文：左勤程

來源：投資圈雜志

互聯網爲金融行業帶來了深刻變革，科技與金融的融合更是成(chéng)爲了行業的大勢所趨，一大批優秀的金融科技創業企業通過(guò)各種(zhǒng)創新技術、商業模式和用戶體驗，改寫著(zhe)金融行業的未來版圖。放眼全球，資本在金融科技領域的投入仍在不斷加大。國(guó)際知名會(huì)計師事(shì)務所畢馬威近日發(fā)布的研究報告顯示，2018年上半年，全球範圍内對(duì)金融科技公司的投資交易共875宗，投資總額達到57.9億美元。

金融科技已經(jīng)成(chéng)爲下一階段金融機構競争的新戰場，圍繞著(zhe)巨大的社會(huì)需求，許多金融科技公司把握住了市場機遇。2018年7月，睿智合創（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”）宣布獲得由華蓋資本領投，未名博雅投資和多家産業資本跟投，規模爲1億元的投資。未來，睿智科技希望通過(guò)獨具特色的大數據洞察力系列産品、人工智能(néng)催收服務、一站式賦能(néng)雲服務和智能(néng)導流服務等創新金融科技，以颠覆性的商業模式，推動金融科技行業的新一輪進(jìn)步。

近日，睿智科技董事(shì)長(cháng)陳建接受本刊專訪，與記者分享了他對(duì)金融科技的認識以及創業的心路曆程。

技術推動創新

《投資圈》：業界對(duì)你們産品的評價如何？

陳建：實踐是檢驗真理的唯一标準，客戶是最好(hǎo)的證明。其實所有的金融機構在跟我們簽約之前都(dōu)會(huì)去做嚴格的技術驗證，我們自己說自己多好(hǎo)都(dōu)沒(méi)有用，銀行要看驗證結果。

現在國(guó)内前15大銀行，我們簽約了12家。行業壁壘最高、對(duì)風控要求最爲嚴格的銀行都(dōu)一批批成(chéng)爲了我們的客戶，這(zhè)是對(duì)我們産品最好(hǎo)的評價。

《投資圈》：你們服務于銀行和消費金融機構，主要解決什麼(me)痛點？

陳建：我們主要協助金融機構解決兩(liǎng)個核心問題：一是如何把業務做起(qǐ)來，二是如何把業務做好(hǎo)。把業務做起(qǐ)來，就需要獲客，所以我們幫助金融機構做智能(néng)獲客導流，讓億萬消費者的金融需求與千百家金融機構的信貸供給精準對(duì)接，幫助金融機構高質量獲客，做大資産規模；把業務做好(hǎo)，就需要風控，所以我們幫助金融機構做貸前、貸中、貸後(hòu)的全生命周期智能(néng)風控，幫助金融機構決定是否貸款、貸多少額度的款、定多高的利息率等。我們把這(zhè)些總結爲科技賦能(néng)，對(duì)于大銀行，我們提供的是獲客流量賦能(néng)和大數據洞察力賦能(néng)；對(duì)于中小銀行和消費金融公司，由于它們渠道(dào)、科技、風控、人才等方方面(miàn)面(miàn)可能(néng)都(dōu)相對(duì)薄弱，我們提供一站式賦能(néng)，全面(miàn)解決其獲客和風險管理的問題。我們能(néng)夠做到這(zhè)一點，核心基礎是我們依托大數據洞察力全面(miàn)、精準地打破了信息非對(duì)稱，輔之以尖端的科技系統和一流的專家團隊。

《投資圈》：你們與一般的互聯網公司、金融科技公司有什麼(me)異同？

陳建：我們與其他互聯網公司既有很多類似的地方，又有很不一樣(yàng)的地方。類似的地方就是我們都(dōu)追求要做到海量流量和幾何級式增長(cháng)，互聯網公司被(bèi)資本市場熱捧就是因爲有海量的流量，背後(hòu)就是無限的想象空間。從這(zhè)點來說我們是一樣(yàng)的，我們所有的業務都(dōu)是流量，按筆收費，都(dōu)是以數億級乃至數十億級/年來計算。我們的增長(cháng)速度也是典型的互聯網速度，突飛猛進(jìn)，日新月異。

