外部數據在小微場景下的應用

睿智合創（北京）科技有限公司（簡稱“睿智科技”）團隊結合我國(guó)小微企業和三方數據源的特點，對(duì)海量外部數據進(jìn)行探索，對(duì)多維度的變量進(jìn)行挖掘與整合，創新性推出小微企業主評分、小微企業（小B大C）+個人+評分技術的行業級定制建模服務等系列産品。當前已爲近百家金融機構（包括國(guó)有銀行、股份制銀行、大型保險公司、持牌消金等機構）的小微業務提供了基于外部數據産品的應用方案。

在某股份制銀行小微企業自雇客群上，睿智科技小微企業主評分産品的覆蓋率可達到99%+，相比機構自身的A卡能(néng)帶來9個點的增益，機構通過(guò)接入該産品并融入策略，在壞賬率維持不變的目标下，其通過(guò)率提高6%，每年新增收益超億元！

一、小微企業的市場需求和數據現狀

根據數據顯示，近年來小微信貸業務規模逐年上升，增速穩定，金融機構面(miàn)向(xiàng)小微用戶的信用借款遠超千億。在國(guó)家政策上，央行召開(kāi)的2023年金融市場工作會(huì)議中也明确提出“推動普惠小微貸款穩定增長(cháng)”。由此可見，小微信貸業務的發(fā)展是市場所需，政策所向(xiàng)，對(duì)于金融機構來說，既是機遇，也是挑戰。

金融機構急需解決數字化、線上化轉型問題，利用數據驅動的風控模式，來實現小微貸款規模增長(cháng)和資産質量的雙向(xiàng)平衡。但受限于小微企業經(jīng)營不确定性大、财務不規範、抵押擔保品不足、信息價值密度低等特點，如何利用外部數據進(jìn)行信用風險水平評估是面(miàn)臨的主要挑戰。

對(duì)此，睿智科技針對(duì)“小B大C”業務場景推出小微企業主評分，并針對(duì)不同小微場景推出場景化定制建模服務，從企業主和企業的雙視角實現對(duì)小微信貸風險的精準識别，爲金融機構發(fā)展小微信貸業務進(jìn)行“保駕護航”。

二、外部數據在小微場景下的應用

結合我國(guó)小微企業和數據市場的實際情況，小微企業的風險評價主要來自于兩(liǎng)個維度：

· 一個是企業主維度，包含與小微企業息息相關的企業法人、股東、董高監等重要人員的相關信息；

· 一個是企業維度，主要是以企業爲主體的數據信息，比如企業的工商司法信息、輿情信息、經(jīng)營流水信息等。

1、企業主維度下的外部數據及應用

企業主維度下的外部數據，來自于企業主個人的查詢搜索、衣食住行、購物、理财、支付、社交、與政務機構的交互等行爲而産生的數據。睿智科技借鑒成(chéng)熟的個人信用評分業務，在六大維度（多頭品行、消費行爲、資産畫像、履約能(néng)力、身份特質、關系網絡）基礎上，基于小微企業主标簽，在數據源層進(jìn)行深度定制，挖掘企業主在履約、消費支付、資産、行爲等各維度的特點，推出了大數據評分系列産品——小微企業主評分。小微企業主評分實現了99%+企業主人群覆蓋，解決傳統依賴稅務或流水信息判斷小微企業風險的限制性，在小微企業信貸多場景上（稅貸、發(fā)票貸、個人經(jīng)營貸、商戶貸等）均表現優秀，KS平均表現在30%~50%左右。

以某城商行小微業務（貸款産品形态件均15萬，利率12%左右的信用貸款）爲例，小微企業主評分在風險上做了有效補充。通過(guò)引入小微企業主評分，客戶的A卡效果提升了8個點，風險識别性大幅提高，在保持通過(guò)率不變的情況下使客戶的壞賬率下降幅度接近50%。

2、企業維度下的外部數據及應用

企業維度下的外部數據，來自于企業的基本屬性、業務往來、财務流水等數據。睿智科技團隊對(duì)海量數據進(jìn)行測試與評估，以企業的稅務發(fā)票信息爲重心，企業工商信息以及地域客流數據作爲輔佐，同時考慮將(jiāng)小微企業主的風險納入評估體系，在各維度上進(jìn)行了深度地探索和挖掘。睿智科技可對(duì)小微企業各項重要的真實數據+量化指标進(jìn)行可視化展示，結合多頭品行、消費行爲、資産畫像、履約能(néng)力、身份特質、關系網絡六大企業主維度以及企業發(fā)展潛力、企業風險指數、企業地域指數、企業經(jīng)營能(néng)力、企業償債能(néng)力五大企業維度，全面(miàn)科學(xué)地對(duì)小微企業的風險進(jìn)行刻畫和評估，使金融機構全方位更加了解其小微客戶的真實風險情況，從而進(jìn)行更加科學(xué)地風險決策。同時，面(miàn)對(duì)小微企業場景的多樣(yàng)化，睿智科技團隊還(hái)針對(duì)不同小微場景推出場景化定制建模服務，聚焦于場景數據應用，量身定制數據建模服務。