文：汪晨

來源：中國(guó)電子銀行網

        二零一九年，距離大名鼎鼎卻秘而不宣的“地球保衛戰”（注1）已經(jīng)過(guò)去了二十年，距離著名年會(huì)女裝大佬馬雲揚言“銀行不發(fā)生改變，我們就改變銀行”也已過(guò)去十一年。二零一九年的今天，恐怕已經(jīng)沒(méi)有一家銀行敢漠視科技應用和數字化轉型在未來長(cháng)遠發(fā)展中的關鍵作用，但仍然存在這(zhè)些問題：大銀行要在科技力量建設上有多全副武裝才當得起(qǐ)整個行業的旗艦地位？中小銀行要如何多快好(hǎo)省地選對(duì)科技“加速引擎”才能(néng)跟上潮流不掉隊？一言蔽之，在銀行業當前的科技軍備競賽中，啥才算“配齊”？ 

“這(zhè)誰頂得住啊！”

區塊鏈：加密貨币小老弟你咋回事(shì)？

　　二零一八年，币圈大佬李某某一番“對(duì)韭當割”的粗鄙之語讓不少老牌投機分子都(dōu)直言眼鏡和節操跌碎一地，區塊鏈概念在一定程度上也因此風評被(bèi)害。但衆所周知技術是善惡中性的，并且區塊鏈在實際應用中仍然具有生命力，正如在剛剛閉幕的世界經(jīng)濟論壇（World Economic Forum）中，與會(huì)嘉賓普遍持有一種(zhǒng)主流的觀點，認爲加密貨币將(jiāng)死，而區塊鏈會(huì)活。“比特币會(huì)歸零，盡管區塊鏈是一種(zhǒng)偉大的技術，但它的衍生物不是真正的貨币。” 波士頓咨詢公司旗下某投資顧問團隊的管理者便是這(zhè)樣(yàng)評價區塊鏈與加密貨币的關系。 

對(duì)韭當割，人生幾何

　　在銀行業内，區塊鏈往往被(bèi)看作是給彙款和對(duì)賬開(kāi)辟更加安全和便捷的途徑，國(guó)内很多銀行都(dōu)成(chéng)功測試了區塊鏈跨境轉賬的新業務流程，但也有業内人士認爲，區塊鏈在銀行業中的應用或不止于此，衆所周知，金融信息系統正逐漸從中心化的封閉體系，轉向(xiàng)分布式的開(kāi)放體系，在不遠的未來所有金融和其他業務場景都(dōu)將(jiāng)無縫銜接，如何對(duì)不同場景間，不同機構間信息實現安全保密的互通，也許區塊鏈在其中也能(néng)大有作爲。

開(kāi)放銀行API：盤活場景，盤活用戶，萬物皆可盤

　　開(kāi)放銀行API中的API是Application Programming Interface的簡稱，國(guó)内銀行通常直接賦予其“開(kāi)放銀行”的具象概念。正如這(zhè)個專有名詞中的“開(kāi)放”二字所言，“開(kāi)放銀行”是一種(zhǒng)使銀行服務能(néng)力無限延伸，服務範圍無限擴展的底層技術架構，其對(duì)應的是互聯網圈子中存在已久的“接口”文化，通過(guò)開(kāi)放銀行API，盤活的是以往沉默于故紙堆中的銀行數據，聯結的是金融場景，生活場景以及商務場景，使現金流和數據流跨維度交互作用，在銀行服務供應端和接收端形成(chéng)真正的需求-服務動态閉環。 

盤活數據，盤活流量，盤活場景，盤活用戶……萬物皆可盤

　　埃森哲調查統計顯示，全球90％的大型銀行計劃爲其商業客戶提供開(kāi)放式銀行服務。2018年7月浦發(fā)銀行推出的API Bank無界開(kāi)放銀行即爲國(guó)内開(kāi)放銀行發(fā)展與競争的第一槍，緊随其後(hòu)的招商銀行，建設銀行等也開(kāi)始加緊繪制開(kāi)放銀行發(fā)展藍圖，也因此2018年被(bèi)認爲是國(guó)内開(kāi)放銀行元年。在發(fā)展的過(guò)程中，盡管對(duì)未來的願景是美好(hǎo)的，但安全問題亟待解決，跨界人才千金難求的現狀也是擺在銀行業内不可忽視的現實問題。

