文：蘭德

翻譯：木樨 蘭德 凡高

來源：一本财經(jīng)

他被(bèi)譽爲“數據驅動風險分析之父”，開(kāi)創了風控的數據驅動先河。

他被(bèi)美國(guó)運通奉爲風控的靈魂人物。

他帶領運通穿越了金融危機的驚濤駭浪，讓其成(chéng)爲最快從衰退中複蘇的公司之一。

他在20年前提出的風控理念，至今仍然超前。

他就是被(bèi)稱爲“風控教父”的美國(guó)運通前CRO阿什·古普塔（Ash Gupta）。

在他眼裡(lǐ)，全球的風控趨勢是怎樣(yàng)的？中國(guó)的風控技術，又將(jiāng)走向(xiàng)何方？

以下爲阿什·古普塔與一本财經(jīng)的對(duì)話内容：

1 “經(jīng)濟衰退期能(néng)沉澱核心能(néng)力” 

一本财經(jīng)：你曾帶領運通度過(guò)了2008年經(jīng)濟危機。在某種(zhǒng)意義上，到現在爲止，中國(guó)還(hái)沒(méi)有應對(duì)經(jīng)濟危機的經(jīng)驗。對(duì)此，你有什麼(me)建議？

阿什·古普塔：我有四個建議。

第一，經(jīng)濟的衰退是自然現象。所有的經(jīng)濟體都(dōu)會(huì)有起(qǐ)伏。

阿什·古普塔（Ash Gupta）

當大環境不景氣時，人們會(huì)驚慌地說：“它來了！我們變衰敗了，我們會(huì)一直這(zhè)樣(yàng)衰敗。”但經(jīng)濟衰退是經(jīng)濟周期裡(lǐ)的自然現象，它們是暫時的。

實際上，關于産品或服務的最重要的知識，往往誕生在經(jīng)濟衰退期間。

因爲這(zhè)是需要做出改變的時刻，管理層也願意在這(zhè)方面(miàn)投入更多的錢。你最好(hǎo)的能(néng)力是在經(jīng)濟衰退時打造的。

第二，經(jīng)濟形勢好(hǎo)的時候，人們往往過(guò)于樂觀；經(jīng)濟衰退的時候，人們往往過(guò)于悲觀。

事(shì)實上，事(shì)情并非像人們在經(jīng)濟衰退期開(kāi)始之初認爲的那樣(yàng)危險。那些在經(jīng)濟衰退前做好(hǎo)了周密計劃和組織的公司，自知擁有足夠的資本，會(huì)一直提供各類産品，例如短期、全周期的。在經(jīng)濟衰退期，它們會(huì)獲得最大的機會(huì)，有望變得非常成(chéng)功。 

如果飛行員知道(dào)遭遇氣流是飛行中的常态，他就不會(huì)迫降。有時經(jīng)濟會(huì)遇到動蕩，但沒(méi)那麼(me)嚴重，我們不需要讓經(jīng)濟立刻“降落”。一切都(dōu)會(huì)好(hǎo)轉。

任何國(guó)家和機構，都(dōu)要爲經(jīng)濟衰退做好(hǎo)準備，不要驚慌。

如果你正在設計一款産品，我的第三個建議是，現在就要設計産品服務，以确保壓力測試能(néng)過(guò)關，還(hái)要确保該産品能(néng)盈利，或者在經(jīng)濟衰退期能(néng)最終盈利，哪怕賺得少一點。

這(zhè)樣(yàng)以來，你就不至于無利可圖，甚至關門大吉。

第四個建議是，你在經(jīng)濟衰退期從顧客那裡(lǐ)赢得的聲譽，是終生性的。這(zhè)是我長(cháng)久以來的經(jīng)驗之談。

經(jīng)濟不景氣時，你也許會(huì)失業。這(zhè)時，我們都(dōu)知道(dào)你現在對(duì)未來有點迷茫，也知道(dào)你在接下來的3個月、6個月内都(dōu)是如此。然而，作爲一家機構，如果我們還(hái)是願意爲你提供服務，你就會(huì)一直來找我們，并對(duì)此銘記于心。

