文：李願

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

今年3月，銀保監會(huì)、人民銀行聯合下發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》提出，銀保監會(huì)派出機構、人民銀行分支機構要加強與地方政府的溝通協調，支持配合地方政府有效發(fā)揮引導作用，結合當地實際情況出台具體政策，細化支持措施，解決“瓶頸”制約，促進(jìn)銀行保險機構不斷提高金融服務新市民水平。

銀保監會(huì)曾披露，截至7月中旬，已有22家銀保監局會(huì)同省（區市）相關部門出台了新市民專項支持政策，1798家銀行保險機構共有2.88萬個金融産品覆蓋新市民。

新市民群體覆蓋近3億人，遍布全國(guó)各地、各行業，金融需求差異較大。各地銀保監局在支持新市民金融服務方面(miàn)做了哪些工作，取得了哪些成(chéng)效、有何亮點，同時還(hái)有哪有難點？《21世紀經(jīng)濟報道(dào)》記者近期針對(duì)這(zhè)些情況采訪了多地銀保監局相關領導，第一期推出北京銀保監局黨委委員、副局長(cháng)王威的專訪。

今年4月，北京銀保監局印發(fā)了《關于做好(hǎo)轄内新市民金融服務工作的通知》，是較早發(fā)布支持新市民金融服務具體政策的地方銀保監局之一。王威對(duì)記者介紹，近半年來，轄内銀行保險機構在該局監管引領下，針對(duì)廣大新市民“急難愁盼”問題，深入發(fā)掘和對(duì)接新市民金融服務需求，圍繞增強金融服務的針對(duì)性、拓展金融服務的覆蓋面(miàn)、提升金融服務的可獲得性等方面(miàn)，持續開(kāi)展工作。目前，北京銀行業保險業新市民金融服務體系建設已初見成(chéng)效。

“現階段，北京銀保監局把小微企業和建築工程、快遞物流等行業就業新市民，以及新畢業大學(xué)生作爲首批重點服務對(duì)象，圍繞增加金融服務供給、完善金融服務方式等方面(miàn)，引導轄内銀行保險機構主動作爲，幫助新市民增加獲得感、幸福感和安全感，全身心地融入北京。”王威表示。

王威還(hái)表示，新市民金融産品和服務的行業帶動和推廣效應有待進(jìn)一步激發(fā)，覆蓋面(miàn)還(hái)需進(jìn)一步拓展。同時，新市民金融服務工作離不開(kāi)政府部門的大力支持，需要各有關部門在金融政策和消費者權益保護宣傳力度等方面(miàn)繼續給予大力支持和資源傾斜，推動形成(chéng)政策合力和帶動效應，積極營造新市民金融服務良好(hǎo)社會(huì)氛圍。

新市民金融服務體系建設已初見成(chéng)效

《21世紀》：今年3月《關于加強新市民金融服務工作的通知》下發(fā)後(hòu)，北京銀保監局很快也發(fā)布了《關于做好(hǎo)轄内新市民金融服務工作的通知》，目前北京轄内金融機構服務新市民的整體情況如何，有哪些亮點？一些具體做法相較以前，有哪些比較明顯的改進(jìn)提升？

王威：今年4月，北京銀保監局印發(fā)《北京銀保監局關于做好(hǎo)轄内新市民金融服務工作的通知》。近半年來，轄内銀行保險機構在北京銀保監局監管引領下，針對(duì)廣大新市民“急難愁盼”問題，深入發(fā)掘和對(duì)接新市民金融服務需求，圍繞增強金融服務的針對(duì)性、拓展金融服務的覆蓋面(miàn)、提升金融服務的可獲得性等方面(miàn)，持續開(kāi)展工作。目前，北京銀行業保險業新市民金融服務體系建設已初見成(chéng)效。

