文：  梁柯志   來源：  财聯社記者 

經(jīng)曆前期的整頓之後(hòu)，互聯網貸款再次成(chéng)爲機構和市場關注的方向(xiàng)。

6月5日，上海某大型互聯網金融助貸機構人士對(duì)财聯社表示，近一年來，不少股份行、城農商行都(dōu)在互聯網渠道(dào)重新布局和發(fā)力，主要原因是看中互聯網渠道(dào)成(chéng)本、速度的優勢，同時又可以用差異化渠道(dào)來平衡銀行資産風險。

财聯社記者注意到，近日杭州銀行在接受機構調研即明确表示，網絡信貸是探索通過(guò)互聯網方式服務普惠客群、補充營收增長(cháng)的一個嘗試。截至2023年末，杭州銀行該類貸款規模360億元左右，占全行貸款總額的比例爲4.5%。

此外數據顯示，同在江浙滬地區的中小銀行對(duì)互聯網渠道(dào)的貸款都(dōu)有不同程度的推動，以蘇州銀行爲例，年報顯示2021年、2022年、2023年蘇州銀行互聯網貸款餘額分别爲39.56億、75.31億元、101.35億，增速高于普通貸款。

監管似乎也注意到互聯網貸款的新動向(xiàng)。

4月底，金融監管總局下發(fā)了《關于進(jìn)一步規範股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業務的通知》（簡稱54号文），要求股份制銀行、城商行、民營銀行三類銀行進(jìn)一步規範互聯網貸款業務，并對(duì)指标設定、自主管理能(néng)力、合作機構約束、消費者權益保護等提出新的要求。

财聯社記者注意到，5月26日，在新金融聯盟舉辦的“互聯網貸款業務的合規發(fā)展”内部研讨會(huì)上，湖南三湘銀行行長(cháng)夏博輝表示，“不應過(guò)度依賴合作機構的獲客引流或擔保增信來追求互聯網貸款業務規模或盈利的短期快速增長(cháng)”是54号文的新要求，體現了互聯網貸款要從快速增長(cháng)轉變爲高質量增長(cháng)的監管導向(xiàng)。

業務内卷導緻銀行獲客沖動

一季報顯示，上市銀行中招行、平安銀行、興業銀行和浦發(fā)銀行等類似，不少銀行的營收和利潤等指标均全面(miàn)放緩，增速爲個位數甚至負增長(cháng)。

中金認爲，第一季度上市銀行資産規模擴張速度放緩，部分銀行或出現縮表；息差繼續收窄，财富管理收入疲弱，拖累營收表現。進(jìn)入4月，企業和居民端需求繼續全面(miàn)走弱、債券發(fā)行放緩導緻社融和貨币增速明顯回落。

6月4日，中行廣州分行某支行業務人士對(duì)财聯社表示，目前經(jīng)濟環境社會(huì)需求本身就不足，貸款不好(hǎo)做，加上利率也在不斷下降，銀行經(jīng)營壓力非常大，經(jīng)常要拼一些銀行以外的關系和附加條件才能(néng)順利達成(chéng)業務。

在房地産開(kāi)發(fā)貸、按揭貸款萎縮，實體企業貸款增長(cháng)平緩的情況下，尋求新的業務渠道(dào)增長(cháng)成(chéng)爲銀行迫切的任務。

蘇州銀行2023年年報顯示，截至報告期末，互聯網貸款餘額101.35億元，當年投放308.19億元。與當期個人住房貸款344.75億的總餘額接近。

前述上海互聯網助貸機構人士認爲，現有的合作模式下，獲客、貸後(hòu)都(dōu)是助貸機構在做，銀行隻承擔資本成(chéng)本，如果預先設定助貸機構負責資産質量兜底，對(duì)目前焦慮降成(chéng)本、擴資産、控風險的銀行來說，更是動力十足。

另外，互聯網貸款依然可以幫助區域銀行實現一定的業務延伸。該人士表示，比如上海法人銀行辦理互聯網貸款，申請人隻要符合身份證、申請時授權的定位、常用手機号的屬地三者之一是在上海的就行。

互聯網貸款規範在路上

自2020年7月，原銀保監會(huì)發(fā)布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》開(kāi)始對(duì)其進(jìn)行規範，至今一直在路上。

2021年2月，原銀保監會(huì)補充發(fā)布《關于進(jìn)一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》，對(duì)銀行互聯網聯合貸款内容作出了限制，要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；聯合貸款業務整體餘額不得超過(guò)本行全部貸款餘額的50%，并規定銀行在過(guò)渡期内整改完畢。

互聯網貸款固然成(chéng)爲銀行業務的補充渠道(dào)，但是業務風險同樣(yàng)存在。

杭州銀行在接受機構調研時候承認，相對(duì)而言，該部分客群經(jīng)營和收入穩定性弱于傳統線下信貸客戶，在經(jīng)濟下行背景下信用風險和欺詐風險均在上升。2023年末該行網絡信貸不良率約2.0%，未來網絡信貸的新生成(chéng)不良水平仍有可能(néng)上升，但對(duì)整體資産質量的影響可控。

面(miàn)對(duì)銀行的業務沖動和互聯網貸款的風險，今年4月，金融監管總局下發(fā)了《關于進(jìn)一步規範股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業務的通知》（簡稱54号文），顯示監管對(duì)機構和内容的規範日益細緻具體。

據了解，54号文還(hái)注意到資金用途問題，明确三類銀行加強授信管理和資金用途管理，防範共債風險，加強對(duì)借款人改變互聯網貸款資金用途、多方歸集資金、大額取現等行爲的監測預警。

對(duì)此，江蘇銀行消費金融與信用卡中心總經(jīng)理劉靜在5月26日舉辦的“互聯網貸款業務的合規發(fā)展”内部研讨會(huì)上表示，銀行無法管控行外資金，在非本行開(kāi)戶場景表現尤爲明顯，“希望建立資金流向(xiàng)行業聯盟，或者在銀行合規管理上有一些通路”。