人們不會(huì)忘記雪中送炭的朋友，他們永遠不會(huì)抛棄這(zhè)樣(yàng)的公司。在經(jīng)濟不景氣時赢得的客戶聲譽，會(huì)成(chéng)爲企業終生的财富。

2 風控也要推動利潤增長(cháng) 

一本财經(jīng)：你推進(jìn)了風險管理的三大目标：推動利潤增長(cháng)，避免意外，提供卓越的客戶體驗。

它們是多年前提出的，但到今天依舊适用。在你看來，達成(chéng)以上三大目标的關鍵是什麼(me)？

阿什·古普塔：很多人都(dōu)以爲“風險管理就是風險控制”，實際上，風險管理并不僅僅是控制風險，你不會(huì)希望因爲控制風險讓業務縮水。

好(hǎo)的風險管理，應該既能(néng)促進(jìn)業務增長(cháng)，也能(néng)控制風險。

另一方面(miàn)，當客戶是弱勢群體時，風險管理就要開(kāi)始介入。面(miàn)對(duì)弱勢群體，你要把自己的道(dào)德提升到最高水準——不要試圖利用窮人，你不應利用任何人。

當一個人屬于弱勢群體時，他的判斷力會(huì)變差。如果你爲弱勢群體提供優質服務，他們的餘生都(dōu)會(huì)支持你。

你和用戶的關系，會(huì)從單純的交易關系，變得更長(cháng)久、更可持續，用戶不會(huì)離開(kāi)你。

風險管理絕不隻是數據、模型，它是産品、流程和分析的有效結合。好(hǎo)的風險管理能(néng)真正理解流程，真正進(jìn)入流程、著(zhe)眼于流程。它能(néng)理解産品，理解客戶和競争對(duì)手的意圖，然後(hòu)將(jiāng)數據和分析與之結合。

不要閉門造車。有時我會(huì)要求我的團隊成(chéng)員走路來上班，在一家商店停下，看看商店經(jīng)理怎麼(me)和顧客互動，從中學(xué)習，從而更好(hǎo)地搭建風險管理工具——要知道(dào)，工具是産品服務和數據能(néng)力的有效結合體。

3 “不要單打獨鬥，要多合作” 

一本财經(jīng)：這(zhè)麼(me)多年來，你對(duì)産品體會(huì)最深的經(jīng)驗是什麼(me)？

阿什·古普塔：關于産品的最重要的經(jīng)驗，是不要試圖單打獨鬥，要善于合作。

在風控平台搭建，或者在創建能(néng)進(jìn)行智能(néng)化交叉銷售的平台方面(miàn)，你可能(néng)有最好(hǎo)的數據、最好(hǎo)的分析方法、最聰明和最投入的人才，但合作仍然是一個最好(hǎo)的方案。

因爲這(zhè)個世界的發(fā)展速度太快了，或許你今天能(néng)搭建一個無人能(néng)比的模型，但過(guò)了半年，它可能(néng)就沒(méi)那麼(me)有效了。

4 “死守道(dào)德底線” 

一本财經(jīng)：在現實的商業環境中，一旦自律和自我約束，你可能(néng)賺不到錢。如何平衡自我約束和盈利之間的關系？

阿什·古普塔：放眼全球，在一個長(cháng)時間段内，更正直、更有道(dào)德感的企業，總是能(néng)活到最後(hòu)的少數。

因爲你最需要去赢得的是員工，他們是企業中的關鍵人物。他們希望在高道(dào)德标準的環境中工作，他們更容易被(bèi)這(zhè)樣(yàng)的公司吸引，也願意在這(zhè)樣(yàng)的公司盡己所能(néng)。

如果企業用最高的道(dào)德标準來自我約束，在短期内會(huì)有一些小損失。但如果想使公司在中長(cháng)期内健康發(fā)展，就需要死守道(dào)德底線，嚴格要求自己。

