文：杜冰

來源：金融時報

        在金融科技的加持下，如今的直銷銀行已不再是手機銀行、網上銀行的簡單延伸。民生銀行近日推出的直銷銀行3.0版，颠覆性地以“開(kāi)放銀行”爲主打，著(zhe)力打造開(kāi)放式的金融雲平台，引領國(guó)内直銷銀行邁向(xiàng)了一個新時代。

　　業内人士認爲，未來幾年内，開(kāi)放銀行模式將(jiāng)成(chéng)爲所有銀行的主流發(fā)展方向(xiàng)，而進(jìn)一步打造開(kāi)放型的綜合性線上金融服務平台，或將(jiāng)是國(guó)内直銷銀行的未來趨勢。

金融科技賦能(néng)直銷銀行變革

　　作爲商業銀行探索金融科技、輕資産、互聯網化的有益嘗試，直銷銀行近幾年來在國(guó)内發(fā)展迅猛，迄今已超130家。

　　“我國(guó)大部分直銷銀行還(hái)處于發(fā)展的初級階段，即直銷銀行1.0時代，其主要特點是手機銀行和網上銀行的簡單延伸，以産品爲中心，注重‘存投貸支付’産品服務，以零散獲客爲主。”民生銀行與中國(guó)金融認證中心（CFCA）聯合發(fā)布的《2018中國(guó)直銷銀行白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”）提到，在此階段，盡管直銷銀行在産品研發(fā)、用戶規模、資産規模等各方面(miàn)均發(fā)展快速，但随著(zhe)用戶需求的日益多元化和監管政策趨嚴等多因素影響，也開(kāi)始顯露出體制落後(hòu)、産品服務能(néng)力亟待提升等問題。

　　金融科技的發(fā)展正在打破這(zhè)些瓶頸。随著(zhe)以大數據、雲計算、區塊鏈、物聯網和人工智能(néng)等爲代表的金融科技正在改變傳統金融的信息采集、風險控制和商業模式，金融資源配置和服務供給在時間和空間上的限制逐漸被(bèi)打破，直銷銀行開(kāi)始向(xiàng)多元化、特色化、場景化、生态化的産品服務和獨立化的經(jīng)營模式發(fā)展，即迎來2.0時代。

　　“2018年初面(miàn)市的民生直銷銀行2.0，秉持爲客戶提供更豐富的産品、更智慧的服務宗旨，以标準化、可複制、高效能(néng)輸出的方式，爲傳統企業提供金融科技服務支持。”民生銀行網絡金融部（直銷銀行事(shì)業部）負責人羅勇介紹。

　　在短短一年時間内，直銷銀行在2.0的基礎上再次進(jìn)化升級，民生直銷銀行3.0所提供的“開(kāi)放銀行”服務，將(jiāng)成(chéng)爲各領域有金融需求企業的橋梁。

3.0版主打“開(kāi)放銀行”

　　據《白皮書》介紹，直銷銀行3.0提供的服務包括：面(miàn)向(xiàng)個人客戶的純線上、低成(chéng)本的零售直銷銀行；面(miàn)向(xiàng)企業客戶提供的線上支付結算、财富管理、資金支持等綜合性金融服務；面(miàn)向(xiàng)ISV（獨立軟件開(kāi)發(fā)商）提供專屬的金融雲服務平台，包括豐富的API接口和開(kāi)放型産品。此外，部分領先直銷銀行還(hái)可以借助自身強大科技開(kāi)發(fā)力量和齊全的金融産品庫，以及靈活快速的第三方合作标準化輸出模式，與同業機構合作形成(chéng)優勢互補，共建網絡金融生态。

　　從民生直銷銀行3.0來看，其主要涵蓋了個人金融、公司金融、城商行金融以及ISV金融四個領域，其中最大的亮點還(hái)在于城商行金融和ISV金融。

　　《金融時報》記者了解到，在直銷銀行3.0中，民生銀行構建了一個網金生态圈，利用該行自身優勢，爲一部分迫切想發(fā)展直銷銀行業務但又受限于自身網點範圍和技術力量薄弱的城商行和農商行，靈活快速地輸出民生強大的科技開(kāi)發(fā)力量、齊全的金融産品庫，幫助這(zhè)類銀行滿足客戶日益增長(cháng)的新興消費需求，協助其更好(hǎo)地應對(duì)互聯網下的激烈競争，并通過(guò)與這(zhè)類金融機構合作、優勢互補，打造一個共享、開(kāi)放、協作的互聯網金融生态圈，共同服務各類客戶群，改變以往的客戶分流局面(miàn)，從而紮紮實實地實現普惠金融。

　　建立與ISV之間的“鏈接器”是民生直銷銀行3.0最顯著的特色。民生銀行利用直銷銀行3.0金融服務雲平台，向(xiàng)ISV服務商提供豐富的API接口，完全覆蓋賬戶類、産品類、支付類、數據類等場景，徹底改變傳統的系統對(duì)接開(kāi)發(fā)模式，實現從點到線再到雲的創新升級，從而形成(chéng)各類商戶與金融平台的裂變式快速接入。與ISV之間的合作，民生銀行無需自己去創造生态，而是嵌入ISV的生态中，利用ISV生态中的各種(zhǒng)場景分割或整合自身的金融産品與服務，做“你的場景，我的金融”之間的合作。

開(kāi)放式金融雲平台或是趨勢

　　當下來看，直銷銀行不僅是商業銀行應對(duì)金融脫媒、經(jīng)營模式轉型的重要措施，更是商業銀行主動把握互聯網金融發(fā)展機遇、踐行普惠金融和服務實體經(jīng)濟的有益嘗試。

　　展望未來趨勢，業内人士認爲，直銷銀行將(jiāng)繼續利用金融科技創新經(jīng)營模式、運營理念、服務手段和風控機制，圍繞生态化、數據化、流量化持續演進(jìn)，進(jìn)一步打造開(kāi)放型的綜合性線上金融服務平台。

　　“未來幾年内，開(kāi)放銀行模式將(jiāng)成(chéng)爲所有銀行的主流發(fā)展方向(xiàng)。”《白皮書》建議，商業銀行構建開(kāi)放式金融雲平台，需要在以下方面(miàn)持續發(fā)力。一方面(miàn)要充分借助雲計算、安全技術等金融科技，快速、高效推進(jìn)各方技術對(duì)接和标準化金融服務輸出；另一方面(miàn)，基于大數據技術洞察分析，實現精準營銷和實時風控。此外，要提供遠程服務可視化和線上渠道(dào)整合共享，爲用戶提供多渠道(dào)互通聯動、安全一緻的服務體驗。

　　值得一提的是，業内人士認爲，構建開(kāi)放式金融雲平台，商業銀行應該更加專注于金融産品與服務的打造和風險控制能(néng)力的提升，一方面(miàn)整合自身基礎金融服務能(néng)力，構建基礎金融服務組塊，將(jiāng)底層金融服務依據不同場景聚合、集成(chéng)爲可被(bèi)上層商業生态系統調用的模塊；另一方面(miàn)結合銀行端的金融交易數據和場景端的客戶行爲數據，搭建新的金融風控模型，提高風控系統的敏感度與準确性。除此之外，開(kāi)放式金融雲平台還(hái)可在基礎金融服務中融入人工智能(néng)、區塊鏈、物聯網等各類新技術，促使金融服務更強大、更精準。