一是新市民金融服務的針對(duì)性明顯增強。北京銀保監局指導轄内銀行保險機構深入開(kāi)展行業和群體調研，梳理廣大新市民較爲迫切和集中的金融服務訴求，并結合自身經(jīng)營特色和産品特點，有的放矢推出高契合度的金融産品和服務。如，針對(duì)新市民創業就業需求，北京銀保監局聯合人行營管部、北京市政府相關部門指導工商銀行北京市分行等轄内14家商業銀行經(jīng)辦創業擔保貸款。截至目前，轄内創業擔保貸款餘額已達32.1億元。針對(duì)新市民裝修、購車等合理消費需求，北京銀保監局推動轄内銀行機構積極推出專屬消費信貸産品，并給予利率優惠。截至目前，轄内銀行機構已推出新市民專屬信貸産品12個、工資支付管理等專屬金融服務11種(zhǒng)、專屬銀行卡13種(zhǒng)。

二是新市民金融服務的覆蓋面(miàn)明顯拓展。北京銀保監局督導轄内銀行保險機構圍繞新市民“安居樂業”這(zhè)一核心，積極提供全方位的金融服務。目前，轄内銀行保險機構新市民金融服務已覆蓋就業、安居、消費、健康、醫療、意外、養老等多領域，基本形成(chéng)全需求鏈的新市民金融服務體系。如，爲減輕新市民醫療費用負擔，北京銀保監局與北京醫保局共同推出“北京普惠健康保”，并實現線上理賠、結算“一站式”服務。2022年，“北京普惠健康保”推出降低自費責任免賠額、降低特藥責任免賠額至1萬元、啓動“快賠”服務等三項升級舉措，普惠利民的保障功能(néng)進(jìn)一步強化。目前，北京銀保監局正在積極推動北京市有關部門進(jìn)一步放寬“北京普惠健康保”參保條件，以惠及更多新市民。

三是新市民金融服務的可獲得性明顯提升。北京銀保監局引導轄内銀行保險機構優化金融産品的申請條件、業務流程等，推動合理降低新市民獲取金融服務的準入門檻。如，針對(duì)部分新市民無法提供收入證明、賬戶流水等申貸資料的問題，中國(guó)郵政儲蓄銀行北京分行積極研究通過(guò)居委會(huì)證明、進(jìn)銷貨單、微信或支付寶流水等多種(zhǒng)輔助材料認定新市民收入情況，防止一刀切地認定新市民收入水平，有效滿足新市民合理融資需求。

《21世紀》：北京有800多萬新市民，約占全部常住人口的四成(chéng)。面(miàn)對(duì)如此龐大的新市民群體，北京銀保監局如何抓住重點，推動轄内金融機構做好(hǎo)分層分類服務？

王威：與首都(dōu)城市定位和經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展特征相契合，北京新市民呈現出“兩(liǎng)頭集中”的特點，即“一頭”集中于科技創新、文化創意等新興行業，“一頭”集中于物流、家政等服務類行業。

從新市民就業行業來說，行業主體經(jīng)營穩，則新市民就業穩、生活穩。小微企業作爲吸納新市民就業的主體，在疫情防控大背景下，需要更多的金融支持以實現長(cháng)期平穩健康發(fā)展。從服務新市民自身來說，著(zhe)力提升重點群體的金融服務水平，既是當前打開(kāi)工作局面(miàn)的突破口，也是全面(miàn)做好(hǎo)新市民金融服務工作的重要基礎。

現階段，北京銀保監局把小微企業和建築工程、快遞物流等行業就業新市民以及新畢業大學(xué)生作爲首批重點服務對(duì)象，圍繞增加金融服務供給、完善金融服務方式等方面(miàn)，引導轄内銀行保險機構主動作爲，幫助新市民增加獲得感、幸福感和安全感，全身心地融入北京。

支持重點行業小微企業方面(miàn)，針對(duì)相關行業與銀行機構對(duì)接不暢問題，北京銀保監局積極指導北京市銀行業協會(huì)、北京保險行業協會(huì)與北京家政服務協會(huì)、北京房地産中介行業協會(huì)、北京市快遞協會(huì)建立聯系機制，推動搭建新市民聚集行業企業與轄内銀行保險機構三個對(duì)接平台，引導和鼓勵轄内金融機構針對(duì)不同行業新市民的金融需求“量體裁衣”，提供差異化的金融産品和服務；建立“融資纾困直通車”機制和“首貸戶拓展推送”機制，配合政府部門深挖小微企業融資訴求并分類施策，實現金融的精準幫扶；指導相關保險公司做好(hǎo)北京市新就業形态就業人員職業傷害保障試點經(jīng)辦工作，現已納入保障範圍的包括曹操出行、貨拉拉、快狗打車、美團、餓了麼(me)、達達、閃送等7家平台企業，將(jiāng)有效改善交通運輸和快遞物流行業就業新市民的社會(huì)保險保障。

