文：朱麗娜

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)　　  

洶湧而來的科技大潮，正在悄然改變著(zhe)銀行業。

“作爲一家銀行，我們面(miàn)臨著(zhe)一些世界上最複雜、規模最大的應用技術問題。我們每天要處理涉及多個國(guó)家130多種(zhǒng)貨币的6萬億美元，并面(miàn)對(duì)200多個監管機構，這(zhè)本身就是一項相當複雜的挑戰。”摩根大通全球首席信息官兼運營委員會(huì)成(chéng)員Lori Beer在接受21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者專訪時表示。

作爲美國(guó)資産規模最大的銀行，她透露，目前摩根大通大約有5萬名技術員工，占公司員工總數的20%左右。在投資銀行或資産/财富管理業務的員工中，技術員工的占比可能(néng)接近30%。但我們的零售業務中還(hái)有許多非技術人員，因此降低了整個公司技術人員的比例。”

Lori Beer   資料圖

根據摩根大通公開(kāi)披露的數據顯示，截至2017年末，摩根大通全球25.2萬名員工中，有近5萬名技術人員。其中，超過(guò)31000人從事(shì)開(kāi)發(fā)和工程工作，有超過(guò)2500人從事(shì)數字技術工作。

事(shì)實上，“碼農”占領華爾街已是不争的事(shì)實。被(bèi)稱爲“華爾街第一投行”的高盛，有四分之一的員工爲程序員，該行的首席技術官David Solomon甚至有望成(chéng)爲下一任高盛的CEO。在高盛2018年的招聘崗位中，50%以上爲工程技術人員。

一場有關銀行經(jīng)濟格局的深刻變化正在醞釀之中。咨詢公司 Opimas 的一份報告就指出，由于人工智能(néng)的發(fā)展，金融業目前的基金經(jīng)理、分析師、後(hòu)台員工等30萬個崗位，到2025年將(jiāng)銳減9萬個，降幅達到30%。

今年技術投入達115億美元

近日，麥肯錫發(fā)布的《全球數字化銀行的戰略實踐與啓示》報告顯示，在全球範圍内領先銀行投入稅前利潤的17%-20%用于數字化銀行、金融科技銀行的轉型和創新。

被(bèi)譽爲美國(guó)現代金融業“教父”，摩根大通在科技轉型中敢于做第一個“吃螃蟹的人”。今年2月中旬，摩根大通宣布推出和美元以1：1比例兌換的JPM Coin， 使該行成(chéng)爲首家創建并成(chéng)功測試代表法定貨币的數字貨币的美國(guó)銀行。

2018年，該行的技術投資金額爲108億美元，這(zhè)個數字在其淨收入的占比接近10%，占去年淨利潤的比重則約爲33%。事(shì)實上，從2015年到2017年，摩根大通每年在IT和技術上的投入都(dōu)超過(guò)90億美元。

Lori透露，今年摩根大通的技術支出約爲115億美元，在過(guò)去兩(liǎng)年中，這(zhè)個數字大約每年增長(cháng)了10億美元，“我認爲我們已經(jīng)達到了資金投入的頂峰，但我們還(hái)將(jiāng)繼續尋找擁有更高技術技能(néng)的人才。事(shì)實上，今天在銀行看到的許多工作都(dōu)對(duì)技術和數字化工作的流暢性有越來越高的要求。”

作爲一家在200多年的曆史中通過(guò)1200多宗收購不斷發(fā)展壯大的銀行，摩根大通深谙如何將(jiāng)AI、大數據這(zhè)些“黑科技”與現有的架構完美對(duì)接。

在Lori看來，這(zhè)既是挑戰也是機遇，“這(zhè)是一項多年來的技術挑戰——當固有系統的各個部分已變得如此緊密相關和根深蒂固，做出改變就需要時間和成(chéng)本。我們必須對(duì)現代工程更加深思熟慮，并構建一個有利于新工具、新功能(néng)運用和叠代發(fā)展的體系結構。現代工程正在將(jiāng)事(shì)物分解成(chéng)更小的組件，比如使用API構建隔離層。這(zhè)很大程度上幫助我們考慮如何構建現代技術平台，以跟上不斷演變的技術生态系統。如今，如果你能(néng)更快地更換系統的‘零部件’，公司便具備了一項競争優勢。”

在今年約115億元的技術投入中，其中超過(guò)50億美元被(bèi)指定用于新技術的投資，摩根大通在將(jiāng)人工智能(néng)及機器學(xué)習應用于實際業務上已取得了重大的進(jìn)展。據悉，該行的DeepX系統利用機器學(xué)習幫助該行的全球股票算法，每天執行約1300隻股票交易。

“公司進(jìn)行平台更叠工作的關鍵是确保我們能(néng)夠實時聚集數據，無論數據來自哪個平台。我們有一個優秀的新一代平台，我們稱之爲石墨（Graphite），進(jìn)行這(zhè)項工作的關鍵是确保我們能(néng)夠實時聚集數據，無論數據來自哪個平台。過(guò)去，將(jiāng)數據從舊有平台轉移到新戰略平台需要數年時間。現在，我們則可以通過(guò)新興數據功能(néng)將(jiāng)技術組件化，將(jiāng)舊有平台隔離開(kāi)來，并將(jiāng)其逐個拆除，同時不影響公司實時收集來自不同數據源之間的數據。”她指出。

