文：陸宇航

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網

        在金融科技角逐日趨白熱化的當下，各銀行對(duì)技術賦能(néng)業務發(fā)展的要求也步步提升。日前，建設銀行在深圳發(fā)布了一份涉及人工智能(néng)、大數據、互聯網、物聯網、生物識别及其他六大類、總計21項的金融科技項目需求。

　　這(zhè)份需求清單，反映出銀行業對(duì)金融科技的甘之如饴。而在定位和資本實力等方面(miàn)千差萬别，讓各家銀行使出了不同的策略去“攻城拔寨”。“彎道(dào)超車”也好(hǎo)，“厚積薄發(fā)”也罷，想要做好(hǎo)當下業務的“瓷器活”，不能(néng)沒(méi)有金融科技的“金鋼鑽”。無論是自主研發(fā)還(hái)是合作共赢，深谙其道(dào)的銀行業將(jiāng)繼續各顯神通。

　　“胃口”大增：科技需求五花八門

　　從金融場景應用到大數據營銷，再到風險管理，建行所提出的金融科技需求涵蓋了諸多領域。在人工智能(néng)方面(miàn)，將(jiāng)通過(guò)運用“AI+大數據”，以機器人代替人工坐席與客戶進(jìn)行交互。同時，利用視頻客服打造信用卡業務全線上化系統，實現線上面(miàn)談及雙錄，達到線上線下服務的有效融合，還(hái)可通過(guò)預設問題庫、微表情分析等手段篩選問題客戶，降低惡意欺詐風險。

　　在信息獲取方面(miàn)，建行表示，目前從銀行單一層面(miàn)推動地方稅務機關共享個人稅務信息難度較大，希望央行牽頭推動稅務機構通過(guò)專線、網絡接口等方式，實現與銀行的稅務信息共享和網絡端口實時查詢校驗。而在各行開(kāi)發(fā)相對(duì)薄弱的區塊鏈領域，建行希望借助區塊鏈技術發(fā)展區塊鏈證實書，從源頭上控制單位定期存款存在的各類風險。

　　建行還(hái)提出婚姻登記信息對(duì)接、出國(guó)留學(xué)平台、汽車無感出行三項場景需求。以最後(hòu)一項需求爲例，建行表示，要打造無感出行汽車生态圈，滿足汽車用戶全方位的一站式用車需求，建立以數據和技術爲核心的智能(néng)汽車生态圈。在物聯網領域，通過(guò)“車牌識别”技術，搭建包括停車、洗車、加油、充電、高速通行、車檢、交通罰款等在内的一系列無感交易物聯網場景，并依此作爲平台引入包括保險、分期、貸款、旅行等在内的金融及第三方服務。

　　中小銀行的金融科技需求也值得關注。4月發(fā)布的《2018中小銀行金融科技創新報告》（以下簡稱“報告”）總結出股分制銀行、城商行等機構在該領域的幾大需求。在産品創新上，圍繞“金融+場景”，拓展線上支付渠道(dào)，半數以上中小銀行對(duì)日常生活、信息通訊、交通旅遊和文化娛樂等支付場景均有涉及。

　　在渠道(dào)拓展上,注重線上線下渠道(dào)雙管齊下，銀行類手機APP大幅增加，其中仍以股份制銀行APP的用戶活躍度最高，城商行與農商行旗鼓相當。智能(néng)客服應用上，注重引入人工智能(néng)技術，主要在智能(néng)語音質檢、智能(néng)語音導航、實體智能(néng)機器人、在線客服機器人和智能(néng)外呼系統等領域有所應用，助推智能(néng)客服體系從理解反饋用戶問題向(xiàng)主動挖掘客戶需求轉變。大數據風控的實踐主要基于大數據征信與金融信息可視化兩(liǎng)大技術，對(duì)海量數據進(jìn)行挖掘，提升風險計量準确性，優化風控流程全環節。

　　“牙口”變好(hǎo)：合作逐漸深化

　　要發(fā)展好(hǎo)金融科技，除了建立自己的金融科技公司，進(jìn)行自主研發(fā)以外，合作也十分重要。建行首席财務官許一鳴在年報業績發(fā)布會(huì)上表示，來自第三方金融科技公司的非對(duì)稱性競争是當前銀行業布局該領域的棘手挑戰。

