催收不應成(chéng)爲企業風控的主要解決辦法，同時相關部門也應該推動催收的合規化。

　　值得注意的是，就在兩(liǎng)個月前，小米金融還(hái)遭遇了部分用戶的“集體吐槽”，稱按時履約還(hái)款，卻被(bèi)資金出借銀行發(fā)送“逾期警告”短信，甚至還(hái)有留下“征信污點”的風險。小米金融對(duì)此表示：“由于和民生銀行對(duì)接系統出現異常，導緻少量用戶的還(hái)款信息未及時更新”。有評論認爲，從這(zhè)次“被(bèi)逾期”事(shì)件來看，小米金融并沒(méi)有在信用安全的底線上爲用戶把好(hǎo)關、守好(hǎo)門；如果是“系統故障”，爲何在還(hái)款日過(guò)後(hòu)多日，用戶“被(bèi)逾期”時才發(fā)現問題？

　　“快捷、安全”，是包括小米金融在内的多家金融科技公司對(duì)外宣傳的重點，那麼(me)，當科技創新爲金融服務錦上添花之時，金融安全之弦是否更應繃緊？專家告訴《金融時報》記者，當前金融監管趨嚴、金融借貸APP趨于飽和，違規違法平台將(jiāng)慢慢被(bèi)清除出市場，提升金融服務質量、注重業務合規性、做好(hǎo)用戶體驗應是未來關注的重點。

　　互聯網企業的金融布局

　　近年來，部分互聯網企業在某些專業領域取得優勢地位後(hòu)，逐步向(xiàng)金融業拓展，獲取多個金融牌照并建立綜合化金融平台，比如阿裡(lǐ)巴巴、騰訊、蘇甯雲商、京東等。

　　小米金融和360金融都(dōu)成(chéng)立于2015年，持有若幹牌照。小米金融已布局銀行、小貸、支付、保險經(jīng)紀等。小米金融相關負責人曾表示，互聯網小貸闆塊已累計發(fā)放消費貸款超1500億元，在貸餘額超300億元。360金融旗下産品包括360借條、360小微貸和360分期，持有融資擔保和網絡小貸牌照。

　　“科技企業擁有金融牌照，一方面(miàn)是因爲伴随監管趨嚴，這(zhè)些依托互聯網開(kāi)展金融業務的企業正在面(miàn)臨著(zhe)違規成(chéng)本越來越高的情況，持牌經(jīng)營更有利于合規發(fā)展；另一方面(miàn)，一些科技企業也希望金融能(néng)成(chéng)爲新的盈利點。”業内人士分析認爲，金融業務專業化程度高，不是任何一家互聯網企業想幹就能(néng)幹好(hǎo)的。比如小米金融，其核心業務相對(duì)單一，主要集中在C端互聯網小貸以及B端供應鏈金融上，而在支付、保險、科技賦能(néng)等領域，與行業知名企業差距較大。

　　另外，還(hái)有部分機構和平台銷售大量資管産品，涉衆風險突出。在小米金融的财富闆塊中，銷售有銀行、保險、基金等多種(zhǒng)資管産品，其宣傳語是“安全可靠 踏實省心”“優質産品 收益穩健”。但《金融時報》記者發(fā)現，2018年年中曾有一些“米粉”爆料并發(fā)起(qǐ)讨論，“米粉”使用小米推薦的理财平台被(bèi)騙了，小米該不該負責？專家表示，相關産品發(fā)行方看中的是這(zhè)類平台的客群，但發(fā)行人可能(néng)存在高杠杆融資、違規發(fā)行等問題，因此潛藏著(zhe)一定的風險隐患。

　　科技、金融 孰輕孰重

　　目前，各個行業一直強調回歸本源。那麼(me)，互聯網科技企業的本源何在？

　　回看小米成(chéng)長(cháng)之路，曾經(jīng)依靠銳意創新和大膽前衛的産品創意，小米手機、小米電視以及其他硬件設備創造了一個又一個銷售神話。雷軍曾在公開(kāi)信中強調，小米不是單純的硬件公司，而是創新驅動的互聯網公司。其中，金融是一個發(fā)展方向(xiàng)，隻是，小米金融仍在成(chéng)長(cháng)過(guò)程中。

　　業内人士認爲，憑借幾塊金融牌照就能(néng)收割市場的時代已經(jīng)過(guò)去了。互聯網公司有流量、有忠粉，低成(chéng)本獲客是其優勢，但金融業務不是一錘子買賣，金融消費者需要有更好(hǎo)的消費體驗，金融生态搭建也需要市場、合作夥伴以及消費者的共同支持，這(zhè)是一個漸進(jìn)的過(guò)程。

　　有消息稱，小米還(hái)有一個潛在的優勢——投資了很多公司。據不完全統計，雷軍本人或者小米持股的科創闆IPO申報企業約達9家。這(zhè)些或成(chéng)爲小米未來盈利增長(cháng)的利器。但是，也有“米粉”告訴《金融時報》記者，真不希望小米化身爲賣手機的投資公司。