智能(néng)網點：銀行卷大餅，大餅卷萬物

　　2018年10月，日本三大便利店集團之一的羅森宣布獲得該國(guó)金融監管部門授予的銀行業務許可證，除了不開(kāi)設貸款業務（其自營ATM機同樣(yàng)與信用卡公司合作支持他行信用卡取現服務），存款轉賬都(dōu)能(néng)在羅森銀行辦理。在一衣帶水的島國(guó)告别平成(chéng)時代的曆史性時刻，便利店成(chéng)了坐地收賬的錢莊，而某些銀行人卻沉迷“顔藝”，不能(néng)自拔（注2）。 

日本銀行職場劇《半澤直樹》名場面(miàn)“以牙還(hái)牙加倍奉還(hái)”

　　轉向(xiàng)國(guó)内銀行業，你大概很難在近幾年看到日式“便利店銀行”或美式“咖啡館銀行”的批量湧現——因爲你根本找不到那麼(me)多足以連結成(chéng)網的便利店和咖啡館——按照某些人的預測，“煎餅攤銀行”流行的概率可能(néng)還(hái)大一些。不過(guò)，“大餅（指其他外部場景）卷銀行”的路即便現在還(hái)沒(méi)走通，“銀行卷大餅”的構想卻一直在被(bèi)很多銀行瘋狂試探，也就是喊了好(hǎo)幾年的“網點轉型”。所謂各類千姿百态的“智能(néng)網點”、“無人銀行”也成(chéng)了銀行業科技軍備競賽的最前線。智能(néng)機器人、VR/AR設備、遠程櫃台等均爲“智能(néng)網點”的一般标配，不過(guò)銀行實體網點如何通過(guò)數字化、場景化轉型在當今業務電子化、線上化的必然潮流中找到一條真正的可持續發(fā)展道(dào)路，仍然是擺在銀行相關從業者面(miàn)前的“斯芬克斯之謎”。

科技子公司：這(zhè)樹我上了，你随意

　　2017年是各家銀行向(xiàng)互聯網巨頭抛出“約嗎”橄榄枝的一年，2018年則是銀行收回橄榄枝，插回地裡(lǐ)培育科技樹的一年。

科技樹上科技果，樹下懵X你和我

　　2018年4月到5月間，建設銀行與民生銀行相繼宣布成(chéng)立金融科技子公司，截至目前，國(guó)内共有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行及民生銀行6家上市銀行成(chéng)立了金融科技子公司。有别于傳統的IBM等IT服務商與BATJ等互聯網金融巨頭，同樣(yàng)是銀行出身，銀行系科技金融公司輸出的産品本身帶有濃厚的銀行基因，這(zhè)被(bèi)認爲是銀行系科技子公司更受銀行歡迎的主要原因之一——同行更懂同行。不過(guò)，與螞蟻金服等成(chéng)熟的金融科技公司相比，銀行做金融科技，也要直面(miàn)自己的弱勢和不足——缺乏數據運營中的實際經(jīng)驗，以及獨立運營一家科技系公司的成(chéng)熟管理理念。

　　二零一九，銀行繼續荷槍實彈備戰金融科技戰場，你裝備“配齊”了嗎？

　　注1：網絡流行段子，意爲80後(hòu)、90後(hòu)組團忽悠00後(hòu)說自己在1999年當過(guò)拯救地球的大英雄——反正1999年的事(shì)00後(hòu)打死也不可能(néng)親眼見過(guò)。

　　注2：日本著名銀行職場劇《半澤直樹》，以主演堺雅人誇張的面(miàn)部表情成(chéng)爲網絡流行元素。