01 分布式商業萌芽，銀行迎來發(fā)展新機遇

金融界：近幾年區塊鏈的熱度經(jīng)曆了過(guò)山車般的轉折。目前追逐區塊鏈的資本也開(kāi)始冷靜下來，于此同時，各大商業銀行對(duì)區塊鏈的研究應用也越來越多。您認爲這(zhè)種(zhǒng)背景下的區塊鏈發(fā)展中，銀行將(jiāng)扮演怎樣(yàng)的角色，區塊鏈金融的前景如何？

馬智濤：Open Innovation（開(kāi)放創新）是近幾年科技創新行業主流的理念之一，開(kāi)放者成(chéng)爲技術社區背後(hòu)的創新者。Open Collaboration（開(kāi)放協作）是進(jìn)一步擁抱開(kāi)放，在業務和區塊鏈等技術能(néng)力合作的基礎上，與合作夥伴共建商業生态。

區塊鏈技術發(fā)展目前的障礙焦點在于大規模應用的落地上，目前在全世界都(dōu)是難題，國(guó)外的經(jīng)驗也并不是很多，海外區塊鏈項目主要集中在區塊鏈遊戲、預測市場等領域，從發(fā)展趨勢上看，跟實體經(jīng)濟相結合、服務于産業發(fā)展會(huì)是長(cháng)期的區塊鏈應用重點。

具體而言，随著(zhe)金融科技技術的成(chéng)熟，未來跨銀行間、跨金融機構間、乃至跨産業間的合作越來越頻繁，這(zhè)讓新的商業模式——分布式商業開(kāi)始萌芽發(fā)展。成(chéng)熟的分布式商業場景將(jiāng)具備生産資料多方持有、産品和服務能(néng)力由多方共同構建、商業過(guò)程中的相互關系對(duì)等、産品和利益分配規則透明等要求。在這(zhè)種(zhǒng)新的商業模式下，銀行也獲得了新的發(fā)展機遇。

衆所周知，牌照、資本、資源等因素使銀行業成(chéng)爲了門檻較高的行業之一，銀行所具備的優勢能(néng)力，如存貸彙業務、清結算服務、金融級的風控能(néng)力、銀行賬戶體系、KYC能(néng)力等，無論與哪個行業結合都(dōu)可産生無可替代的巨大價值。同時，銀行作爲信用中介的前提是信息中介，其具有常态、高頻且高質量的金融數據資源。因此，銀行是金融業中最适合與互聯網、實業等行業共談開(kāi)放的角色。銀行機構如果積極與其他商業參與者通過(guò)提供自身的專業化能(néng)力，形成(chéng)完整的産業鏈條，共同建設生态，共同分擔成(chéng)本與收益，也將(jiāng)在未來的競争格局中占據一席之地。

未來，通過(guò)跨産業協作，我們認爲銀行可以更好(hǎo)地服務實體經(jīng)濟。以分布式零售場景爲例。本身，零售商之間在相互競争的同時也存在互補性，他們可以通過(guò)分布式商業模式來共享資源、協同發(fā)展、實現價值交換，由此形成(chéng)商業聯盟。對(duì)于消費者來說，他們可以通過(guò)商業聯盟享受到更多商戶的資源，對(duì)于經(jīng)營者來說，尤其是中小商戶，結盟的門檻將(jiāng)大大降低，獲客的資源及渠道(dào)將(jiāng)會(huì)大大拓寬。銀行恰可在這(zhè)其中，爲他們提供金融服務，如清結算能(néng)力、賬戶能(néng)力等。在這(zhè)個生态中，每個參與者各司其職，共同爲消費者提供服務，同時也在協作中不斷碰撞出新的商業模式。

此外，銀行基于區塊鏈技術的供應鏈金融服務平台，服務于小微企業融資，可使供應鏈多方互惠共赢。對(duì)于銀行端，通過(guò)供應鏈金服平台連接渠道(dào)方以及客戶，可有效利用閑置授信額度，且整合核心企業及各級供應商信息流後(hòu)，可有效降低了業務風險，加強批量獲客能(néng)力，增強單一客戶盈利。對(duì)于核心企業端，通過(guò)該平台爲其應收或應付賬款注入流動性，可在票據之外提供更爲簡便快捷的結算方式。同時，有效減少财務費用并增加金融收益，提升其參與動力。對(duì)于鏈屬企業端，作爲核心企業的供應商，最關心應收賬款質量以及賬期，尤其是面(miàn)對(duì)強勢的核心企業，其議價能(néng)力更弱。該平台則爲供應商提供了一種(zhǒng)新的按需靈活融資渠道(dào)，同時通過(guò)純線上操作，提升了各級供應商的操作體驗。

