文李願 來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào) 

5月15日，中國(guó)互聯網金融協會(huì)正式發(fā)布《互聯網金融貸後(hòu)催收業務指引》（下稱《指引》），該指引由中國(guó)互聯網金融協會(huì)以《互聯網金融 個人網絡消費信貸 貸後(hòu)催收風控指引》國(guó)家标準的主要内容研制，已于4月17日經(jīng)中國(guó)互聯網金融協會(huì)第二屆理事(shì)會(huì)第二次會(huì)議審議通過(guò)，并報金融管理部門。《指引》自發(fā)布之日起(qǐ)施行。

據了解，《互聯網金融 個人網絡消費信貸 貸後(hòu)催收風控指引》國(guó)家标準由中國(guó)互聯網金融協會(huì)會(huì)同中國(guó)銀行業協會(huì)、中國(guó)通信企業協會(huì)、中國(guó)互聯網協會(huì)組織相關從業機構共同研制，目前已通過(guò)全國(guó)金融标準化技術委員會(huì)審查。

“當前，催收業務亟需規範，考慮到标準發(fā)布還(hái)需一段時間，現行發(fā)布《指引》，後(hòu)續，待國(guó)家标準發(fā)布實施後(hòu)，將(jiāng)替代本《指引》。”中國(guó)互聯網金融協會(huì)表示，《指引》將(jiāng)進(jìn)一步規範互聯網金融貸後(hòu)催收業務，保護債權人、債務人及相關當事(shì)人的合法權益，促進(jìn)消費金融業務健康有序發(fā)展。

《指引》适用範圍包括：

商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司、汽車金融公司等從事(shì)放貸業務的機構（以下統稱“金融機構”）自行開(kāi)展或委托第三方催收機構開(kāi)展個人網絡消費信貸貸後(hòu)催收業務。

金融機構按照規定轉讓債權後(hòu)，金融資産管理公司、地方資産管理公司、金融資産投資公司、融資擔保公司 等債權受讓方自行開(kāi)展或委托第三方催收機構開(kāi)展催收業務。債權受讓方按照《指引》金融機構相關要求執行。

金融機構自行開(kāi)展或委托第三方催收機構開(kāi)展個體工商戶經(jīng)營貸、個人非網絡消費信貸（含信用卡類産品）貸後(hòu)催收業務，可适用本指引。

《指引》第一章總則第4條明确，貸後(hòu)催收業務的總體要求包括三方面(miàn)：

一是金融機構應審慎開(kāi)展消費信貸業務，全面(miàn)、客觀評估借款人的借款用途、還(hái)款能(néng)力和還(hái)款意願等情況，向(xiàng)具備借款條件的借款人推薦合适的貸款産品。金融機構應在貸款合同或服務協議中對(duì)貸款産品的期限、利率、還(hái)款安排、逾期可能(néng)采取的措施、違約責任、個人信息處理等與催收相關的關鍵信息進(jìn)行突出标識（例如加粗、加黑、下劃線等），提醒借款人認真、仔細閱讀。金融機構應切實踐行負責任金融的理念，合規經(jīng)營，加強金融消費者教育和保護，引導借款人理性借貸、合理規劃還(hái)款。

二是借款人應樹立理性的消費觀，合理借貸。借款人在簽署貸款合同或服務協議前，應認真、仔細閱讀貸款合同或服務協議條款，确保理解貸款産品的期限、利率、還(hái)款安排、逾期可能(néng)采取的措施、違約責任等與催收相關的關鍵信息的含義，必要時可以要求金融機構予以解釋。擔保人等連帶責任人在簽署相關擔保合同或服務協議前，應确保理解擔保的金額和範圍、履行擔保責任的條件、違約責任等與催收相關的關鍵信息的含義，必要時可以要求借款人和金融機構予以解釋。

三是金融機構應切實履行貸後(hòu)催收業務主體責任，不斷加強本機構催收能(néng)力建設，審慎實施外包。金融機構應加強對(duì)第三方催收機構的管理、監督和檢查，做好(hǎo)風險預警和應急處置工作，防範不當催收、個人信息洩露等風險。金融機構和第三方催收機構開(kāi)展催收工作應遵循“依法合規、平等客觀、保護隐私”的原則，嚴格遵守相關法律法規和國(guó)家有關規定，以客觀事(shì)實爲依據，不得侵犯債務人及聯系人等相關當事(shì)人的合法權益。

第三章第七條催收對(duì)象方面(miàn)，《指引》明确，金融機構和第三方催收機構應隻向(xiàng)債務人催收，不應向(xiàng)聯系人催收。其中：向(xiàng)擔保人等連帶責任人催收應以國(guó)家法律、法規、規定和協議約定爲限。

對(duì)于金融機構對(duì)第三方催收機構的管理，《指引》要求，金融機構應當結合催收中涉及消費者權益的事(shì)項等，設定第三方催收機構的準入和退出标準，對(duì)第三方催收機構進(jìn)行評估，評估内容包括但不限于：

經(jīng)營資質。第三方催收機構應依法設立，合法存續，獨立承擔民事(shì)權利義務。

合法合規運營。第三方催收機構不應有重大違法違規違紀行爲。

持續經(jīng)營狀況。第三方催收機構應具有持續經(jīng)營能(néng)力，财務狀況穩健，股權清晰，不應有可能(néng)導緻無法持續經(jīng)營的經(jīng)濟糾紛、訴訟等情形。

内部控制。第三方催收機構内部控制應健全、獨立、有效，包括：人員管理、催收作業管理、信息安全管理、消費者權益保護與投訴處理、應急管理等。

專業能(néng)力。第三方催收機構應具有能(néng)夠承擔與金融機構委托事(shì)項相符的專業能(néng)力。

信息安全保障能(néng)力。第三方催收機構應具有能(néng)夠滿足 妥善保管催收數據、确保個人信息安全等要求的信息安全保 障能(néng)力。

作業環境。第三方催收機構應有固定的辦公場所和開(kāi) 展催收作業所必需的基礎設施、軟硬件和作業工具。

社會(huì)責任。第三方催收機構應依法納稅，依法爲員工 辦理社會(huì)保障事(shì)宜，無嚴重違反公序良俗的行爲。 

同時，《指引》表示，金融機構宜優先選用業界聲譽較好(hǎo)、自覺遵守本規範、 接受相關行業自律組織管理的第三方催收機構。應對(duì)通過(guò)評估的第三方催收機構實行名單制管理，具備條件的宜進(jìn)行分級分類管理。