支持新市民重點群體方面(miàn)，針對(duì)農民工工資支付保障的問題，北京銀保監局與北京市人社局簽署《關于做好(hǎo)農民工工資支付監測預警和政務數據共享的合作備忘錄》，通過(guò)大數據運用，加大對(duì)農民工工資專用賬戶、農民工工資保證金賬戶狀态監測和風險識别力度。目前，已對(duì)北京市1817個建設項目的農民工工資專用賬戶開(kāi)展排查，累計向(xiàng)北京市人社局反饋問題線索近3000條。北京市有關部門根據異常線索對(duì)相關主體采取監管手段，北京農民工工資發(fā)放規範性明顯提升。轄内多家商業銀行也積極搭建和推廣基于本行結算系統的農民工工資賬戶監管平台，并爲工資支付方提供工資支付保函和融資等專項金融産品，保障農民工工資“一分不少”。

更好(hǎo)滿足新市民安居、養老需求

《21世紀》：住房始終是新市民最關心的問題，結合北京市發(fā)展實際情況，北京銀保監局采取了哪些措施來滿足新市民安居需求？

王威：目前，租賃住房是北京新市民主要的居住方式。北京銀保監局積極引導轄内銀行業金融機構創新服務方式，優化服務流程，金融支持北京租賃住房市場發(fā)展，全面(miàn)滿足新市民安居需求。

一是助力增加保障性租賃住房供給。截至目前，轄内商業銀行已向(xiàng)北京市部分保障性租賃住房項目發(fā)放貸款35.01億元，同比增長(cháng)233.21%。其中，保障性租賃住房開(kāi)發(fā)貸款21.04億元，保障性租賃住房購買貸款13.97億元，重點保障城市運行服務保障人員、新畢業大學(xué)生等群體的租賃需求。建信信托等轄内銀行業金融機構積極參與北京保障性租賃住房REITs發(fā)行和上市交易，有效緩解了保障性住房建設資金缺口大但資産流動性較差的矛盾問題。

二是助力住房租賃市場健康發(fā)展。轄内商業銀行持續爲專業化、規模化的住房租賃企業提供信貸支持，重點支持專業租賃企業籌集社會(huì)各類閑置住房改建爲長(cháng)租住房。截至目前，全轄住房租賃經(jīng)營貸款餘額44.63億元，同比增長(cháng)13.12%。建設銀行北京市分行打造首個專門服務城市基本公共服務人員的住房租賃項目——劉村“小哥之家”，爲廣大新市民提供高品質、高性價比的租賃住房。

三是滿足新市民合理安居消費信貸需求。轄内商業銀行將(jiāng)金融服務精準嵌入新市民生活需求場景，開(kāi)發(fā)差異化的信貸産品。如，工商銀行北京市分行聯合北京市頭部家裝企業推出12期免息家裝分期服務，最快申請當日即可放款，已累計發(fā)放貸款230餘筆，金額6200餘萬元。

四是不斷完善新市民安居保險保障。轄内保險機構針對(duì)新市民住房租賃場景推出家庭财産險、出租人/承租人責任險、租房押金損失險、意外傷害險等保險産品；針對(duì)租賃住房建設場景推出工程質量保證保險、安全生産責任保險等保險産品。2022年以來，轄内保險機構爲新市民提供的相關風險保障已超1000億元，部分産品參保人中新市民占比達80%。

《21世紀》：養老也是新市民金融服務的重點領域之一，北京轄内金融機構的養老金融産品供給情況如何？目前個人養老金制度已經(jīng)成(chéng)爲國(guó)家重要戰略之一，北京銀保監局將(jiāng)采取哪些措施确保戰略進(jìn)一步落地？