02 推動聯盟成(chéng)員共治，聯盟鏈生态應用前景廣闊

金融界：過(guò)去幾年的區塊鏈發(fā)展，公鏈和聯盟鏈一直并行前進(jìn)著(zhe)，您曾提到過(guò)公衆聯盟鏈將(jiāng)是區塊鏈行業未來新走向(xiàng)。從專業的角度，您能(néng)分享下目前公衆聯盟鏈的發(fā)展情況與趨勢嗎？尤其是在銀行系統的應用？ 

馬智濤：公衆聯盟鏈是面(miàn)向(xiàng)公衆提供服務的聯盟鏈。公衆作爲鏈的使用者，可以通過(guò)公開(kāi)網絡訪問商業聯盟所組成(chéng)的聯盟鏈提供的服務。聯盟鏈有一套治理機制，由聯盟成(chéng)員去共治的。聯盟鏈的屬主以及運營方，是聯盟本身，通過(guò)這(zhè)個鏈去實現信息以及價值的交換。通過(guò)公衆聯盟鏈的體系，可以大力提倡政企機構聯合，提供對(duì)外服務，去提升機構間的協同效率，以及提升公衆體驗、降低公衆成(chéng)本和風險。 

我們希冀能(néng)夠有效促進(jìn)多個聯盟間進(jìn)行協同合作、共同搭建公衆聯盟鏈生态、實現新型分布式商業模式。

對(duì)于聯盟鏈在銀行系統的應用。一是運用聯盟鏈技術構建機構間對(duì)賬平台，通過(guò)建立起(qǐ)透明互信的信任機制，優化對(duì)賬流程，降低人力和時間成(chéng)本，提升了對(duì)賬的時效性與準确度。通過(guò)該平台，交易數據隻需秒級即可完成(chéng)同步，并實現T+0日準實時對(duì)賬。

二是聯合三方共同研發(fā)了基于區塊鏈技術的仲裁鏈。借助區塊鏈技術，仲裁鏈將(jiāng)實時保全的數據通過(guò)智能(néng)合約形成(chéng)證據鏈，滿足證據真實性、合法性、關聯性的要求，實現證據及審判的标準化，并降低司法成(chéng)本。

03 區塊鏈應用應牢記，合規是底線，創新是出路

金融界：在您看來，中國(guó)國(guó)内目前的環境（包括技術、監管、政府、企業、用戶認知等），對(duì)區塊鏈技術的發(fā)展影響如何？ 就區塊鏈金融的發(fā)展，在資金管理、業務合 規方面(miàn)還(hái)有怎樣(yàng)需要完善的？

馬智濤：目前，國(guó)内銀行業對(duì)區塊鏈技術等金融科技的發(fā)展日益重視，大多數銀行都(dōu)將(jiāng)其作爲發(fā)展重點與轉型方向(xiàng)，市場處于高速發(fā)展時期。區塊鏈技術等金融科技在這(zhè)些合作中的核心功能(néng)往往是爲傳統銀行提供高效率低成(chéng)本的基礎設施，并通過(guò)技術創新幫助銀行機構不斷提高交易效率、降低成(chéng)本，進(jìn)而在此基礎上提升風險管理能(néng)力和資産配置能(néng)力。

與此同時，監管部門指導了正确的方向(xiàng)。金融科技的本質是以科技手段賦能(néng)金融業務，而金融業的外部性、公共性，非其他行業可比，監管機構一直強調凡是搞金融都(dōu)應持牌經(jīng)營，都(dōu)應納入監管，最終立足于服務實體經(jīng)濟。銀行作爲持牌機構，在業務創新方面(miàn)更易符合監管要求，銀行機構相比互聯網公司也更加熟悉和了解金融業務與客戶需求，此外，部分銀行目前已逐步摸索出自主可控的科技發(fā)展路徑，在核心系統技術方面(miàn)也擁有更多的實踐經(jīng)驗和優勢。

合規是底線，創新是出路，應平衡好(hǎo)創新開(kāi)拓與審慎經(jīng)營的關系。創新開(kāi)拓必須以堅實的内控管理、及精細的業務控制流程與技術支持爲前提，内控管理、業務流程，尤其是科技信息能(néng)力應随著(zhe)創新開(kāi)拓的要求而進(jìn)行變化。創新金融科技産品的本質是金融，必須遵循銀行、金融固有的規律、規則。

04 區塊鏈應用的五大重點

金融界：您認爲銀行在發(fā)展區塊鏈上有什麼(me)前提條件需要滿足？也就是說銀行業在區塊鏈的發(fā)展中，區塊鏈應用的重點是什麼(me)？

馬智濤：首先，在管理方式上，區塊鏈等金融科技産品的孵化有别于傳統的銀行産品，其業務場景複雜，合作模式創新，合作機構多樣(yàng)化。

第二，在數據安全與隐私保護方面(miàn)，金融科技的發(fā)展往往涉及大數據的收集和應用，這(zhè)也容易帶來消費者個人隐私保護和信息洩露的風險。因此銀行在采集和使用大數據時，應注意數據主權權益的保護并進(jìn)行相應的脫敏和隐私保護處理。

