文：陸宇航

來源：金融時報  

建行積極踐行大零售理念，個人類貸款餘額達到7.9萬億元，新增6581億元，增速9.1%；光大銀行零售營收占比達到41.47%，同比提升0.32個百分點，創近三年新高；平安銀行零售業務收入占全行營收比重從2016年的30.6%上升到2021年的58.0%；興業銀行集團零售資産規模（AUM）2.85萬億元，實現财富銀行收入233.94億元，同比增長(cháng)13.17%；渤海銀行零售業務實現營業收入103.52億元，同比增長(cháng)20.13%……

作爲近年來銀行業的“兵家必争之地”，零售業務是銀行轉型與發(fā)展的一大看點。在近日披露的多份業績報告中，各種(zhǒng)口徑的零售業務數據，不僅反映出銀行業所取得的成(chéng)效，也體現出對(duì)這(zhè)一業務闆塊的重視。未來，在這(zhè)一賽道(dào)的角逐中，各家銀行將(jiāng)繼續挖掘市場需求，結合服務新市民等政策機遇，探索品牌特色，形成(chéng)自身差異化競争優勢。

零售業務多點開(kāi)花

場景開(kāi)發(fā)和建設的不斷升級，有效賦能(néng)銀行業零售業務發(fā)展。中行發(fā)布手機銀行APP7.0版，形成(chéng)“金融＋場景”“科技＋關愛”“智能(néng)＋專業”“全球＋全景”四大服務特色。2021年，該行個人手機銀行月活躍客戶同比增長(cháng)18%，企業網銀、企業手機銀行交易客戶分别增長(cháng)24%和114%。

交行聚焦政務、出行、教育、醫療等民生場景及餐飲消費，升級産品和服務方案，做大場景獲客開(kāi)放銀行，已累計開(kāi)放接口1369個，累計調用次數超2.6億次。2021年，該行借記卡線上獲客占比較上年末提升7.3個百分點；信用卡線上獲客占比超過(guò)50%。

2021年，興業銀行推出醫療綜合支付服務平台、教育雲平台、住房租賃資金監管平台等，與多家工業互聯網平台合作初見成(chéng)效，在B端場景生态平台新增落地1015個；與此同時，持續叠代手機銀行開(kāi)發(fā)，融入鴻蒙生态，APP月活躍用戶（MAU）較年初增長(cháng)16.85%，“好(hǎo)興動”實現千萬級服務能(néng)力提升，累計綁卡同比增長(cháng)34%。

在信用卡經(jīng)營方面(miàn)，作爲業内最早進(jìn)行線上化、數字化轉型的信用卡品牌之一，招行信用卡以掌上生活APP爲平台，持續深耕金融、生活消費場景。截至2021年底，掌上生活APP累計用戶數1.27億戶，日活躍用戶數峰值爲747.73萬戶，期末月活躍用戶數達4593.44萬戶。

在疫情之下，信用卡經(jīng)營也面(miàn)臨挑戰。對(duì)此，招行表示將(jiāng)繼續堅持短期嚴格控制風險、中期調整資産形态、長(cháng)期調整客群的穩健策略。“整個策略在去年、前年都(dōu)取得非常好(hǎo)的成(chéng)效。我們對(duì)信用卡的客群質量進(jìn)行大幅度的調整。從資産上來看，我們對(duì)一部分客群實行6％到9%利率的低價政策，成(chéng)效很好(hǎo)。從産品上講，加大了訂單類的産品投放，如汽車分期等，這(zhè)塊業務的轉型也保持了非常好(hǎo)的質量。”招行副行長(cháng)汪建中表示。

科技提升展業能(néng)力

借助金融科技手段，各家銀行有效實現流量與價值轉化，塑造零售業務發(fā)展新優勢。具體而言，渤海銀行堅持以金融科技驅動的數字化爲引領，拓展“大客群”、搭建“大平台”、構建“大生态”，持續推進(jìn)“輕舟計劃”，實現數字化與零售業務的深度融合，一體式風險管理與産品創新的協調發(fā)展。