王威：北京銀保監局積極引導轄内銀行保險機構規範發(fā)展包括商業養老保險、商業養老金、商業養老儲蓄、商業養老理财等養老金融業務，助力北京養老體系建設，更好(hǎo)滿足人民群衆養老保障需求。

一是拓展商業保險創新能(néng)力，豐富新市民涉老适老保險産品。2022年2月，銀保監會(huì)將(jiāng)專屬商業養老保險試點範圍擴大至全國(guó)，轄内8家保險公司已推出8款專屬養老保險産品，具有積累期投保低起(qǐ)點、交費金額和頻次可選、基本收益可保障、“零”賬戶管理費等普惠特征。截至2022年6月末，北京地區專屬商業養老保險累計投保人次6776人次，以養老爲目的的商業養老年金保險積累責任準備金828.77億元。指導新華人壽保險股份有限公司北京分公司做好(hǎo)失獨家庭綜合保障項目承保工作，爲北京市失獨家庭成(chéng)員提供養老、身故、意外醫療等多重保險保障。截至2022年6月末，承保達5.5萬人次，累計理賠超過(guò)1億元。此外，北京銀保監局指導轄内相關财産保險公司做好(hǎo)養老機構綜合責任險承保工作，支持養老産業穩健發(fā)展。截至目前，已基本實現北京市養老機構全覆蓋。

二是發(fā)揮商業保險專業優勢，提升長(cháng)期護理保險服務效能(néng)。長(cháng)期護理保險在北京市試點以來，北京銀保監局積極推動保險公司參與試點工作，發(fā)揮商業保險在風險管控、保險精算、服務設施、人才隊伍的專業優勢。截至2022年8月末，經(jīng)辦保險機構共參與制定業務經(jīng)辦管理等10項制度，開(kāi)發(fā)建立單獨的業務管理系統和移動客戶端，共簽約7家評估機構和76家護理服務機構，累計開(kāi)展護理培訓350場，培訓5040人次。保障覆蓋已達45.44萬人，待遇享受人累計3548人，共支出護理費、商報經(jīng)辦費9632.4萬元。從前期滿意度調查來看，94.5%的受訪對(duì)象對(duì)委托經(jīng)辦機構的服務表示滿意，其中非常滿意占比82%。

三是積極推動養老理财、養老儲蓄産品落地，豐富商業養老金融産品供給。2022年2月，銀保監會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀保監會(huì)辦公廳關于擴大養老理财産品試點範圍的通知》，目前，農業銀行北京市分行、光大銀行北京分行已累計銷售農銀理财有限責任公司、光大理财有限責任公司發(fā)行的養老理财産品共3期，風險評級爲中低風險，适合大部分投資者風險偏好(hǎo)。這(zhè)些養老理财産品具有認購起(qǐ)點低（1元起(qǐ)購）、不收取任何超額業績報酬等屬性，充分向(xiàng)廣大投資者讓利。同時，轄内相關銀行機構也在積極配合總行規劃養老儲蓄産品，進(jìn)一步豐富商業養老金融産品供給。

下一步，北京銀保監局將(jiāng)繼續支持轄内保險機構進(jìn)一步發(fā)揮在養老保險第三支柱建設中的重要作用，加快發(fā)展收益保障、長(cháng)期鎖定、終身領取，互助共濟的商業養老保險産品，提供多樣(yàng)化、創新性的養老和健康管理服務。推動轄内銀行機構在豐富養老儲蓄、養老理财等養老金融産品的同時，做好(hǎo)與人社部個人養老金信息管理服務平台系統對(duì)接等個人養老金資金賬戶開(kāi)立各項準備工作，加快搭建包括賬戶開(kāi)立、資金繳存、産品投資、待遇領取等全生命周期服務的個人養老金資金賬戶體系，更好(hǎo)服務廣大新市民。

不斷強化新市民金融服務基礎設施建設

《21世紀》：通知文件中提到，各商業銀行要積極對(duì)接北京市貸款服務中心、各機構要積極參與北京金融綜合服務網建設，請問爲何有這(zhè)些要求，目前進(jìn)展和成(chéng)效如何，還(hái)有哪些難點？

