文：唐婧   來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào) 

        近日，由南方财經(jīng)全媒體集團、21世紀經(jīng)濟報道(dào)主辦的第十七屆21世紀亞洲金融年會(huì)于線上召開(kāi)，北京銀行普惠金融部總經(jīng)理劉軍、民生銀行小微金融事(shì)業部副總經(jīng)理屠其俊和民生金融租賃總裁助理吳志瑩受邀參加了23日的“特色金融”主題論壇之小微金融圓桌對(duì)話環節，分享了各自在小微金融領域的實踐與思考。

在商業可持續和成(chéng)本可負擔兩(liǎng)大原則的約束下，金融機構通過(guò)傳統的放貸模式，往往很難覆蓋小微企業、中低收入群體的長(cháng)尾市場。近年來，金融機構數字化轉型大大提高了金融服務的便利性、可得性、覆蓋範圍、普及率和效率，同時降低了成(chéng)本和風險。在這(zhè)場小微金融圓桌對(duì)話中，三位嘉賓不約而同地提到了數字化對(duì)小微金融的賦能(néng)作用。

民生銀行小微金融事(shì)業部副總經(jīng)理屠其俊表示，一年多以來，民生銀行一直圍繞線上化和數字化兩(liǎng)大主渠道(dào)在推進(jìn)。一是創新線上化的産品，來拓寬小微金融服務的供給面(miàn)；二是打造數字化的平台來拓寬小微金融服務的廣度和深度。

一方面(miàn)，加強與全國(guó)性和地方性融資信用服務平台的對(duì)接和信息共享，持續引入稅務、海關、工商、發(fā)票、政府采購、電力、煙草等外部數據源，形成(chéng)稅務貸、結算貸、電力貸、煙草貸、政采快貸等系列場景類産品，同時加大與優質平台及核心企業的合作，通過(guò)服務平台類及産業鏈條客戶擴大普惠金融服務供給面(miàn)。

另一方面(miàn)，打造小微客群專屬的民生小微App，提升“數字化、生态化”線上服務能(néng)力。在推動數字化經(jīng)營方面(miàn)，以民生小微App爲核心，搭載“商貸通”、“工貸通”、“農貸通”、“網貸通”四通産品，強化線上信貸服務能(néng)力，提高小微企業融資服務的便捷性和可獲得性。在小微App上深度嵌入小微商戶經(jīng)營場景，打造純線上場景類、交易類快貸産品，延伸服務半徑。在構築小微生态方面(miàn)，積極開(kāi)展異業合作，引入發(fā)票驗真、稅務咨詢等非金服務，上線小微客戶權益體系，緻力于打造小微企業社群。通過(guò)不到一年的努力，民生小微app的服務客戶總數已經(jīng)突破百萬大關。

另外，民生銀行還(hái)緻力于升級數字化體驗，提升服務和管理質效。秉持“讓數據多跑路，讓客戶少跑腿”的理念，以數據和科技推進(jìn)業務流程優化和再造。客戶服務層面(miàn)，推進(jìn)全行“一套标準、一種(zhǒng)風控、一個旅程”，實現服務模式和平台工具的全面(miàn)重塑，提升客戶體驗和融資服務效率。團隊管理層面(miàn)，爲一線客戶經(jīng)理打造數字化移動工作台，提升客戶經(jīng)理作業效率。

民生金融租賃總裁助理吳志瑩介紹，民生金租主要聚焦物流強國(guó)和制造強國(guó)兩(liǎng)條主線，在2017年和2022年先後(hòu)將(jiāng)車輛普惠和設備普惠兩(liǎng)類業務定位爲公司的兩(liǎng)大戰略業務。車輛普惠方面(miàn)，民生金租已經(jīng)累計爲超過(guò)56萬名客戶提供車輛或者工程機械的融資服務，累計租賃投放金額超過(guò)1100億元。

在吳志瑩看來，一個良好(hǎo)運轉的科技系統對(duì)金融租賃公司的普惠業務的作業效率和市場競争力都(dōu)有很好(hǎo)的提升作用，這(zhè)有助于拓展更加優質的客群，從根源上就降低了整體的業務風險。

具體而言，一個良好(hǎo)的科技系統能(néng)夠實現風控流程和風控模型的固化。雖然金融租賃業務的風控模型可能(néng)涉及好(hǎo)幾十個重要因子，但是大部分因子都(dōu)可以固化嵌入到業務系統裡(lǐ)面(miàn)去，通過(guò)較爲精準的流程切片和自動控制就可以實現在大部分環節排除人爲幹擾。如此一來，隻需要在若幹重要的環節引入專家判斷，就可以保障風險管理策略的貫徹和落實。

另外，普惠租賃業務的一個核心抓手是設備的管理，這(zhè)一點和銀行也有較大差異。一個能(néng)夠實時監控設備數據并彙總至集中監控平台的科技系統能(néng)夠切實有效的提升租賃公司的資産管理能(néng)力，甚至爲客戶進(jìn)行資産處置提供更好(hǎo)的建議。舉例來講，我們可以通過(guò)設備手環對(duì)車輛進(jìn)行動态監測，獲取每天的裡(lǐ)程數和工作狀态；也可以監控設備，觀察具體的安放地點和每天的耗電量。這(zhè)種(zhǒng)設備管理是動态的，甚至還(hái)能(néng)在異常情況下進(jìn)行預警，這(zhè)對(duì)依托租賃物開(kāi)展業務的金融租賃公司的重要性是不言而喻的。

北京銀行普惠金融部總經(jīng)理劉軍表示，在激烈的市場競争當中，北京銀行一直依托數字技術，提升普惠金融服務的覆蓋面(miàn)、可得性和便利度，加快構建數字普惠的金融體系。北京銀行已經(jīng)明确“數字京行”的願景，牢固樹立一個銀行（One Bank）、一體數據（One Data）、一體平台（One Platform）的理念，著(zhe)力打造基于統一數據底座、覆蓋數據全生命周期、一體化的數據治理體系；在以數字化爲引領，推進(jìn)發(fā)展模式、業務結構、客戶結構、營運能(néng)力、管理方式“五大轉型”，力争通過(guò)三年時間，建設成(chéng)爲國(guó)内領先的數字銀行。

他還(hái)透露，北京銀行正在搭建數據與技術驅動的風控體系。截至目前，北京銀行的風控體系已經(jīng)接入包括工商、司法部門在内的80餘個數據源，可以從多維度去分析小微企業的信用情況。在劉軍看來，盡管小微企業的報表數據并不完善，但是大數據可以實現多維度模拟，從而更加接近小微企業的真實情況。另外，北京銀行的風控體系在引入大數據挖掘、機器算法以及人工智能(néng)等前沿技術的同時仍然高度重視專家和業務經(jīng)驗的作用。

具體産品方面(miàn)，北京銀行面(miàn)向(xiàng)具有自主知識産權的小微企業創新推出線上信用類貸款産品“科企貸”，成(chéng)爲業内首個運用知識産權大數據進(jìn)行自動化審批、爲科創企業提供專屬線上化融資服務的産品。

北京銀行還(hái)結合“專精特新”企業研發(fā)投入高、創新能(néng)力強、成(chéng)長(cháng)性快的特點，推出專屬産品“專精特新領航貸”，通過(guò)分層次條件準入，實現對(duì)企業的精細化額度匹配，打造多梯度的客戶培育機制，并從授信額度、利率成(chéng)本等多方面(miàn)給予企業支持，爲“專精特新”企業提供更具針對(duì)性的信貸服務。