記者 萬敏 

來源：經(jīng)濟觀察網

        基于線下消費場景的刷卡行爲，在移動支付時代的機會(huì)越來越少。這(zhè)是一個即使沒(méi)有統計數據，也能(néng)用肉眼觀察到的事(shì)實——對(duì)于發(fā)卡機構來說，這(zhè)意味著(zhe)卡片本身這(zhè)一支付過(guò)程中物理介質的重要性在急速下降，而附著(zhe)在卡片上的賬戶才是經(jīng)營的核心。

        “卡基”向(xiàng)“賬基”的轉型，對(duì)銀行作爲發(fā)卡機構的業務布局、系統承接、數據整合等方面(miàn)的綜合能(néng)力提出了新的要求。

        在獲客層面(miàn)，銀行信用卡業務更重視線上渠道(dào)，通過(guò)和互聯網平台建立合作，拓展獲客資源，豐富消費場景，促進(jìn)用戶綁卡用卡活躍度。

        在系統和技術層面(miàn)，實力雄厚的大型銀行優勢明顯，近年來也在不斷完善大數據平台的搭建，提升數據應用能(néng)力，并重點應用在零售金融業務中。

        近日，農業銀行宣布，信用卡智能(néng)分析與決策支持項目順利投産上線，該項目由三個部門共同促成(chéng)，農行信用卡中心、研發(fā)中心和信息管理部。

        這(zhè)顯示農業銀行的大數據平台進(jìn)一步完善，原有分散的各業務系統數據孤島得以整合，在信用卡線上獲客、客戶管理、風控完善方面(miàn)帶來更多利好(hǎo)。

        農行的信用卡業務在幾家大型國(guó)有銀行中的表現相對(duì)平淡，年報披露其2018年末累計卡量1.0億張，少于工行的1.5億張、建行的1.2億張和中行的1.1萬張。

        但其2018年信用卡業務發(fā)力較猛，當年新增卡量1801萬張，超過(guò)了建行的1447萬張、中行的1362萬張、工行800萬張。

       而從信用卡經(jīng)營指标來看，農行信用卡持卡人的活性不足，2018年信用卡消費額17538億元，從同類型銀行的可比數據來看，幾乎隻有交通銀行的30703億元的一半左右。

       互聯網時代，以大數據爲基礎的用戶畫像技術、精準營銷是用戶運營的必備技能(néng)，農行此次投産的信用卡智能(néng)分析與決策支持項目，有望彌補其運營的短闆。據悉該項目依托于農行大數據平台和零售數據集市，通過(guò)對(duì)信用卡數據與行内客戶數據的整合、深度加工和模型構建，成(chéng)功建設貸前風險調查庫、貸中風險模型、信用卡分期目标客戶庫等數據産品。

        業内人士對(duì)記者表示，銀行積累了豐富的用戶數據資産，通過(guò)大數據、模型加以充分利用，將(jiāng)釋放巨大的業務潛力。

        “優化信用卡分期目标庫。通過(guò)增強客戶準入規則篩選，剔除風險類黑名單客戶等方式精準把控大額分期目标庫範圍，加強農行信用卡分期秒批秒貸業務的風險管控能(néng)力，爲分行開(kāi)展精準營銷提供更有力的支持。”農行表示，該項目將(jiāng)有效提升農行信用卡業務經(jīng)營的智能(néng)化決策能(néng)力和營銷能(néng)力，爲農行信用卡業務數字化轉型奠定基礎。

        另一方面(miàn)，深度整合的零售客戶數據，也能(néng)從風控方面(miàn)進(jìn)一步釋放業務活力。

        2018年年報披露的農行信用卡不良率和不良餘額實現了雙降，此次上線的項目有望進(jìn)一步提升該行的信用卡風控能(néng)力。一方面(miàn)實現全量客戶欺詐風險評級，完善農行信用卡客戶級信用評價體系。通過(guò)計算行内客戶與黑名單客戶間的轉賬交易緊密程度，加工形成(chéng)轉賬關系網絡圖譜，交易越緊密，欺詐風險越高，爲量化農行信用卡客戶貸前欺詐風險提供決策支持。另一方面(miàn)創建信用卡客戶綜合評分。使用信用卡征信評分、行内評分、行爲評分數據，拟合形成(chéng)客戶綜合評分體系，爲農行信用卡貸中客戶經(jīng)營管理及風險自動化處置提供數據支持。

        大數據平台在信用卡風控中的應用，已有不少銀行走在了農行前頭，如招行、平安等在零售金融方面(miàn)發(fā)力較早，對(duì)信用卡業務的系統投入也不遺餘力。平安銀行2018年年報顯示，該行對(duì)信用卡不良的控制，通過(guò)大數據平台和先進(jìn)定量分析技術，結合風控模型、AI智能(néng)識别等科學(xué)工具全面(miàn)優化風險管理策略，改善新戶獲客結構與品質，優化存量結構，确保組合資産可持續發(fā)展。

        據央行公布的數據，2018年四季度信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億，占信用卡應償信貸餘額的1.16%，占比較上季度末下降0.18個百分點。

        在線下消費場景中逐漸“消失”的信用卡，正在逐漸成(chéng)爲銀行線上獲客的突破口，而起(qǐ)背後(hòu)隐含的業務邏輯、客戶經(jīng)營、系統架構、數據應用等方面(miàn)的思路轉變，更將(jiāng)是催動銀行零售業務轉型變革的催化劑。