文：高旭 來源：未央網 

在剛剛過(guò)去的2022年，嵌入式集成(chéng)服務、元宇宙空間、神秘的中東北非給金融科技産業帶來了新的發(fā)展機遇。然而，如何有效調整融資策略、人員架構也是金融科技企業應對(duì)當下經(jīng)濟環境挑戰、維系未來發(fā)展潛能(néng)所必須完成(chéng)的重要任務。在今天這(zhè)篇文章中，就讓我們與您一同回顧過(guò)去一年國(guó)際金融科技行業的幾大關鍵詞。

通過(guò)將(jiāng)金融産品服務整合到非金融平台中，嵌入式金融正在以一種(zhǒng)創新、集成(chéng)的方式改變著(zhe)銀行與金融服務。2022年9月，畢馬威（新加坡）發(fā)布《嵌入式金融：與平台協作走向(xiàng)成(chéng)功》專題報告，將(jiāng)嵌入式金融分爲支付（如數字錢包、即時支付）、保險、借貸（如“先買後(hòu)付”）和投資/财富管理四個關鍵類别，覆蓋零售、物流、教育、消費者健康、制造業、通信等多個領域。報告認爲，現階段前三類服務發(fā)展較爲完善，而第四類服務仍然處于起(qǐ)步階段。

總體來說，這(zhè)種(zhǒng)基于平台的綜合金融服務模式能(néng)夠同時讓多方獲益，比如助力金融機構開(kāi)發(fā)新的盈利機會(huì)，優化消費者服務體驗，協助政府落實金融普惠政策，幫助非金融機構實現利潤多元化、提升消費者價值鏈長(cháng)度，推動技術創新等等。

Research and Markets在2022年3月的一份報告中預測，嵌入式金融行業預計在2022至2029年期間的年複合增長(cháng)率（CAGR）將(jiāng)達到23.9%。蓬勃發(fā)展的行業态勢自然也吸引了不少投資者的關注。例如：

·2022年1月：印度B2B嵌入式金融服務Rupifi宣布獲得2500萬美元A輪融資

·2022年8月：美國(guó)全棧嵌入式金融基礎設施公司Parafin宣布獲得6000萬美元B輪融資

·2022年9月：美國(guó)企業嵌入式金融科技基礎設施服務商Solid宣布獲得6300萬美元B輪融資

·2022年11月：印度嵌入式金融技術開(kāi)發(fā)商Lentra宣布獲得6000萬美元B輪融資

未來，随著(zhe)市場規模逐步擴大，網絡安全和數據風險也將(jiāng)随之而來，同時監管和合規要求也會(huì)日益完善。如何應對(duì)上述挑戰，選擇正确的合作夥伴，增加對(duì)用戶的了解將(jiāng)成(chéng)爲嵌入式金融服務機構在這(zhè)一綜合新興領域取得進(jìn)步的關鍵。

2022年11月22日，牛津大學(xué)出版社首次開(kāi)放年度最佳詞彙公衆投票，“Metaverse”（元宇宙）一詞成(chéng)功入選。相關統計顯示，“Metaverse”在2022年10月的使用率同比翻了兩(liǎng)番。

2022年6月，麥肯錫發(fā)布《如何在元宇宙中創造價值》專題報告，將(jiāng)“元宇宙”定義爲一種(zhǒng)遊戲平台，一個虛拟零售目的地，一類培訓工具，一個廣告渠道(dào)，一間數字教室，一個通向(xiàng)數字體驗的新門戶。文章指出，元宇宙的技術堆棧分别由四個核心構件組成(chéng)，包括：内容和體驗，平台（比如遊戲引擎）、基礎設施和硬件（包括設備和網絡）、使能(néng)因素（比如支付機制和安全）。科技巨頭、風險投資、私募機構、初創企業和知名品牌都(dōu)在尋求利用元宇宙的機會(huì)。到2030年，元宇宙市場規模有望突破5萬億美元。

目前，元宇宙的應用主要分爲以下幾類：

·政府公共用途：阿布紮比全球市場仲裁中心、挪威稅務機關等機構宣布在元宇宙中提供服務或設置辦公室

·品牌推廣服務：彙豐銀行宣布與The Sandbox達成(chéng)合作，在這(zhè)個虛拟世界購買一個空間，以吸引專注于體育運動的用戶

·行業解決方案：寶馬公司利用Omniverse技術構建數字化孿生工廠

·消費者個人用途：遊戲、社交、遠程教育（東京大學(xué)將(jiāng)在元宇宙中提供學(xué)習項目）、健身、電商購物（虛拟浏覽體驗）

值得注意的是，雖然規模不大，但是不少金融服務機構也已經(jīng)開(kāi)始了在元宇宙市場的探索。例如，倫敦金融科技創企Sokin正在建設用于處理元宇宙支付、交易和投資的基礎設施，數字銀行Zelf則通過(guò)其MetaPass in Discord爲元宇宙遊戲玩家推出嵌入式銀行服務。不過(guò)，元宇宙對(duì)該行業未來的影響程度還(hái)是要取決于基礎技術的發(fā)展以及平台在日常互動中的應用程度。