但我們也有不一樣(yàng)的地方。大多數的互聯網公司，尤其是創業階段的互聯網公司，很多可能(néng)做到了非常高的流量但沒(méi)有利潤，可能(néng)還(hái)需要燒很多錢去做流量、做格局，然後(hòu)通過(guò)打開(kāi)市場格局來找到盈利的商業模式；甚至有些公司融到D輪、E輪了也沒(méi)有利潤，要依靠流量去講故事(shì)。流量的概念和故事(shì)别的互聯網公司有，我們也有，因爲我們也擁有海量的流量，但是我們的每個流量都(dōu)不僅有現金流，還(hái)有利潤，我們的商業模式非常清晰，我們不需要燒大把的錢去買流量，這(zhè)是我們與其他一些互聯網公司之間很大的區别。

我們跟一般的金融科技創業公司也有相似和區别之處。相似的地方是我們都(dōu)服務于金融機構，也都(dōu)搞科技研發(fā)；但是我們也有區别——典型的金融科技創業公司一般是先做門檻低的小客戶，有了客戶、案例和收入後(hòu)，再開(kāi)始拓展規模大一些的客戶，這(zhè)通常屬于“農村包圍城市”的打法。但我們是反過(guò)來，我們是“城市領導鄉村”的戰略，一開(kāi)始就從最難啃的硬骨頭下手，而且成(chéng)功地啃下來了。排名前15的大銀行我們簽約了12家，餘下的3家也希望很大；前10名的持牌消費金融公司有7家是我們客戶；前20名的區域性銀行中有10家是我們客戶。這(zhè)些都(dōu)是最難啃、最優質的客戶，客戶越大流量越大，我們的商業空間才會(huì)大，利潤才會(huì)多。所以我們這(zhè)種(zhǒng)模式是被(bèi)投資人和資本市場高度看好(hǎo)的。

很多金融科技的創業公司都(dōu)是服務于現金貸公司、互聯網金融公司，這(zhè)一年來受強監管的影響不小。随著(zhe)現金貸行業被(bèi)監管整治，許多創業公司的業務可能(néng)腰斬，甚至逐步退出競争舞台。而我們是以最大、最主流的金融機構爲首要客戶，它們居于國(guó)家高度重視、高度鼓勵、高度扶持甚至高度保護的領域。

《投資圈》：現在你們已經(jīng)有這(zhè)麼(me)多大客戶，大有橫掃天下的态勢，未來會(huì)不會(huì)形成(chéng)赢家通吃的局面(miàn)？

陳建：金融科技是個覆蓋很寬、内涵很廣的定義，將(jiāng)來一定會(huì)出現若幹在各自細分領域勝出的獨角獸企業，甚至出現多家超級獨角獸。

我們所專注的金融智能(néng)風控領域有大大小小很多友商，有幾家起(qǐ)步早一些，占據了一些優勢，但總體來說這(zhè)個領域仍處于春秋戰國(guó)時期，競争格局遠未到塵埃落定的階段。通過(guò)3～5年的長(cháng)跑，優勢會(huì)逐漸向(xiàng)頭部企業集中，但我認爲金融智能(néng)風控行業并不會(huì)出現一家獨大、赢家通吃的格局：一是行業目前的蛋糕和未來前景都(dōu)非常大，就好(hǎo)比太平洋很大，完全容得下美國(guó)和中國(guó)一樣(yàng)；二是睿智科技與友商們的商業模式雖有重疊區域但也有顯著不同，能(néng)在細分領域保持各自的一些優勢和特色。

《投資圈》：你們爲什麼(me)想到建立數據聯盟體系？

陳建：盲人摸象都(dōu)隻是摸到一個表面(miàn)，因而無法斷定這(zhè)是不是大象，一定要方方面(miàn)面(miàn)摸到最後(hòu)才知道(dào)這(zhè)是一頭大象，這(zhè)也就意味著(zhe)你所謂的真正的大數據體系，不能(néng)隻是一個方面(miàn)的數據源。

