文：亓甯 來源：第一财經(jīng)

8月30日，工商銀行發(fā)布2023年半年報，上半年實現營業收入4289.06億元，同比下降3.4%；淨利潤1747.20億元，同比增長(cháng)1.1%，其中歸屬于母公司股東的淨利潤1737.44億元，同比增長(cháng)1.2%。

截至6月末，工商銀行資産總額爲43.67萬億元，比上年末增加4.06萬億元，增幅10.2%。其中，客戶貸款及墊款總額25.29萬億元，增加2.08萬億元，增長(cháng)9.0%；總負債40.07萬億元，比上年末增加3.98萬億元，增長(cháng)11.0%，其中，客戶存款33.37萬億元，比上年末增加3.50萬億元，增長(cháng)11.7%。

同日，工行召開(kāi)中期業績會(huì)，管理層對(duì)熱點問題作出回應。第一财經(jīng)記者在業績會(huì)上獲悉，該行上半年個人存款付息率出現明顯下行，個人金融闆塊稅前利潤占比超過(guò)50%，新發(fā)放房貸中首套房占比超9成(chéng)，二手房貸款投放占比超過(guò)29.7%。

個人存款付息率降低

從營收下滑原因來看，該行主要受利息淨收入拖累。今年上半年，工商銀行實現利息淨收入3369.87億元，同比減少136.24億元，降幅爲3.9%。具體來看，該行上半年利息收入（6965.83億元）增加773.74億元，增長(cháng)12.5%；同期，利息支出3595.96億元，增加909.98億元，增長(cháng)33.9%。

對(duì)于利息淨收入下滑，工行在财報中表示，一方面(miàn)是由于LPR（貸款市場報價利率）多次下調，貸款收益率持續下行；另一方面(miàn)，存款定期化使得存款平均付息率上升。數據顯示，該行上半年年化淨利差和淨息差分别爲1.52%、1.72%，同比分别下降33個基點和31個基點。

從付息和收息情況來看，該行上半年客戶貸款及墊款平均收益率爲3.95%，同比下降20個基點；存款平均付息率爲1.90%，同比提升20個基點。上半年，該行實現貸款及墊款利息收入4774.35億元，同比增加346.81億元，增長(cháng)7.8%；存款利息支出（2847.96億元）同比增加617.18億元，同比增長(cháng)27.7%。

分結構來看，工行對(duì)公貸款平均收益率由去年同期的3.99%降至3.70%，個人貸款平均收益率由4.77%降至4.42%；公司定期、活期存款平均付息率增加，定期由去年同期的2.52%提升至2.74%，活期存款由0.87%提升至1%；個人定期存款、活期存款平均付息率則有不同程度下行，分别由2.94%、0.34%降至2.72%、0.27%。

今年上半年，工行公司存款增加1.87萬億元，增長(cháng)12.8%；個人存款增加1.58萬億元，增長(cháng)10.8%；定期存款增加3.63萬億元，增長(cháng)23.9%；活期存款減少1760.50億元，下降1.3%。由此來看，存款定期化趨勢依然存在。

據工商銀行副行長(cháng)段紅濤介紹，該行上半年個人存款平均付息率爲1.77%，同比降低8bp，成(chéng)本得到了有效控制。據他介紹，今年上半年，工商銀行個人金融資産（AUM）餘額突破20萬億元，個人金融闆塊稅前利潤占比超過(guò)50%，同比上升了3.9個百分點。

上半年，工商銀行實現非利息收入1105.07億元，同比增加28.59億元，增長(cháng)2.7%，占營業收入的比重爲24.7%。其中，手續費及傭金淨收入734.65億元，減少25.76億元，下降3.4%，個人理财及私人銀行、對(duì)公理财、資産托管等業務受資本市場波動、投資者風險偏好(hǎo)變化等因素影響，同比出現不同程度下滑；其他非利息收益370.42億元，增加54.35億元，增長(cháng)17.2%。

新發(fā)放房貸中首套房占比超9成(chéng)

資産質量方面(miàn)，工商銀行上半年不良貸款餘額爲3436.05億元，增加224.35億元，不良貸款率1.36%，下降0.02個百分點；撥備覆蓋率爲218.62%，比上年末上升9.15個百分點。

具體來看，工商銀行公司類貸款不良率由1.96%降至1.83%，個人貸款不良率由0.6%提升至0.66%。對(duì)公貸款中，多數行業不良率下行，房地産業不良率由6.14%提升至6.68%；個人貸款中，個人住房貸款（0.42%）、消費貸款（1.84%）、信用卡透支（2.27%）不良率不同程度上升，經(jīng)營貸（0.79%）不良率下降。

具體看貸款投向(xiàng)，該行公司類貸款比上年末增加1.93萬億元，增長(cháng)14.0%，增量、增幅均爲近十年同期最高，占比提升至6成(chéng)以上達62.3%；個人貸款比上年末增加2412.90億元，增長(cháng)2.9%，占比由35.5%降至33.5%。

财報顯示，對(duì)公貸款投向(xiàng)中，上半年該行制造業貸款餘額達3.6萬億元、戰略性新興産業貸款餘額突破2萬億元、綠色信貸餘額超5萬億元，總量、增量均同業領先；普惠貸款餘額突破2萬億元，涉農貸款近4萬億元，增速均同業領先；民營企業貸款餘額突破5萬億元；專精特新貸款同比多增。

工商銀行副行長(cháng)張文武介紹稱，該行制造業貸款較上半年增加6033.86億元（境内分行4271.66億元），餘額保持同業首位，其中投向(xiàng)制造業中長(cháng)期貸款餘額、增量均爲同業第一。該行制造業貸款主要投向(xiàng)新一代信息技術、新能(néng)源、電力裝備、汽車制造、大型煉化等高端制造業龍頭骨幹企業和重點項目。

對(duì)于下半年的信貸投向(xiàng)安排，張文武提到，將(jiāng)繼續加大對(duì)國(guó)家重大項目，以及制造業、科創、綠色、普惠、民營設備等重點領域和薄弱環節的信貸支持。

個人貸款中，工商銀行報告期末個人住房貸款餘額爲6.37萬億元，較去年末的6.43萬億元有所下滑，占比由27.7%降至25.2%。據工商銀行副行長(cháng)、首席風險官王景武在業績會(huì)上介紹，該行上半年個人住房貸款累計投放超5100億元，較去年同期多投481億元，其中首套住房貸款占比約爲90%。

财報提到，該行通過(guò)搶抓二手房市場，持續優化房貸結構，上半年個人二手房貸款累計發(fā)放超1500億元，較去年同期多發(fā)放706億元。另據段紅濤介紹，通過(guò)持續提升二手房貸款的服務水平，發(fā)揮帶押過(guò)戶、資金監管、自動審查、聯網聯辦等創新優勢，提高業務效率和客戶體驗，二手房貸款投放占比超過(guò)29.7%，較上年末提升了8.3個百分點。

此外，該行上半年個人消費貸款增加299.55億元，增長(cháng)12.9%；個人經(jīng)營性貸款增加2590.02億元，增長(cháng)27.8%，信用卡貸款餘額超過(guò)6500億元，較年初增加近100億元。另據段紅濤介紹，該行汽車家裝信用卡分期上半年投放近1000億元。