文：彭妍、熊悅 來源：證券日報

“以舊換新”消費機遇之下，銀行等金融機構紛紛出招，推出面(miàn)向(xiàng)各類消費場景的消費貸、信用卡分期利率優惠、信用卡支付滿減等金融産品和服務。

近日，《證券日報》記者了解到，用于購置汽車、家電、家裝、消費電子等大衆消費品的消費貸産品，是各大商業銀行發(fā)力的重點。爲争搶市場份額，這(zhè)類消費貸産品大多在貸款額度、貸款期限、貸款利率、放款時間等方面(miàn)的設置上具備吸引力。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽表示，銀行推出各種(zhǒng)以舊換新貸款産品和優惠措施，一是有助于激發(fā)消費需求，推動消費升級。“以舊換新”政策是居民消費提質升級的新引擎，有助于推動我國(guó)消費市場向(xiàng)高端化、綠色化、智能(néng)化方向(xiàng)發(fā)展。二是帶動相關實體産業發(fā)展。“以舊換新”政策帶動家電、汽車、電子産品等領域的市場需求，實體企業將(jiāng)更有動力加大研發(fā)投入，提高産品質量，從而形成(chéng)供給端和需求端的良性循環。三是促進(jìn)金融市場創新。銀行可以進(jìn)一步探索多元化金融産品，不斷豐富消費信貸産品體系，滿足消費者多樣(yàng)化的金融需求。

激活“以舊換新”消費市場

爲推動“以舊換新”消費，近期諸多銀行主動響應，專門推出支持消費品“以舊換新”的相關金融産品和服務。根據此前國(guó)務院印發(fā)的《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》，汽車、家電、家裝等“以舊換新”的市場較大，而銀行推出的各類消費貸産品也主要集中在上述消費領域。

記者了解到，與“以舊換新”相關的消費貸産品是諸多銀行營銷的主力。如中原銀行官方微信公衆号近日發(fā)布了一系列“煥新貸”新産品，包括“煥新e貸”“煥新車貸”“煥新房貸”等，分别面(miàn)向(xiàng)有家裝家電、汽車、房産等以舊換新消費需求的優質客戶。産品營銷的重點主要集中在貸款利率優惠、貸款利息補貼、貸款額度高、貸款期限長(cháng)、手續簡單、放款快速等方面(miàn)。

青島農商銀行的産品宣傳顯示，該行推出的“以舊換新消費貸”的貸款額度最高可達100萬元，貸款期限最長(cháng)可達5年，貸款利率執行優惠利率。

記者還(hái)了解到，部分銀行“以舊換新”消費貸産品的适用人群有一定限制，而優惠利率主要向(xiàng)銀行的白名單客戶發(fā)放。如中國(guó)農業銀行河北省分行推出的“以舊換新”消費貸産品，适用人群包括正常繳納公積金客戶、機關企事(shì)業單位正式員工、農行貴賓客戶、房貸客戶、代發(fā)工資客戶等。

某城商行的個人信貸業務人員告訴記者，該行“以舊換新”貸款産品的利率，普通客戶是4.15%，利率優惠主要面(miàn)向(xiàng)該行的白名單優質企業員工，利率優惠程度視企業性質而定，在3.35%至3.75%不等；貸款額度可達50萬元，符合條件的優質客戶額度會(huì)提升。

此外，銀行的信用卡分期業務也推出一系列“以舊換新”支持政策。例如，江蘇銀行聯合京東、蘇甯、拼多多等平台，對(duì)手機通訊、家用電器、電腦數碼、家居建材等商品以舊換新疊加信用卡分期付款滿減優惠，提供普惠性價格優惠。2024年3月22日至2024年5月31日期間，江蘇銀行信用卡持卡人在蘇甯易購（包含線上APP/WAP端）或星圖金融APP選購以舊換新商品，有機會(huì)享單筆訂單滿2000元減80元、滿5000元減200元優惠。

創新金融産品和服務

業内人士普遍認爲，“以舊換新”政策將(jiāng)爲銀行零售消費業務開(kāi)辟新藍海。

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(cháng)田利輝表示，對(duì)于銀行自身而言，推出“以舊換新”消費貸款是其拓展業務領域、提高盈利能(néng)力的重要舉措。實際上，大件商品的消費是銀行發(fā)展消費貸款的重要領域，銀行可以充分利用消費品以舊換新帶來的市場機遇，做好(hǎo)相關金融服務。一是加強政策宣傳引導；二是創新金融産品和服務模式，包括優化業務流程，提高消費者貸款服務的可得性和便捷性；與行業主管部門溝通，加強與商家合作，找準工作重點，加快項目對(duì)接。

在杜陽看來，爲應對(duì)以舊換新消費帶來的市場機遇，銀行一是要優化産品體系，通過(guò)消費貸款、信用卡分期等，爲消費者提供便捷、低成(chéng)本的融資渠道(dào)，助力消費者購買新商品；二是加強風險管理，針對(duì)以舊換新業務進(jìn)行精準風險評估，包括消費者信用評估、舊商品價值評估等；三是通過(guò)線上線下渠道(dào)，開(kāi)展多元化的宣傳和推廣活動，提高消費者對(duì)“以舊換新”金融服務的認知度；四是在以舊換新業務中，銀行可以優先支持節能(néng)、環保型的新商品，推動綠色消費觀念的普及。五是加強金融消費者權益保護。

值得注意的是，“以舊換新”消費貸落地過(guò)程中，可能(néng)存在如何降低貸款風險、如何準确評估舊設備的價值和折舊程度以及如何提升市場對(duì)以舊換新産品的接受程度和參與度等難點。

“銀行需加強對(duì)消費者的信用評估和風險管理，降低貸款風險并保障資金安全。同時，建立科學(xué)、合理的評估體系，以确保貸款額度的合理性和準确性等。”田利輝稱。