文石詩語 來源：中國(guó)證券報·中證網 

“建行根據我們企業的數字‘畫像’，向(xiàng)我們精準推薦了‘小微快貸’産品，申請後(hòu)成(chéng)功獲得了117萬元純信用貸款。”在東莞市經(jīng)營服裝輔料加工公司的黃志剛告訴中國(guó)證券報記者。

近年來，爲切實解決小微企業“融資難、融資貴”等問題，多家銀行推動科技賦能(néng)，創新信貸審批機制與服務，著(zhe)力提升敢貸、願貸、能(néng)貸、會(huì)貸水平，實現普惠信貸類産品精準投放，有效滿足各類小微企業的多元化融資需求。

打造普惠金融新模式

“我們做服裝輔料進(jìn)出口生意，疫情這(zhè)幾年外貿行情不好(hǎo)，營收勉強能(néng)覆蓋廠房租金、設備更新費用和工人工資等，沒(méi)有過(guò)多結餘。最近外貿交易重新活躍起(qǐ)來，我手上也接到了一個130多萬元的訂單，但是卻沒(méi)有資金買原材料。”黃志剛向(xiàng)記者表示。

黃志剛也曾嘗試過(guò)多種(zhǒng)融資方式，但由于他名下的房産目前還(hái)處在按揭階段，不滿足銀行對(duì)抵押物的要求，多數銀行都(dōu)無法爲其辦理抵押類普惠貸款。“親戚朋友的錢也借了個遍，而小貸公司的利率基本都(dōu)在10%左右，成(chéng)本太高了。”黃志剛說。

長(cháng)期以來，多數小微企業都(dōu)面(miàn)臨“貸款難、貸款貴、無擔保”這(zhè)一核心難題。建設銀行普惠金融事(shì)業部副總經(jīng)理李曉芳向(xiàng)記者介紹，過(guò)去小微企業融資難題的症結在于信息不對(duì)稱，小微企業往往沒(méi)有财務報表，銀行對(duì)企業的真實經(jīng)營情況難以準确把握和評價。

近年來，銀行業金融科技與數字化轉型的推進(jìn)，讓這(zhè)一難題的解決迎來契機。“建設銀行跳出傳統以财務報表分析評價客戶風險狀況和還(hái)款能(néng)力的方式，將(jiāng)客戶生産經(jīng)營場景數據作爲信用要素，推動内外部數據标準化、關聯化，將(jiāng)數據資産轉化爲信用信息，爲小微企業融資提供判斷依據。同時，我們連接外部渠道(dào)，將(jiāng)各類外部數據轉化爲内部通用的數據字典，構建企業級的數據管理體系。通過(guò)内外部場景建立數字連接，對(duì)企業進(jìn)行立體‘畫像’，以此判斷企業經(jīng)營情況。在此基礎上，形成(chéng)了新的普惠金融發(fā)展模式。”李曉芳表示。

專家指出，金融科技的運用改變了傳統銀行運營的底層邏輯。金融和數字技術加速融合，爲通過(guò)金融科技手段破解普惠金融發(fā)展難題提供了可能(néng)性。

創新多元信貸産品

在金融科技助力之下，多家銀行創新信貸産品，推出以稅授信、以專利擔保的多元信貸産品，盤活小微企業無形資産的融資屬性，有效滿足各類小微企業的多元化融資需求。

“我們公司一直誠信經(jīng)營，每月按時足額繳稅，近兩(liǎng)年來納稅信用評級都(dōu)是A。”紹興某消防設備生産公司負責人王濤表示，“年底資金需求量大，周轉頻繁，在了解到工商銀行的‘稅務貸’産品可以以‘信’換‘貸’之後(hòu)，我們在手機銀行上完成(chéng)納稅數據授權，一周内就收到了291萬元信用貸款。”

工商銀行對(duì)公客戶經(jīng)理張維告訴記者，“稅務貸”産品具有授信便捷、效率高、成(chéng)本低的特點。“我行與稅務局打通信息共享渠道(dào)，實現納稅信息數據互通；通過(guò)數據篩選，納稅企業用工行手機銀行進(jìn)行線上申請，最快1小時内可獲得授信結果；‘稅務貸’執行專項優惠利率，沒(méi)有其他融資費用。”張維說。

此外，對(duì)于普遍存在經(jīng)營年限較短、創新性較強、缺乏傳統抵押物的科創類小微企業，多家銀行結合企業經(jīng)營特征、業務模式等，創新質押、擔保方式的靈活組合。

一家位于蘇州的科技型小微企業負責人張超告訴記者：“我們企業是從事(shì)智能(néng)車載設備制造和記憶人工智能(néng)應用軟件開(kāi)發(fā)的科技型小微企業，目前擁有五項專利。近期業務量增長(cháng)較快，周轉資金需求量增加，蘇州中行爲我們推薦了‘知惠貸’産品，以知識産權質押作爲擔保方式，申請當天即獲批300萬元質押額度。”

拓展深度廣度

在銀行業的大力推進(jìn)下，普惠金融逐漸呈現“量增、面(miàn)擴、價降”的特點。人民銀行發(fā)布的《2022年四季度金融機構貸款投向(xiàng)統計報告》顯示，2022年末，人民币普惠金融領域貸款餘額32.14萬億元，同比增長(cháng)21.2%；普惠小微貸款餘額23.8萬億元，同比增長(cháng)23.8%；普惠小微授信戶數爲5652萬戶，同比增長(cháng)26.8%。

爲進(jìn)一步有效滿足小微企業融資需求，推進(jìn)小微企業實際經(jīng)營表現改善，北京大學(xué)數字金融研究中心高級研究員孔濤認爲，在普惠金融業務實踐中應充分考慮小微企業跨行業、跨地區的差異性，以及其規模、注冊性質和數字化程度等維度的特質，通過(guò)提升服務的适配性，增強帶動小微企業經(jīng)營表現的有效性。

此外，專家提出，金融科技創新賦能(néng)普惠金融發(fā)展，要以人爲本，以公平爲準則，以普惠爲目标，優化金融産品供給，提升金融服務的覆蓋面(miàn)，提高金融服務的廣度和深度，增加商業可持續性，讓金融科技發(fā)展成(chéng)果能(néng)夠更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群衆，促進(jìn)經(jīng)濟穩定健康發(fā)展。