經(jīng)營管理數字化是中信銀行推進(jìn)“新零售”轉型的重要手段。據介紹，該行以“M+平台”爲一體，“AI營銷平台、企業微信”爲兩(liǎng)翼，基于數字化和智能(néng)化引擎，深刻洞察客戶需求。

“數字化在建行零售端體現得格外突出。這(zhè)不僅包括客戶識别數字化，還(hái)包括在零售業務中對(duì)生态圈打造的高度重視。”建行副行長(cháng)李運表示。

談及2022年零售業務的規劃，光大銀行副行長(cháng)齊晔表示，將(jiāng)繼續加快零售數字化轉型。“今年，我們將(jiāng)建設零售業務中台架構，也規劃了今年零售金融科技的十大重點工程。核心就是圍繞‘一橫一縱’構建兩(liǎng)個能(néng)力，其中，橫向(xiàng)是構建客戶經(jīng)營能(néng)力，縱向(xiàng)是垂直化賦能(néng)一線客戶經(jīng)理的能(néng)力。”

同時，多家銀行也從戰略層面(miàn)推動零售業務發(fā)展。

比如，以開(kāi)放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的“五位一體”新模式爲平安銀行零售業務增速注入了新動能(néng)。“在這(zhè)一模式推動下，平安銀行客群基礎持續壯大，大衆富裕客戶數和萬元客戶數分别較上年末增長(cháng)22.2%、19%；增速分别爲2020年同期的1.6倍和1.3倍。”該行有關負責人告訴《金融時報》記者。

下一步，光大銀行將(jiāng)繼續規劃構建雙曲線發(fā)展模式。“一方面(miàn)，我們持續深耕線下的‘第一曲線’，推進(jìn)理财經(jīng)理隊伍建設，重塑網點運營模式，在推進(jìn)‘廳堂融合工程’的同時，啓動零售信貸的線下集約化經(jīng)營；另一方面(miàn)，我們將(jiāng)全面(miàn)拓展線上的‘第二曲線’，發(fā)揮手機銀行私域流量經(jīng)營以及雲繳費公域導流雙APP的各自優勢，同時搭建起(qǐ)财富管理開(kāi)放生态平台，強化客戶經(jīng)營與内容運營。”齊晔表示。

拓展新市民業務藍海

零售是一個業務範圍廣闊又競争激烈的領域。爲此，銀行業不斷尋找和挖掘新的業務領域，培育自身業務優勢。近期，銀保監會(huì)、人民銀行聯合印發(fā)了《關于加強新市民金融服務工作的通知》。這(zhè)一3億規模的廣大群體具有成(chéng)長(cháng)性強、金融服務需求大等特征，市場前景廣闊。

爲在這(zhè)一藍海中占得先機，銀行業迅速行動。3月28日，郵儲銀行公布了該行新市民綜合金融服務方案，并發(fā)布新市民專屬借記卡——“U+卡”，疊加多項權益，爲新市民群體提供高質量的綜合金融服務。

“我們的客戶基礎與新市民的重合度很高，與之有著(zhe)天然的緊密聯系；遍布城鄉的網絡資源，讓我們爲新市民客戶提供複雜業務交易、開(kāi)展面(miàn)對(duì)面(miàn)服務等方面(miàn)提供了專業場所。”郵儲銀行副行長(cháng)邵智寶表示，該行在零售信貸、财富管理、普惠金融等方面(miàn)已經(jīng)搭建了成(chéng)熟的産品服務體系，有能(néng)力也有信心成(chéng)爲新市民金融服務方面(miàn)的開(kāi)拓者、先行者、奮進(jìn)者。

“平安銀行是一家零售銀行，我們的優勢是零售業務和科技賦能(néng)，與服務新市民的要求高度契合。平安銀行的整體戰略、策略也是圍繞包括新市民在内的核心客群展開(kāi)。”平安銀行有關負責人表示。