　　相比而言，目前銀行系金融科技子公司在組織靈活性、場景深入度及底層技術開(kāi)發(fā)等方面(miàn)與第三方金融科技公司存在一定差距。“合則共赢，分則俱損”，當前，加深合作成(chéng)爲主流選擇。特别是在4月，合作消息頻頻傳出，合作領域也更爲多元化。

　　4月2日，騰訊雲與甘肅銀行舉行戰略合作簽約儀式，後(hòu)續雙方將(jiāng)以智慧信貸場景切入，共同推動該行打造智慧銀行，加速業務創新速度。

　　4月3日，建行與騰訊簽署金融科技聯合創新實驗室戰略合作協議，將(jiāng)共建金融科技創新平台，開(kāi)展創新技術研究、金融服務模式優化、創新産品孵化，進(jìn)一步加大科研投入、加強科技創新，并依托建行大學(xué)華南學(xué)院“創業者港灣”和騰訊在産業互聯網領域的技術及生态資源，構建“産學(xué)研用”一體化交流分享平台。“本次合作將(jiāng)聚焦客戶視角，促進(jìn)科技與業務、場景與平台、線上與線下深度融合，發(fā)揮金融科技原動力，擴展金融服務覆蓋範圍，實現銀行與客戶協同發(fā)展。” 建行有關負責人表示。

　　4月8日，廣發(fā)銀行與金融科技企業樂信達成(chéng)合作，以“分期樂”商城爲核心載體，探索用智能(néng)化的方式，直接爲“分期樂”用戶提供信用消費的資金支持。未來，雙方將(jiāng)在個人小額信用消費、賬戶體系搭建、金融科技等領域開(kāi)展深度合作，持續爲新消費人群提供業内智慧金融服務。

　　面(miàn)向(xiàng)未來：布局精益求精

　　近期召開(kāi)的央行金融科技委員會(huì)2019年第一次會(huì)議提出，在新一輪科技革命和産業變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，爲金融業轉型升級提供源源不斷的動力。良好(hǎo)的政策和市場環境給了銀行機構加速金融科技發(fā)展的良機。

　　不止大型銀行，當前有利于中小銀行布局該領域的因素也普遍具備。《報告》表示，一方面(miàn)，針對(duì)中小銀行發(fā)展金融科技中存在的痛點問題，近年來也呈現一“升”一“降”的趨勢。整體上市融資速度上升，中小銀行相繼上市，有助于補充資本金，提高風險應對(duì)能(néng)力，實現更多科研投入。另一方面(miàn)，随著(zhe)相關技術應用成(chéng)熟度提升，應用成(chéng)本進(jìn)一步降低，在未來，更多的金融科技將(jiāng)逐漸“步下神壇”，參與到中小銀行的金融創新活動中，爲其發(fā)展添磚加瓦。

　　在這(zhè)樣(yàng)的背景下，“胃口”見長(cháng)、“牙口”見好(hǎo)的銀行業將(jiāng)更加精益求精。對(duì)大中型銀行而言，探索金融科技子公司下一步的發(fā)展十分關鍵。目前，已有興業銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行和民生銀行5家銀行擁有子公司。同時，雖然都(dōu)已明确把金融科技提升到戰略高度，但未來如何與同業形成(chéng)差異，也是這(zhè)些銀行實現“彎道(dào)超車”的關鍵所在。

　　而對(duì)于規模稍小的銀行而言，《報告》認爲，他們要在操作上雙管齊下，著(zhe)力突破在資金和人才上受到的限制。抓住整體上市融資增速的機遇，有效補充資本金，并從“合作”和“引入”兩(liǎng)個角度著(zhe)手，開(kāi)展專業技術人才的跨界合作，在核心領域上布局人才培養方案。此外，也要注意差異化發(fā)展，從衆多細化的發(fā)展方向(xiàng)中抓住主要矛盾切入，避免在初始階段求大求全。最後(hòu)，在生态建設方面(miàn)，抱團發(fā)聲或可改善現階段與優質對(duì)象合作難度較高的困境。