投機取巧，不會(huì)長(cháng)久。

風控與法律相關，也跟道(dào)德相關。

雖然法律允許你使用某些數據，但你還(hái)受倫理道(dào)德約束。使用用戶數據時，要确保你得到了他們的明确授權。

我們堅信，自律是世界上最重要的監管。如果你自律，和那些僅僅因爲畏懼法律不敢越雷池的人相比，你會(huì)做更多的好(hǎo)事(shì)。

風險管理也是如此。

5 “一定要未雨綢缪” 

一本财經(jīng)：在你看來，美國(guó)現階段最先進(jìn)的風控理念是什麼(me)？

阿什·古普塔：在美國(guó)，幾乎所有的數據分析公司，都(dōu)已經(jīng)在使用大數據、機器學(xué)習和人工智能(néng)。

你在這(zhè)個階段能(néng)看到的所有創業公司，都(dōu)在將(jiāng)數據儲存在雲端，無論是公共雲，還(hái)是混合雲。我看到的是幾乎每家公司使用的數據鏈接，都(dōu)不是它們自己做的。

現階段對(duì)公司來說，未雨綢缪最重要。

回首過(guò)去幾年，在任何一個國(guó)家，一切都(dōu)看似很蓬勃。你會(huì)認爲你置身春天，所有事(shì)物生機勃勃，每天的業務都(dōu)在拓展，你掙的錢在一天一天變多。

在這(zhè)種(zhǒng)環境下，你會(huì)犯緻命的錯誤：認爲好(hǎo)日子會(huì)一直繼續。

大多數國(guó)家的上一次經(jīng)濟衰退，已過(guò)去了8-10年。我無法預言下一次經(jīng)濟萎靡會(huì)從哪一個國(guó)家開(kāi)始，但未來5年内，每個國(guó)家都(dōu)會(huì)多少感到這(zhè)種(zhǒng)萎靡。

因此，現在最先進(jìn)的理念之一，就是帶著(zhe)前瞻性思維去設計産品和流程，并對(duì)你的産品進(jìn)行壓力測試，了解在更有挑戰性的環境下，它們會(huì)如何運作。

6 “替代數據是補充，而非替代” 

一本财經(jīng)：有一些研究報告質疑過(guò)一些大數據在金融領域是否有效，您怎麼(me)看待這(zhè)個問題？

阿什·古普塔：我總的看法是，數據而非分析能(néng)力，很可能(néng)會(huì)成(chéng)爲企業最大的競争優勢。

在全世界，分析能(néng)力都(dōu)有同質化的趨勢——大量的技術已經(jīng)進(jìn)入這(zhè)個領域，壁壘幾乎已經(jīng)沒(méi)了。長(cháng)期、可持續的優勢，來自企業擁有的人才和你手裡(lǐ)的數據。

現在我們來談談與金融強相關的替代數據。

對(duì)于優秀的信貸管理業來說，關鍵數據就是你擁有的收支數據，無論它是來自信貸機構、現有客戶行爲，還(hái)是來自行業協會(huì)，或者獲得客戶授權的儲蓄賬戶。

我一直相信，替代性數據應該是傳統數據的補充，而非替代。

7 “中國(guó)正在創造更好(hǎo)的普惠金融” 

一本财經(jīng)：你如何看待中國(guó)的金融科技市場？

阿什·古普塔：總體而言，中國(guó)的金融科技市場是全世界最先進(jìn)的，而且領先了很多。我認爲全世界都(dōu)應該學(xué)習中國(guó)是如何發(fā)展得如此之快的。

在美國(guó)，也有大量的華人回國(guó)，加入中國(guó)金融科技的大潮，比如從美國(guó)運通回來的王勁，現在做了一家名爲融慧金科的公司。這(zhè)些人才都(dōu)會(huì)助力中國(guó)金融科技的發(fā)展。

不過(guò)，在一個領域，中國(guó)的進(jìn)步沒(méi)有世界上其他國(guó)家大，那就是綜合數據分析領域。

原因之一，是世界上的數據越來越多，而另一方面(miàn)，其他國(guó)家的分析傳統更久遠。

坦白說，在美國(guó)生活，你越窮，過(guò)日子就越貴——在雜貨店買香蕉會(huì)更貴，貸款會(huì)更貴。金融科技的使命之一，就是消除金融體系的這(zhè)類沖突，盡可能(néng)地創造出一種(zhǒng)覆蓋面(miàn)更廣的普惠金融。