第三，在技術安全方面(miàn)，新技術的應用也帶來了新的技術挑戰。要制定嚴格的風險防控措施，將(jiāng)傳統的技術手段與新型技術手段相結合，用以防範新技術的應用可能(néng)帶來的技術風險。

第四，在科技人力配備方面(miàn)，随著(zhe)銀行業務規模的進(jìn)一步發(fā)展壯大，銀行也要著(zhe)力提升科技人員的配備數量并保障科技人才在全行人員中的人力配比，強化高科技人才引進(jìn)和人員技能(néng)培訓管理。同時，推進(jìn)校企合作，并從大學(xué)階段挑選優秀人才針對(duì)性培養也是我們正在做的。

第五，在監管合作方面(miàn)，針對(duì)金融科技創新業務，銀行也要主動向(xiàng)監管機構提供監管科技（RegTech）解決方案和配套手段用以支持創新業務監管，利用新技術來更有效地解決監管合規問題，降低合規風險；同時進(jìn)一步提升金融科技創新業務對(duì)監管部門的透明度，确保科技創新業務在良好(hǎo)的金融監管下健康發(fā)展。

05 開(kāi)放銀行背景，區塊鏈幫助鏈接效率和數據隐私保護

金融界：您認爲未來銀行業會(huì)因技術應用帶來多大的改變？這(zhè)其中區塊鏈技術將(jiāng)發(fā)揮怎樣(yàng)的作用？

馬智濤：金融科技的發(fā)展對(duì)當前銀行業形成(chéng)挑戰，客戶的流量入口發(fā)生轉變，觸達銀行客戶的主要渠道(dào)將(jiāng)從線下的物理網點逐漸轉向(xiàng)數字終端。對(duì)于銀行機構而言，積極發(fā)展區塊鏈技術等金融科技也帶來諸多好(hǎo)處：例如，通過(guò)移動互聯模式，銀行可以觸達到更多過(guò)去覆蓋不了的長(cháng)尾客群，從而更有效覆蓋市場空白，服務普惠人群和實體經(jīng)濟；通過(guò)雲計算、人工智能(néng)等技術，銀行可以降低成(chéng)本，改變了服務的成(chéng)本結構，有助于實現發(fā)展普惠金融的可持續性；銀行轉向(xiàng)大數據驅動的經(jīng)營模式，包括大數據風控、個性化推薦等的應用，可以更進(jìn)一步增加自身客戶的體驗和粘性。歸納而言，金融科技可以爲銀行帶來“三升兩(liǎng)降”的好(hǎo)處，即規模、體驗和效率提升，成(chéng)本和風險下降，進(jìn)而激發(fā)了銀行發(fā)展金融科技的動力。

開(kāi)放銀行的理念與此不謀而合。銀行通過(guò)開(kāi)放銀行，可將(jiāng)自身的産品、風控、科技等能(néng)力嵌入到垂直行業，更直接地觸達目标客群。在這(zhè)個過(guò)程中，銀行服務得以搭載在豐富的用戶場景之上；而缺乏金融資質和能(néng)力的合作夥伴也得以向(xiàng)用戶提供貼合場景的金融領域。這(zhè)無形之中使得銀行具備了服務長(cháng)尾客群、助力普惠金融的能(néng)力。

與此同時，風險和挑戰也随之而來。

例如，合作夥伴的連接效率。在開(kāi)放銀行的模式中，銀行與合作夥伴共同爲用戶創造價值，這(zhè)也就意味著(zhe)合作夥伴的連接效率成(chéng)爲了開(kāi)放銀行運行效率的關鍵。不同企業的文化理念與技術水平參差不齊，合作的時候實施進(jìn)度也因此不同。當銀行合作夥伴數量增多時，連接效率顯得尤爲重要。對(duì)此，一方面(miàn)銀行可在開(kāi)放過(guò)程中將(jiāng)産品标準化，使得産品能(néng)夠規模化地快速複制；另一方面(miàn)，銀行可通過(guò)創新技術，如公衆聯盟鏈技術等減少連接過(guò)程中的障礙，幫助企業便捷地一鍵部署，提高連接過(guò)程的效率。

再例如，數據的隐私保護。數據聯合應用是開(kāi)放銀行運作的基礎，也是其價值所在。随著(zhe)歐盟GDPR的出台，數據隐私問題再一次受到人們的關注。而銀行的數據相對(duì)于其他行業來說更加敏感，因此也就要求更加嚴密的隐私保護手段。例如，區塊鏈技術具有不可篡改、數據加密等特性，這(zhè)使其在隐私保護領域具有一定的優勢，許多企業也都(dōu)對(duì)區塊鏈在隐私保護領域的應用進(jìn)行了嘗試，希望借助區塊鏈技術搭建數據傳輸與交換系統，使參與各方在用戶授權的條件下共享數據，以确保用戶隐私不被(bèi)随意洩露。