來源：彭妍 

來源：證券日報

      手機銀行APP已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，是銀行互聯網金融的主要産品之一，是理财、賬戶交易、線上購物、金融資訊等銀行業務的全景化服務。

　　央行發(fā)布的《2018年四季度支付體系運行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業金融機構共處理移動支付業務177.08億筆，金額78.22萬億元，同比分别增長(cháng)78.79%和45.47%。

　　根據Analysys易觀産業數據庫發(fā)布的《中國(guó)手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據顯示，2018年第四季度，中國(guó)手機銀行客戶交易規模爲77.1萬億元人民币，環比增長(cháng)8.8%。

　　近日，多家銀行陸續發(fā)布年報，各家銀行2018年手機銀行APP數據也浮出水面(miàn)。根據各銀行年報披露的數據，工商銀行、建設銀行、農業銀行等國(guó)有大行手機銀行客戶數持續增長(cháng)，紛紛超過(guò)2億戶。其中，工商銀行手機銀行（融e行）客戶數排在首位，達到3.13億戶；股份制銀行則是前進(jìn)的步伐更大，手機銀行客戶數增長(cháng)率普遍在30%以上；城商行、農商行也奮起(qǐ)直追，加大對(duì)手機銀行的投入和推廣。

　　工行手機銀行用戶居首位

　　近年來，互聯網技術快速發(fā)展，以及移動技術的發(fā)展，使得銀行的業務正從遍布街頭巷尾的實體網點向(xiàng)手機端轉移。

　　《證券日報》記者在翻閱各銀行2018年年報時發(fā)現，截至2018年年底，A股上市的工農中建交五家國(guó)有大行手機銀行用戶數量已合計超過(guò)10億戶，在市場中牢牢占據主流地位。其中，工商銀行、建設銀行、農業銀行位列市場前三強，依次達到3.13億戶、3.1億戶、2.57億戶，分别同比增長(cháng)11%、16.2%、24.8%。

　　中國(guó)銀行手機銀行客戶數排在第四位，該行去年年底手機銀行客戶數量已從上年末的1.15億戶升至1.4億戶，交易金額突破20萬億元。

　　交通銀行手機銀行注冊客戶數達7414萬戶，較上年末增長(cháng)21.42%。報告期内，手機銀行交易筆數達3.7億筆，同比增長(cháng)21.71%；交易金額達11萬億元，同比增長(cháng)43.79%。

　　Analysys易觀産業數據庫發(fā)布的《中國(guó)手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據顯示，中國(guó)手機銀行市場格局中，建設銀行、工商銀行、農業銀行分别以21.4%、19.1%、17.2%的市場份額位列前三位。

　　值得一提的是，股份制商業銀行手機銀行業務雖然在客戶數量上與國(guó)有大行差距較大，但在發(fā)展速度上卻表現出了更爲強勁的上升勢頭。

　　股份制銀行方面(miàn)，招行、光大銀行和平安銀行成(chéng)爲領跑者。年報數據顯示，招商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行去年手機銀行客戶數量分别爲7827.04萬戶、6225萬戶、4937.33萬戶、3669.97萬戶，同比增速均達到了30%以上。

　　在股份制銀行中，去年用戶數量增長(cháng)最快的是打造智能(néng)化零售銀行的平安銀行。該行以科技賦能(néng)零售業務轉型，打造更便捷、更智能(néng)、更全面(miàn)的金融服務。在線下推出“輕型化、社區化、智能(néng)化、多元化”的零售新門店，在線上不斷叠代優化口袋銀行APP，并通過(guò)線上線下融合的智能(néng)OMO服務體系，將(jiāng)客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對(duì)接，實現了多種(zhǒng)服務場景的線上線下融合。在客戶遷徙和功能(néng)整合下，該行App用戶數量也由此從上一年的4172萬戶升至6225萬戶，猛增近五成(chéng)。

　　另外，一些區域性的城商行和農商行也愈發(fā)重視互聯網金融。例如，甯波銀行APP平台在個人業務方面(miàn)繼續保持高速增長(cháng)，客戶數同比增長(cháng)46%，已成(chéng)爲全行最重要的服務渠道(dào)。上海銀行手機銀行客戶數450.45萬戶，較上年末增長(cháng)40.94%；貴陽銀行全年手機銀行的使用量已超過(guò)網上銀行，手機銀行客戶數達到279.95萬戶，較年初增長(cháng)121%；網上銀行客戶數達到89.6萬戶，成(chéng)爲該行客戶首選的服務渠道(dào)。

　　手機銀行安全問題仍需重視

　　雖然多數銀行的手機銀行在安全性和功能(néng)性上進(jìn)一步優化，但是“安全問題”仍成(chéng)爲手機銀行用戶主要關注的問題。

　　360手機安全中心發(fā)布的《2018年中國(guó)手機安全狀況報告》顯示，2018年全年，360互聯網安全中心共截獲移動端新增惡意程序樣(yàng)本約434.2萬個，平均每天新增約1.2 萬個。

　　《證券日報》記者梳理銀行年報發(fā)現，多家銀行提到“提升安全服務體驗”。以某國(guó)有大行爲例，該行升級“工銀智能(néng)衛士”賬戶安全服務，集成(chéng)賬戶安全檢測、賬戶安全鎖、交易限額定制等多項個性化定制功能(néng)，基于“監控雲”打造完整的“雲+端”智能(néng)防控體系，爲客戶賬戶交易和資金安全提供全方位、智能(néng)化安全防護。

　　但是，《2018手機銀行發(fā)展與評測報告》指出，伴随著(zhe)手機銀行使用程度的加深，用戶使用手機銀行遇到的主要問題逐漸浮出水面(miàn)，其中以安全問題成(chéng)爲手機銀行面(miàn)臨的主要亟待解決的問題，在安全問題中，以“手機丢失後(hòu)安全問題”爲主，有65.4%的用戶對(duì)此存在很大的顧慮，其次是“個人信息外洩”和“交易安全性”的問題，占比達到44.8%和42.4%。在各類型銀行的手機銀行使用中，農村商業銀行的手機銀行安全問題最受用戶所關注，尤其在“手機丢失後(hòu)安全問題”和“個人信息外洩”方面(miàn)，用戶的困擾度達到78.8%和61.5%。而城市商業銀行除了這(zhè)個兩(liǎng)個安全點外，在“交易安全性”上存在很大困擾，其程度達到43.7%。

　　“對(duì)于金融機構而言，有些機構選擇了加大系統投入，确保手機銀行的安全運營；另有部分機構的選擇是增加對(duì)于風險事(shì)件的賠付，這(zhè)樣(yàng)節約了大量的搭建系統的成(chéng)本”，某股份制銀行副行長(cháng)對(duì)《證券日報》記者表示，“其中，銀行業金融機構由于交易體量比較大，對(duì)于移動支付安全等級的要求通常是比較高的。”