文：趙萌

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網 

        未來，銀行應加快平台化轉型，打造能(néng)夠爲客戶提供沉浸式和旅程式體驗的一站式智能(néng)化金融服務平台，實現服務供給從單一化、産品化轉向(xiàng)多元化、場景化。通過(guò)金融與場景的整合，提升價值流轉的效益。積極探索開(kāi)放銀行的實踐，以開(kāi)放技術爲依托，構建開(kāi)放式的創新生态，將(jiāng)各類金融服務潤物細無聲地延伸到用戶身邊。

　　從“交易銀行、零售銀行”，到“金融科技銀行、智慧銀行”，再到“開(kāi)放銀行、平台銀行”，這(zhè)些蘊含著(zhe)“科技”基因的時興詞彙，無不表達著(zhe)傳統銀行將(jiāng)科技深度融入業務發(fā)展甚至是戰略轉型的創新實踐。

　　在2018年年度和今年一季度的上市銀行業績報披露中，“金融科技”無疑仍是濃墨重彩的一筆。更加值得關注的是，從增長(cháng)模式來看，雖然規模擴張仍是絕大多數商業銀行驅動淨利潤增長(cháng)的主要因素，但同時也應看到，少數金融科技領先銀行已經(jīng)開(kāi)始從科技轉型中謀得紅利。毋庸置疑，未來，金融科技扮演的絕不僅僅是後(hòu)台技術支持的角色，而是爲銀行創造利潤的關鍵角色。

　　科技投入力度持續加大

　　梳理近期年報和季報可以發(fā)現，銀行系金融科技已不再停留于早些年的戰略讨論階段，而是逐步落地至業務發(fā)展，甚至成(chéng)爲轉型的核心驅動力之一。而科技投入力度的加大則主要集中于兩(liǎng)個層面(miàn)，一是對(duì)科技創新的資金支持持續提高；二是科技人才的培養與引進(jìn)。

　　2018年，不少商業銀行在資金方面(miàn)加大了對(duì)金融科技的投入。例如，招商銀行金融科技創新項目基金額度由“上年稅前利潤的1%”提升至“上年營業收入的1%”；交通銀行2018年信息科技投入較上年增長(cháng)6.1%；平安銀行在年報中也披露，該行2018年IT資本性支出25.75億元，同比增長(cháng)82%。

　　交通銀行金融研究中心研究發(fā)現，從投入領域來看，與前幾年商業銀行金融科技投入聚焦“拓場景、引流量”不同，2018年，商業銀行更加強調修煉“内功”。一方面(miàn)是設備類支出增加，比如金融科技基礎設施、IT系統設備等底層信息系統的升級；另一方面(miàn)是投資類支出增加，包括成(chéng)立金融科技子公司、設立金融科技創新基金等從源頭上加強技術創新能(néng)力的提升。

　　此外，特别值得一提的是，在高校畢業季即將(jiāng)來臨之際，不少銀行開(kāi)始爲金融科技相關部門“招兵買馬”。例如，郵儲銀行總行2019年春季校園招聘爲金融科技設立專場，在北京、成(chéng)都(dōu)、合肥、蘇州四地招聘專業人才，職位包括信息科技部、軟件研發(fā)中心、數據中心等。除了大型銀行，中小銀行也不甘落後(hòu)，廣州銀行于4月初發(fā)布金融科技人才社會(huì)招聘啓事(shì)，爲該行金融科技部和運維中心充實人才隊伍。

　　“在市場環境瞬息萬變的信息時代，實現科技賦能(néng)必須依靠一隻高素質、專業化，具有市場競争力的金融科技人才隊伍。”交通銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理周昆平強調。2018年年報顯示，平安銀行科技人力2018年同比增長(cháng)超過(guò)44%；交通銀行則啓動了“FINTECH管培生”“金融科技萬人計劃”“存量人才賦能(néng)轉型”打造金融科技人才隊伍的三大工程。

　　金融科技助普惠金融“特色化”

　　上市銀行年報顯示，2018年，各銀行普遍加大了普惠金融業務的推進(jìn)力度，普惠金融貸款增速整體實現較快增長(cháng)。據公開(kāi)數據披露，建行、農行、交行等國(guó)有大行增長(cháng)率都(dōu)在28%以上。而普惠金融業務的快速發(fā)展與金融科技不無關系。