比如說你是電商，但是你的數據隻能(néng)反映你的客戶在電商領域的行爲；你是社交網絡平台，你的數據也隻能(néng)反映你的客戶在社交網絡的行爲；單純的某項數據不能(néng)綜合反映一個客戶的方方面(miàn)面(miàn)，真正要精準地打破信息非對(duì)稱，就要將(jiāng)方方面(miàn)面(miàn)的數據整合到一起(qǐ)，所以我們叫(jiào)大數據體系，希望這(zhè)些數據可以包羅萬象，全方面(miàn)、立體化地反映客戶的情況。

《投資圈》：不擁有數據卻分析數據，提供數據洞察力，這(zhè)個模式最初是怎樣(yàng)設立的？

陳建：金融機構打破信息非對(duì)稱要的不是數據本身，而是基于數據的洞察力，數據包羅萬象，但不解決洞察力問題也沒(méi)有用。我們爲客戶提供洞察力，提供一個個的評分，這(zhè)就足夠了。

我們不擁有任何數據，但是可以解決金融行業的根本需求。所以你說的數據安全和數據隐私爲什麼(me)對(duì)我們來說壓根兒不是問題，因爲我們沒(méi)有任何數據，也不披露任何數據，不買賣任何數據，我們是天然的合規者。

爲什麼(me)這(zhè)麼(me)多大中型銀行都(dōu)采用了我們的技術？這(zhè)些銀行都(dōu)是嚴謹到苛刻的，但它們對(duì)我們的做法是絕對(duì)放心的。它們的第一個要求就是沒(méi)有政策風險，沒(méi)有違規風險；第二個要求是要做到精準，而我們有最棒的算法，有數據聯盟提供各類數據，可以提供精準的洞察力。

試想一下，評價要求從金融機構到我們這(zhè)兒，再到數據夥伴，然後(hòu)到集成(chéng)返回，這(zhè)個過(guò)程背後(hòu)要做很多的事(shì)，涉及紛繁複雜的數據計算邏輯與算法，用時卻是毫秒級的，這(zhè)就是高科技的魅力。像我們這(zhè)樣(yàng)有特殊數據處理方式、特殊定位和玩法的公司，市場上非常稀少，也不排除就我們一家。

做到極緻才有機會(huì)

《投資圈》：您曾表示在FICO進(jìn)行過(guò)三次内部創業，如今在睿智開(kāi)始嚴格意義上的創業，現在的心情和那時候有什麼(me)不一樣(yàng)？

陳建：客觀來講，也是有類似也有不同。類似的地方是确實都(dōu)是在做一些很創新的事(shì)，很有意義，很激動人心，而且創新就意味著(zhe)你要不斷解決很多新的問題，要在不确定性中前進(jìn)。

不一樣(yàng)的地方在于，在FICO算是半創業，畢竟FICO本身是個很強大、很成(chéng)熟的公司，我們不用太擔心錢的問題，也不用擔心品牌，因爲FICO品牌在世界範圍内已經(jīng)是第一了，其實本質上也不太擔心人，有了錢和品牌，要招人，給足薪酬人就來了。所以從這(zhè)個意義上講，在FICO的創業隻能(néng)算半創業，當時中國(guó)公司是從零開(kāi)始，事(shì)是新的事(shì)情，但是FICO公司不是從零開(kāi)始。

我們現在出來就是全創業，成(chéng)功的關鍵在于我和我的團隊。做得好(hǎo)，公司成(chéng)功了，我們都(dōu)是公司的股東，會(huì)實現價值；但若失敗了，就把資本、時間、職業生涯全賠進(jìn)去了。如果我們開(kāi)拓業務需要花一個億，以前在FICO能(néng)找總部申請，現在不一樣(yàng)了，我們要到資本市場上去找錢，而且得用股份來折算；如果不從資本市場上找錢，依靠自己的業務産生，那我們就要足夠的時間創造足夠的利潤來攢出這(zhè)一個億。現在的打法完全不一樣(yàng)了。

以前我帶領FICO中國(guó)公司創造了從零開(kāi)始到業界第一，現在又到睿智科技來，希望能(néng)再創造個業界第一。

《投資圈》：您曾是廣東省高考狀元，從學(xué)霸到科技公司總裁，現在又開(kāi)創了自己的新事(shì)業。總能(néng)將(jiāng)事(shì)情做到最好(hǎo)，您的秘訣是什麼(me)？

