文：彭妍 來源：證券日報

“最近各類銀行貸款的營銷電話、短信越來越多，一天都(dōu)能(néng)接到好(hǎo)幾個，而且貸款利率也有了較大幅度的下降。”近日不少市民向(xiàng)《證券日報》記者表示。

記者了解到，在穩經(jīng)濟、刺激消費的大背景下，近期多家銀行不斷加大貸款業務的促銷力度，個人消費信用貸款利率較去年有較大幅度下調，年化利率以“3”開(kāi)頭已經(jīng)成(chéng)爲常态。

業内人士表示，不過(guò)，從近期披露的消費信貸數據來看，居民消費仍處于低谷階段，還(hái)有極大的提升空間。除了降低貸款利率，銀行還(hái)要從産品和服務上發(fā)力，創新金融産品，做好(hǎo)金融服務，以增強居民消費能(néng)力。

開(kāi)啓利率價格戰

今年以來，促消費、擴内需政策持續“加碼”。日前召開(kāi)的國(guó)務院常務會(huì)議提出，推動擴消費政策全面(miàn)落地，合理增加消費信貸，組織開(kāi)展豐富多樣(yàng)的促消費活動，促進(jìn)接觸型消費加快恢複。今年2月份，商務部表示，把2023年确立爲“消費提振年”，并將(jiāng)以此爲主線，統籌開(kāi)展全國(guó)性消費促進(jìn)活動。在一系列促消費政策引導下，多家銀行紛紛加大了消費信貸投放力度，相關貸款利率持續走低。

《證券日報》記者調查發(fā)現，目前，不少銀行加大了對(duì)居民消費貸款和經(jīng)營貸款的投放力度。多家銀行的純信用消費貸産品年化利率均已降至4%左右。其中，部分銀行信用貸産品年化利率最低可至3.4%。另外，個人經(jīng)營性貸款利率普遍略低于消費貸款，年化利率一般在3.45%至3.9%不等。

“信用貸産品‘閃電貸’目前有利率優惠的活動，年化利率低至3.4%，最高額度30萬元，具體的額度和利率是根據您的綜合情況判斷的。”北京一家股份制銀行的個貸經(jīng)理向(xiàng)記者表示。

北京另一家股份制銀行的個貸經(jīng)理向(xiàng)記者介紹，信用貸方面(miàn)，該行最低的無抵押信用貸款年化利率是4%，經(jīng)營貸年化利率從原來的4.3%下調爲3.6%。

《證券日報》記者在調查中還(hái)發(fā)現，近期一些貸款中介也非常活躍，不斷推銷各種(zhǒng)貸款産品。其中，一家貸款公司的工作人員告訴記者：“目前個人消費信貸年化利率3.45%至3.6%，而針對(duì)小微企業的經(jīng)營貸年化利率3%，現在最低也能(néng)做到2.4%。”

中國(guó)銀行研究院博士後(hòu)杜陽對(duì)記者表示，消費貸款利率下調，最直接的影響就是消費信貸規模的提升，進(jìn)而刺激消費實現恢複性增長(cháng)，不斷夯實消費對(duì)于經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用。但銀行業金融機構要控制利率下調和規模增長(cháng)節奏，避免過(guò)度授信、過(guò)度下沉等帶來的不利影響。

助力消費提質擴容

盡管貸款利率下滑，但目前整體消費信貸數據并不樂觀，消費者貸款積極性不強。央行數據顯示，4月份的居民貸款結束了自2022年11月份以來連續5個月的正增長(cháng)。

業内人士指出，短期貸款和中長(cháng)期貸款均出現回落，居民消費信心和購房意願仍需進(jìn)一步穩固。

杜陽認爲，消費是刺激經(jīng)濟增長(cháng)的“三駕馬車”之一，當前國(guó)家高度重視消費對(duì)經(jīng)濟的提振作用。銀行業作爲經(jīng)濟複蘇的供血系統，需要加強對(duì)提振消費的支持，滿足居民合理消費需求，釋放居民消費潛力，故在當前消費複蘇的關鍵節點，銀行業積極作爲，适度下調消費貸款利率，深刻體現了金融服務的人民性。

從銀行層面(miàn)看，除了下調貸款利率之外，銀行還(hái)要創新金融産品，做好(hǎo)金融服務。杜陽表示，銀行需要發(fā)力消費金融業務，助力消費複蘇，一是拓展消費金融業務邊界；二是加速消費金融數字化轉型，不斷改善消費金融服務的體驗；三是嚴控消費金融風險。

中國(guó)銀行研究院博士後(hòu)吳丹告訴《證券日報》記者，相比其他金融機構來說，商業銀行消費貸業務更規範，且作爲我國(guó)支付系統主力，商業銀行通過(guò)消費貸等方式促消費具有獨特優勢，更易普惠大衆需求。除了降低利率以外，商業銀行推廣消費信貸産品時，應加強對(duì)市場信息數據的分析與運用，以更準确挖掘潛在居民消費需求，精準尋找優質企業聯合推動相關貸款優惠服務，不斷升級消費貸服務體驗，以更好(hǎo)助力我國(guó)居民消費在複蘇回暖的基礎上向(xiàng)潛力空間再拓展。