王威：爲推動解決新市民金融需求分散、金融産品匹配度不高等問題，北京銀保監局聯動北京市政府有關部門，基于北京市貸款服務中心打造小微企業金融服務新格局，建設集首貸、續貸、确權融資和知識産權質押融資等功能(néng)于一體的綜合性服務平台。

目前，北京市貸款服務中心已入駐22家銀行、4家融資擔保機構，并不斷向(xiàng)小額貸款公司、融資租賃公司、商業保理公司等各類金融服務主體拓展，可以爲小微企業提供差異化、特色化和“一站式”的金融服務。廣大新市民可以在充分咨詢優惠政策、産品服務内容等各類信息基礎上，準确定位自身金融服務需求，通過(guò)“貨比三家”選擇最适合自己的金融産品和服務，并同時辦理融資擔保、合約确權、知識産權質押、不動産抵押登記等一系列業務。

2022年，北京銀保監局還(hái)聯合相關單位完成(chéng)三批共2463戶潛在首貸戶小微企業名單篩查并推送至包含北京市貸款服務中心入駐銀行在内的轄内各相關銀行，督導各行積極對(duì)接首貸戶融資需求，小微企業金融服務的針對(duì)性和效率得到顯著提升。截至2022年8月末，已累計完成(chéng)首貸審批4.93萬筆，金額2029.11億元；完成(chéng)續貸審批1.84萬筆，金額669.4億元，幫助企業節約融資成(chéng)本超25億元。

爲推動解決新市民征信信息不完整等問題，北京銀保監局充分發(fā)揮數據集成(chéng)優勢，通過(guò)建設北京金融綜合服務網，積極搭建“政務數據+金融數據”平台，圍繞優化營商環境和便民利企“兩(liǎng)大主線”，立足服務金融消費者、服務金融機構、服務實體産業和服務政府部門，全面(miàn)提升數字化服務質效，爲銀行保險機構拓展新市民信息來源和提升金融服務效率創造便利條件。

目前，北京金融綜合服務網已聯動北京市8個政府部門，彙聚公積金、民政、社保、醫保、不動産等信息數據，實現監管數據與政務數據共享，支持金融機構提升新市民金融服務質效。截至2022年8月末，北京金融綜合服務網已累計辦理不動産抵押、解押登記60萬次，不動産信息查詢678萬次，幫助融資主體獲得信貸資金1.3萬億元，直接節約融資成(chéng)本數十億元；爲轄内金融機構提供政務數據查詢731萬次，推送押品查封、多次抵押等風險信息1.58萬次。

下一步，北京銀保監局將(jiāng)持續做好(hǎo)北京市貸款服務中心、北京金融綜合服務網建設工作，特别是進(jìn)一步拓展入駐和接入機構範圍、增加共享政務數據來源、創新金融服務場景和完善服務功能(néng)等，不斷強化新市民金融服務基礎設施建設，助力轄内銀行保險機構真正做到“敢貸”“能(néng)貸”“願貸”，全面(miàn)實現新市民金融服務增量擴面(miàn)、提質增效。

《21世紀》：整體來看，北京銀保監局及轄内金融機構服務新市民時還(hái)有哪些難點、痛點，希望政策上可以給予哪些進(jìn)一步的支持和幫助？

王威：目前，新市民金融服務主要面(miàn)臨以下難點：

一是新市民金融産品和服務優化創新舉措還(hái)主要集中在轄内大型銀行和部分頭部保險公司，行業帶動和推廣效應有待進(jìn)一步激發(fā)，服務新市民的覆蓋面(miàn)還(hái)需進(jìn)一步拓展。

二是北京金融綜合服務網政務信息數據來源還(hái)需要繼續豐富。新市民金融服務工作離不開(kāi)政府部門的大力支持，需要各有關部門在北京市貸款服務中心和北京金融綜合服務網建設、進(jìn)一步合理放寬“北京普惠健康保”等普惠金融産品準入條件、加大新市民金融政策和消費者權益保護宣傳力度、新市民金融産品服務創新和推廣等方面(miàn)繼續給予大力支持和資源傾斜，推動形成(chéng)政策合力和帶動效應，積極營造新市民金融服務良好(hǎo)社會(huì)氛圍。