在中國(guó)，這(zhè)是可能(néng)的。

在我看來，随著(zhe)中國(guó)的信貸市場愈發(fā)壯大，成(chéng)功的關鍵因素，就會(huì)是如何更明智地使用數據。

我對(duì)中國(guó)的這(zhè)些事(shì)情不夠了解。我自視爲中國(guó)市場的學(xué)生，中國(guó)有太多值得我學(xué)習的好(hǎo)東西了，這(zhè)些東西可能(néng)會(huì)在世界範圍内創造出一種(zhǒng)最好(hǎo)的普惠金融，也會(huì)加速創新。

8 “教會(huì)你的客戶财務自律” 

一本财經(jīng)：小微企業貸款是一個全世界的難題，在印度和美國(guó)也是如此。對(duì)此，你有什麼(me)建議？

阿什·古普塔：你想給更多有需要的人提供金融服務。你想給他們提供更多的借貸機會(huì)，同時提供更低的價格。問題是，你要怎麼(me)才能(néng)做到？

在我看來，對(duì)一個勉強謀生的人收取30%的利率是不合适的。那麼(me)問題就變成(chéng)了：如果不這(zhè)樣(yàng)做，你怎麼(me)賺錢？

貸款價格高的一個真正原因，是壞賬率很高，違約率高得可怕。違約率高的原因有兩(liǎng)個，一是你沒(méi)有教育好(hǎo)客戶，告訴他們财務自律的重要性，而這(zhè)是伴随他們終生的。

第二，在發(fā)放貸款方面(miàn)，你也需要更自律。不能(néng)讓他人被(bèi)過(guò)度授信。放款方和借款方，都(dōu)要共同對(duì)貸款負責。如果要讓普惠金融覆蓋更廣泛的人群，爲他們提供價格更低的産品，客戶教育刻不容緩。 

有時你可能(néng)會(huì)嘗試用一些規則去規範，比如免去所有借貸，不用借款人全額償還(hái)。但如果你這(zhè)樣(yàng)做了，就會(huì)在系統中引起(qǐ)道(dào)德風險，導緻違約率上升，也會(huì)導緻其他人的貸款價格上漲。

要爲客戶提供好(hǎo)的教育，同時爲對(duì)他們的放款高度負責，然後(hòu)鼓勵人們積極還(hái)貸。當人們歸還(hái)了貸款，這(zhè)些錢會(huì)被(bèi)更好(hǎo)地發(fā)放給另外一個人。

再說一次，你嘗試做的，應該是爲更多的人提供普惠金融，降低他們貸款的價格。爲此，需要推動用戶的财務自律教育。要爲這(zhè)些人創造機會(huì)，讓他們可以用這(zhè)筆錢做生意。當他們還(hái)款之後(hòu)，他們能(néng)感受到一種(zhǒng)更高的責任感。

我來說個故事(shì)。我年輕時認識一個人，他有一間租自行車的鋪子。他是這(zhè)個世界上最勤勞的人，從早上6點工作到半夜，卻隻能(néng)勉強維持生計。他修一個椅墊要花2個小時，有一種(zhǒng)機器可以幫他在10秒内修好(hǎo)，但機器很貴，他根本買不起(qǐ)。

這(zhè)時，有人提出要給他那筆錢：“聽著(zhe)，拿這(zhè)些錢買機器。如果你賺到了一定的錢，還(hái)我。賺不到，它也歸你。”

這(zhè)個人同意了，他的人生從此改變。這(zhè)家店現在已經(jīng)值100萬美元了。

你看，你不是在做慈善，你是在教他們一種(zhǒng)好(hǎo)的技能(néng)，在強調一種(zhǒng)責任感。

大多數人都(dōu)有誠實、單純和善良的天性。如果一個人是窮人，他的自尊心不會(huì)比富人低，可能(néng)會(huì)更高。些許指導，就會(huì)讓他們的行爲舉止發(fā)生巨大的改變。

這(zhè)也是你在經(jīng)營企業時應秉持的價值觀。