當然，元宇宙也有明顯的社會(huì)影響。因此，各利益相關方需要圍繞數據隐私、安全性、可持續性以及公平公正等問題制定相應的指導方針，以實現道(dào)德、安全和包容的元宇宙體驗。過(guò)去一年，韓國(guó)政府在這(zhè)一方面(miàn)進(jìn)行了積極嘗試，例如韓國(guó)科學(xué)與信息通信技術部發(fā)布了元宇宙倫理準則，并宣布計劃制定專門的元宇宙法規等等。

2022年卡塔爾世界杯已經(jīng)落幕，然而在這(zhè)片神秘的石油沃土上，受到追捧的不僅有狂熱的足球盛事(shì)，新興的金融科技産業同樣(yàng)迎來了飛速發(fā)展。

Dealroom數據顯示，僅2022年上半年，中東北非地區的金融科技投資就已達到8.19億美元，幾乎相當于2021年的全年規模、2016年的14倍。其中，支付賽道(dào)最受投資者青睐。電商行業的快速崛起(qǐ)成(chéng)爲了這(zhè)一業态分布背後(hòu)的重要推動力，而新興的“先買後(hòu)付”服務和社交商務（sCommerce）更提升了消費者和投資者對(duì)這(zhè)一行業的關注。Checkout.com發(fā)布的《2022中東北非地區數字轉型報告》顯示，過(guò)去3年中東北非地區的電子商務發(fā)展速度遠超世界其他地區，在疫情高峰期大約有2.09億消費者轉向(xiàng)在線購物，2022年該地區約70%的消費者更傾向(xiàng)于使用數字支付方式。

劍橋大學(xué)另類金融中心發(fā)布的《中東北非金融科技監管報告》指出，雖然産業規模不及亞太、北美和歐洲地區，但中東北非地區監管機構（特别是海灣合作委員會(huì)國(guó)家）仍將(jiāng)金融科技視爲支持市場發(fā)展、提升金融普惠、促進(jìn)市場競争的重要力量。例如，爲實現經(jīng)濟發(fā)展多元化，減少對(duì)自然資源的依賴，阿聯酋和沙特等國(guó)的主權财富基金開(kāi)始逐漸加大對(duì)金融科技行業的投資。除此之外，創新辦公室（現有12個，規劃中1個）、監管沙盒（現有11個，規劃中5個）等創新監管機制也紛紛在開(kāi)放銀行、央行數字貨币、人才培養方面(miàn)積極發(fā)揮作用。

目前，中東北非地區金融科技企業集中度仍然很高，大約75%的創企分布在阿聯酋、埃及、摩洛哥、巴林、突尼斯、約旦和黎巴嫩等地。在推動金融科技産業平衡穩健發(fā)展的過(guò)程中，該地區監管機構仍將(jiāng)面(miàn)臨數據分析能(néng)力欠缺、預算資金有限、跨部門協調能(néng)力不足等多項挑戰。

2021年12月，美國(guó)在線房産抵押貸款服務平台Better.com的900名員工在一場“突如其來”的Zoom會(huì)議後(hòu)收到了解雇通知。而這(zhè)條熱搜新聞也開(kāi)啓了2022年科技行業的一大“熱潮”——裁員。知名調查平台Layoffs.fyi的統計顯示，截至2022年底，全球1021家科技企業共在過(guò)去一年裁員約154186人，做出這(zhè)一人員調整計劃的自然也包括Robinhood、Lemonade、Klarna等近年來崛起(qǐ)的金融科技領軍企業。

通脹擔憂、利率攀升、地緣政治問題等因素導緻股市動蕩，公開(kāi)市場遭到重創，并傳導到了私人市場。初創企業，尤其是那些受益于所謂“疫情熱潮”的公司，也感受到了壓力。

有分析指出，前期過(guò)度招聘是導緻裁員潮波及範圍如此之大的重要推動因素。不過(guò)，在這(zhè)個擁有優良信息共享傳統的行業，也有不少個人和機構對(duì)被(bèi)裁的科技人才伸出了援助之手。例如，印尼市場風投公司East Ventures宣布推出第四期PASTI BISA加速器項目，爲那些受到科技行業裁員風波影響的人才提供支持。風投公司Day One Ventures也面(miàn)向(xiàng)被(bèi)裁員潮波及的人們發(fā)起(qǐ)了一項倡議，宣布爲20個不同創意的新公司投資10萬美元。在線文檔初創公司Coda則提供了一份公司校友名單，幫助尋找新工作的科技人才及時匹配信息。

而事(shì)實上，目前還(hái)有很多小型企業和傳統行業公司（比如政府、零售業和農業）仍然對(duì)優秀科技人才擁有很高的需求，而過(guò)去這(zhè)幾年這(zhè)些行業和機構往往被(bèi)科技巨頭大手筆的招聘搶了風頭。PitchBook的統計數據顯示，風投公司手頭有大約2900億美元可供投資，這(zhè)表明新創業者仍然擁有大量可用資金。除此之外，上文提到的元宇宙、中東北非等新行業、新市場或許也將(jiāng)爲金融科技人才帶來更多的就業機遇。