陳建：從講故事(shì)的角度來說，說天賦使然會(huì)讓人更爽，但是客觀地說，我所取得的成(chéng)績确實是跟勤奮與努力是密切相關的。以我個人的體會(huì)來說，不論是在學(xué)業上成(chéng)爲省高考狀元，還(hái)是成(chéng)爲FICO中國(guó)區總裁，還(hái)有現在做睿智科技這(zhè)份事(shì)業，都(dōu)離不開(kāi)持之以恒的努力，純粹靠天賦和運氣是不夠的。

人确實需要天賦和運氣，但是勤奮和努力是硬指标，更需要持之以恒。中國(guó)的高考千軍萬馬過(guò)獨木橋，不是簡單經(jīng)過(guò)三五個月的突擊學(xué)習就能(néng)成(chéng)的。在FICO我做的不錯，在中國(guó)市場遙遙領先，從2007年創辦中國(guó)公司算起(qǐ)，我領導FICO中國(guó)11年，也是依靠持之以恒的努力才做到遙遙領先的。我們現在做睿智科技，肯定也是一樣(yàng)要持之以恒，這(zhè)樣(yàng)才能(néng)真正做成(chéng)行業内的蘋果公司。當然我不希望這(zhè)個周期那麼(me)長(cháng)，希望我們能(néng)在五年内實現IPO的目标。

《投資圈》：許多投資人和企業家都(dōu)喜歡玩德州撲克，都(dōu)從中領悟過(guò)企業管理的奧妙。聽說您也是一位深度愛好(hǎo)者，您的戰績如何？

陳建：金融圈、科技圈确實有不少人喜歡德州撲克，我也是重量級的愛好(hǎo)者。我去年參加世界撲克大賽還(hái)獲得了不錯的名次，在拉斯維加斯比賽，7200多個參賽選手中我最後(hòu)的排名是155名，還(hái)拿了五萬美元獎金。

德州撲克跟我的工作有很多類似的地方，其實都(dōu)是一種(zhǒng)大數據洞察力的體現。每個牌手的每次出牌都(dōu)是數據，你都(dōu)得存在大腦裡(lǐ)，當你跟對(duì)手博弈的時候，你的出牌都(dōu)是靠自己大腦神經(jīng)計算模型。一個技術高超的玩家出牌會(huì)有自己腦海裡(lǐ)的行爲評分模型，能(néng)推出來對(duì)手手上的牌比自己強還(hái)是弱，這(zhè)個背後(hòu)就是基于大數據思維的模型。而這(zhè)大數據就是對(duì)手曆次出牌的軌迹，以及每次出牌的場景，隻不過(guò)與打牌的大數據建模不一樣(yàng)的是，睿智科技的大數據建模會(huì)輕松一點，都(dōu)是電腦去分析數據、跑算法、出結果。

《投資圈》：您曾經(jīng)寫過(guò)的兩(liǎng)本書《信用評分模型技術與應用》和《現代信用卡管理》，在業内影響頗深，有很多人都(dōu)是讀著(zhe)您的這(zhè)兩(liǎng)本書入的門。您還(hái)有計劃寫下一本嗎？

陳建：實在太忙了，沒(méi)有下一本書的規劃，甚至連讀書的時間都(dōu)比原來少多了。不過(guò)最近我在重讀《喬布斯傳》，因爲我們的自我定位是要做金融科技領域的蘋果公司。就做公司的理念而言，我很認同喬布斯的觀點：要做到極緻。他是很著名的偏執狂，所以他的産品才會(huì)風靡市場，而且不僅僅是産品暢銷，他還(hái)改變了整個時代。

智能(néng)手機的出現改變了手機行業的整個業态，也改變了我們的生活，喬布斯能(néng)做到這(zhè)一點确實是因爲他將(jiāng)産品做到了極緻。我經(jīng)常跟我的團隊倡導這(zhè)種(zhǒng)理念，我個人也在不斷給自己強化，向(xiàng)喬布斯學(xué)習，做到極緻，然後(hòu)才可能(néng)有風靡市場的産品，才可以成(chéng)就劃時代的公司。