爲了确保随時跟上科技日新月異的步伐，Lori表示：“技術的平均壽命比過(guò)去短了很多。我們有一個團隊的全職工作就是對(duì)行業格局進(jìn)行前瞻性監測，不斷評估在雲技術、人工智能(néng)、量子計算和區塊鏈等領域的最新技術進(jìn)步。”

在香港設立技術基地

事(shì)實上，科技也是金融行業發(fā)展的大勢所趨，“金融服務業是世界上最容易受到網絡攻擊的行業。摩根大通作爲最大的美元清算銀行，每天高達6萬億美元在我們的系統中流動。所以，我們必須力争在網絡安全方面(miàn)做到盡善盡美。每年，我們僅在網絡安全方面(miàn)就花費6億美元。”Lori坦言。

爲此，摩根大通在新加坡、紐約和英國(guó)都(dōu)設立了安全運營中心，全天候識别和處理網絡安全事(shì)件，“我們的程序很完善，還(hái)有很多前瞻性控制。我們已經(jīng)具備強大的能(néng)力，可識别出正常支付、惡意軟件或支付詐騙。我們甚至在客戶意識到自己受攻擊之前就提前通知他們。”她說道(dào)。

其中，亞洲在摩根大通的技術版圖中舉足輕重。Lori表示：“在亞太地區和中國(guó)，消費者與科技和銀行的互動與美國(guó)的情況截然不同。這(zhè)可能(néng)更像是美國(guó)的未來。随著(zhe)我們在亞洲業務的快速增長(cháng)，我們正在加大對(duì)亞洲的投資。我們正在香港設立一個技術基地，支持公司在亞洲尤其是在中國(guó)的發(fā)展。我們還(hái)在加大對(duì)香港和中國(guó)内地等戰略市場的投資。”

“（亞洲團隊）不僅支持整個亞太地區不斷增長(cháng)的業務，還(hái)幫助在整個公司範圍内推行‘全天候不間斷的’業務運營。例如，當美國(guó)是夜晚的時候，我們的亞洲團隊就在支持需要24×7式全天候運行的美國(guó)系統。同時，印度和大中華地區等亞洲市場，STEM【科學(xué)（Science）、技術（Technology）、 工程（Engineering）及數學(xué)（Math）四個學(xué)科】領域人才輩出，我們將(jiāng)繼續在這(zhè)些市場中尋找高質量的人才，支持本地市場的發(fā)展。”摩根大通亞太首席技術官梁亦玠在采訪中透露。

麥肯錫對(duì)亞洲銀行客戶的一項長(cháng)期調查顯示，從2014年到2017年，許多發(fā)達市場中，使用在線服務的客戶數量大幅上升，大多數新興市場更是翻了兩(liǎng)倍以上。

同時，去年6月，摩根大通作爲“颠覆者”推出了改革，率先“推翻”延用至今的依照行業劃分的投行架構，而以科技爲軸重新設計投行服務模式。設立以科技爲軸的七大組别架構，投行從業者的角色則切換爲tech-banker（科技投行家）。

三大策略對(duì)待技術公司

“除了監管成(chéng)本上升、新興市場經(jīng)濟放緩、信用風險積累的顧慮以外，數字化挑戰無疑成(chéng)了全球投資者對(duì)銀行業務模式最根本的擔心。”麥肯錫的報告指出，數字化變革的速度比預計得更快，如果銀行不采取任何應對(duì)措施，到2025年數字技術革命將(jiāng)給全球銀行業ROE（股本回報率）帶來超過(guò)400個基點的沖擊。

因此，金融科技成(chéng)爲了資本追逐的一大風口。數據顯示，金融科技闆塊的風險資本投資從2013年的32億美元飙升至去年前10個月的308億美元。大量金融科技公司如雨後(hòu)春筍般冒起(qǐ)，憑借成(chéng)本、技術優勢，正在全方位地進(jìn)軍銀行業。

“對(duì)于數字科技公司而言，最難的是建立客戶基礎。例如，美國(guó)50%的家庭是我們的客戶。我們將(jiāng)消費者數字平台的豐富性和财富管理功能(néng)相結合，創造了一款名爲YouInvest的新産品。在不到一年的時間裡(lǐ)，我們已經(jīng)在該平台上實現了很好(hǎo)的銷量，客戶基礎就是良好(hǎo)的開(kāi)端。”Lori坦言。

爲此，2017年10月，摩根大通以近4億美元的價格收購了在線支付公司WePay，并随後(hòu)推出了移動錢包Chase Pay，此前亦曾試圖收購英國(guó)支付公司Worldpay Group。

“我們關注的一些主要領域包括人工智能(néng)、區塊鏈和雲技術。我們不會(huì)從純技術的角度去看待這(zhè)些投資，因爲我們需要的是如何取得并利用相關技術來解決業務問題。”Lori指出。

她坦言：“當我們發(fā)現某個具備差異性的技術需要繼續發(fā)展成(chéng)熟，或者我們需要取得一家公司的董事(shì)會(huì)席位時，我們也可以啓動流程，進(jìn)行投資。 總而言之，對(duì)待技術公司，我們根據需求可以采取三種(zhǒng)策略——收購、通過(guò)投資獲得董事(shì)席位，或者展開(kāi)合作。”