　　近日，招商銀行披露了該行普惠金融最新成(chéng)績單——截至2019年4月末，該行普惠型小微企業貸款餘額突破4000億元，7年累計發(fā)放小微貸款超過(guò)2.5萬億元。而在新發(fā)放的小微貸款中，有75%的客戶是通過(guò)線上平台獲得貸款發(fā)放的。

　　此外，交通銀行金融研究中心調研發(fā)現，各行運用金融科技和大數據等手段，推出了一系列各具特色的普惠金融新模式、新産品，擴大了“長(cháng)尾”客戶的融資獲得率，實現了服務普惠客戶的“擴面(miàn)、增量、降成(chéng)本、控風險”的可持續發(fā)展目标。

　　值得一提的是，各行通過(guò)對(duì)金融科技的運用，使普惠金融呈現出各具特色的發(fā)展優勢。例如，交通銀行小微企業線上融資平台推出的“線上優貸通”“線上稅融通”“線上抵押貸”等産品通過(guò)“線上+線下”金融服務新模式，形成(chéng)了民營、小微企業貸款申請便捷、審批高效、專業高額的特色優勢。

　　招行則以金融科技爲抓手，成(chéng)功創建了集線上平台、集中審批、專業隊伍服務于一體的新模式，開(kāi)發(fā)了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平台，打造了全國(guó)獨樹一幟的“一個中心批全國(guó)”零售信貸工廠集中審批模式，設立了普惠金融服務中心并覆蓋全國(guó)44家分行。

　　更加值得關注的趨勢是，金融科技將(jiāng)不再隻是提供後(hòu)台技術支持的角色，而是直接關系到銀行利潤創造的重要角色。以招商銀行爲例，經(jīng)過(guò)多年金融科技探索，普惠型貸款已經(jīng)成(chéng)爲該行優質資産的重要組成(chéng)部分，截至2018年年末，招行普惠型小微企業貸款餘額超3900億元。

　　商業模式平台化轉型

　　《金融時報》記者在梳理金融科技領先銀行2018年年報時發(fā)現，“平台化”正在成(chéng)爲銀行布局金融科技的重要商業模式。無論是招商銀行年報，還(hái)是該行相關負責人在公開(kāi)場合表态，都(dōu)多次強調該行兩(liǎng)大APP的“月活躍用戶（MAU）、日活躍用戶（DAU）”的重要性，而這(zhè)兩(liǎng)個指标恰恰是考量銀行平台的核心指标。

　　數據顯示，2018年，招商銀行“掌上生活APP”和“招商銀行APP”的月活躍用戶（MAU）突破8100萬戶，較上年末增長(cháng)近48%；平安銀行APP融合平安集團五大生态圈，定位“綜合金融産品銷售和生活服務平台”，注冊用戶6225萬戶，月活躍用戶2588萬戶，較上年末增長(cháng)近83%。

　　“金融科技不僅僅是運用科技手段提升效率、降低成(chéng)本，更重要的是，通過(guò)金融科技對(duì)商業模式進(jìn)行再造。”交通銀行金融研究中心研究專員李瑩認爲，在以客戶爲中心，依托技術創新實現價值創造的新戰場，平台化是銀行業推進(jìn)創新轉型和服務升級的重要方向(xiàng)。

　　例如，招商銀行率先將(jiāng)經(jīng)營主場從實體網點向(xiàng)兩(liǎng)個APP轉型，重新定義了銀行服務邊界；平安銀行則提出“平台引領”戰略，打造面(miàn)向(xiàng)零售、公司和同業的三大門戶。從财務數據上看，上述兩(liǎng)家銀行均以較小幅度的資産規模增長(cháng)，實現了較大幅度的營收增長(cháng)，凸顯了内建平台、外拓場景的戰略導向(xiàng)。

　　民生銀行行長(cháng)鄭萬春表示：“未來，銀行應加快平台化轉型，打造能(néng)夠爲客戶提供沉浸式和旅程式體驗的一站式智能(néng)化金融服務平台，實現服務供給從單一化、産品化轉向(xiàng)多元化、場景化。通過(guò)金融與場景的整合，提升價值流轉的效益。積極探索開(kāi)放銀行的實踐，以開(kāi)放技術爲依托，打破城牆，搭建橋梁，構建開(kāi)放式的創新生态，將(jiāng)各類金融服務潤物細無聲地延伸到用戶身邊。”