睿智科技-睿智合創(北京)科技有限公司

在《亞洲銀行家》第二十一屆“中國(guó)未來金融峰會(huì)”中，睿智合創（北京）科技有限公司（簡稱“睿智科技”）與合作夥伴興業銀行信用卡中心的額度經(jīng)營體系策略優化項目，憑借在數據、模型、策略及生産測試方案等多方面(miàn)設計、改進(jìn)與創新成(chéng)果，共同赢得“2022年度中國(guó)最佳分析實施”獎。

如今，額度經(jīng)營面(miàn)臨客戶需求高、調額政策複雜、系統化相對(duì)薄弱、客戶體驗和滿意度有待進(jìn)一步提高等痛點，如何在風險可控和透支彈性不變的情況下，通過(guò)調額增加收益，是金融機構一直緻力于推動方案的重要原因。

睿智科技的資深項目專家團隊基于全局業務視角而設計了新的調額體系，包括了固定額度調整、臨時額度調整、卡中心發(fā)起(qǐ)調額和客戶發(fā)起(qǐ)調額在内的所有的調額場景，可根據業務發(fā)展需要靈活調整額度策略，該體系可以承載卡中心3000萬活躍用戶的調額需求，年累計調額決策數量可達1億人次以上：

運用行方内外數據（交易數據、賬戶數據、人行數據、外部預警等級數據）等衍生上千個變量，對(duì)存量客戶進(jìn)行頂層細分，搭建行爲評分模型和個性化收益模型；

梳理存量客戶固額和臨額的調額策略，包括調額準入策略和額度策略，采用數據驅動的優化方式，包括多模型的交叉使用及規則的優化，并進(jìn)行端到端的策略模拟預測效果；

通過(guò)量化工具和策略體系的開(kāi)發(fā)，從銀行發(fā)起(qǐ)方面(miàn)入手，在控制風險的前提下，有效地提升目标客群的額度，促進(jìn)餘額和生息資産的增長(cháng)，達到提升本行卡産品使用率和總收益的目标，同時提升客戶調額體驗和滿意度；

通過(guò)設計冠軍挑戰者6套方案，進(jìn)行調額效果的實際測試。最終基于行業最佳實踐和決策科學(xué)，開(kāi)發(fā)出一套銀行批量調額和客戶發(fā)起(qǐ)調額的綜合調額體系。

近年來，随著(zhe)銀行數字化轉型的加快，銀行方越來越重視額度經(jīng)營戰略的規劃與實施，此次額度經(jīng)營體系策略優化項目將(jiāng)大數據、人工智能(néng)、雲計算等新興技術引入額度經(jīng)營與管理，取得了顯著的效果。該項目的主要特點如下：

創新性的客群細分，應用于風險預測模型建設，尤其是針對(duì)信用卡客戶額度内及額度外的信貸産品建立不同的風險預測模型，使得風險模型在運用于額度調整業務時更具有精準性；

全局的額度調整體系設計，本次項目優化了包括批量調額、客戶發(fā)起(qǐ)調額、固額及臨額在全局視角下的所有業務流程，兼顧最大化客戶體驗和最大化收益；

在本次調額項目中，創造性地引入收益概念，建立了針對(duì)生息資産類和消費類兩(liǎng)大客群的收益預測模型，從收益及風險雙維度矩陣來進(jìn)行調額決策，突破了原有的以收入和風險爲基礎的額度調整方法；

平衡風險和收益，在額度調整時，充分考慮透支彈性和收益彈性，最大化調額的邊際收益；

調額細分客群(循環、非循環)，分别設計準入、調額間隔和調幅，調額策略傾向(xiàng)于高收益、高彈性、低風險的客群(提升循環客戶占比及調幅)。

睿智科技興業銀行項目團隊成(chéng)員平均有十年以上風險管理領域相關經(jīng)驗和豐富的咨詢項目經(jīng)驗。團隊成(chéng)員取得了中國(guó)人民大學(xué)、上海财經(jīng)大學(xué)、廈門大學(xué)、澳洲國(guó)立大學(xué)、美國(guó)伊利諾伊理工大學(xué)等國(guó)内外名校的碩博學(xué)位；擁有多元的國(guó)内外銀行風險管理工作經(jīng)驗，曾在FICO、花旗銀行、PAYPAL、華盛頓互惠、中國(guó)平安、浦發(fā)銀行、彙豐銀行等名企耕耘多年；擁有全面(miàn)的咨詢項目經(jīng)驗，包括審批項目、定價優化項目、巴塞爾項目、申請評分卡項目、貸中管理項目等。

睿智科技充分挖掘信用卡存量客戶的行爲數據，首創開(kāi)發(fā)并使用生息傾向(xiàng)和消費傾向(xiàng)模型，細分客群分别設計額度準入、間隔和調幅策略，并結合外部預警等級數據，更好(hǎo)地識别客群風險，這(zhè)些都(dōu)能(néng)有效地兼顧風險、收益和客戶體驗。

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