文：陳植    

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)

“過(guò)去兩(liǎng)周，我們多個部門一直在開(kāi)會(huì)，讨論如何整合互聯網銀行、電話銀行、手機銀行等業務，更好(hǎo)地服務新市民群體。”一位城商行業務創新部主管向(xiàng)記者透露。

在3月初銀保監會(huì)與人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》）後(hòu)，他所在的城商行一直在研究如何整合對(duì)公、零售、互聯網業務，全面(miàn)滿足新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等方面(miàn)的多元化金融服務需求。

在他看來，目前他們面(miàn)臨的最大挑戰，是如何將(jiāng)金融服務高效精準地觸達新市民群體。盡管這(zhè)家城商行在當地擁有相當規模的客群，但他們主要以當地戶籍人口爲主，對(duì)進(jìn)城務工人員與新就業年輕人的覆蓋面(miàn)不高。

這(zhè)位城商行業務創新部主管直言，這(zhè)些天總行已要求各業務部門盡早整合“新市民”數據，通過(guò)大數據智能(néng)分析技術構建更完整的新市民信用特征，將(jiāng)金融服務迅速覆蓋他們創業、就業、住房、教育、醫療、養老等方方面(miàn)面(miàn)需求。

一位股份制銀行零售部門人士向(xiàng)記者直言，這(zhè)些天他們也在讨論如何圍繞新市民全生命周期金融需求，提供更精準的金融服務。

“要做好(hǎo)這(zhè)件事(shì)，必須依靠金融科技賦能(néng)。”他直言。他們調研發(fā)現，衆多新市民群體的金融需求具有小額分散特征，且個人信用記錄未必完善，銀行隻有提供借助大數據分析與各類智能(néng)技術，通過(guò)更多維度重新勾畫他們的信用特征同時設計針對(duì)性的金融産品，才能(néng)滿足真正實現“服務好(hǎo)新市民”的目标。

記者了解到，目前多家保險公司也在積極探索如何借助科技賦能(néng)服務新市民客群。

一位财險公司副總經(jīng)理向(xiàng)記者透露，他們調研發(fā)現，當前新市民創業者（主要是小微企業）特别關心店鋪财産險的理賠時效，因爲他們迫切需要拿到理賠資金解決燃眉之急。因此他們針對(duì)新市民創業者的特定理賠需求，通過(guò)科技賦能(néng)升級理賠服務，針對(duì)一定理賠金額以内的案件實現快速理賠與便捷理賠，盡可能(néng)減輕他們創業過(guò)程的意外波折。

金融服務精準觸達已成(chéng)“首要任務”

《通知》表示，新市民主要是因本人創業就業、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前新市民數量約有三億人。

對(duì)衆多中小銀行而言，要將(jiāng)金融覆蓋到這(zhè)些群體，并非易事(shì)。

“我們此前做了調研，發(fā)現很多新市民缺乏信用記錄，且不大熟悉銀行各類金融服務産品。”上述城商行業務創新部主管告訴記者。他們還(hái)發(fā)現，銀行以往也很少拓展新市民客群，不但導緻銀行内部缺乏完整的用戶畫像與信用模型，還(hái)難以找到將(jiāng)金融服務精準觸達新市民群體的有效路徑。

記者獲悉，目前中小銀行對(duì)此的解決辦法，主要是在客戶授權使用某些個人數據的情況下，與第三方金融科技機構合作實現精準獲客與風控輔助。

究其原因，涉足助貸業務的金融科技平台主要客群屬于“新市民”，且積累相當豐富的客戶資源與大數據風控模型。通過(guò)與他們開(kāi)展助貸業務合作，中小銀行可以迅速洞察新市民的信用特征與個人信貸需求，推出針對(duì)性的金融産品服務。

需要注意的是，相比零售業務的快速布局，當前中小銀行面(miàn)臨的新挑戰，是如何滿足新市民的創業金融服務需求。

随著(zhe)城市快速發(fā)展，衆多新市民在建築業、制造業、批發(fā)和零售業、交通與物流業等領域創建小微企業。與此同時，由于這(zhè)些個體戶或夫妻店缺乏完善的信用記錄、資金流水财務數據與抵押物，很難向(xiàng)銀行申請到小微企業貸款，存在較高的融資難問題。

一位股份制銀行小微業務負責人向(xiàng)記者透露，此前他們曾嘗試在客戶授權使用企業稅務數據的情況下，通過(guò)“銀稅貸”産品向(xiàng)這(zhè)類新市民創業公司提供信貸服務，但他們很快多數企業無法提供企業繳稅數據與個人納稅信息，相關貸款産品根本難以普及推廣。

他指出，爲了解決這(zhè)個問題，目前他們正打算借助AI、物聯網、區塊鏈等技術，深入建築業、制造業、批發(fā)和零售業、交通與物流業等領域供應鏈場景生态，打造面(miàn)向(xiàng)新市民創業者的新型供應鏈金融産品。他們首先要解決的，就是銀企之間的信息不對(duì)稱狀況，將(jiāng)信貸服務擴展至上述産業鏈上下遊的更多小微企業。

“此外，我們也在考慮改變以往的營銷模式，將(jiāng)線下逐個獲客改成(chéng)線上批量獲客，通過(guò)降低貸款運營成(chéng)本以降低信貸産品利率，解決新市民創業融資貴問題。”這(zhè)位股份制銀行小微業務負責人向(xiàng)記者透露。目前他們已轉變獲客策略——積極對(duì)接新市民創業比較集中的創業基地與産業園區，通過(guò)科技賦能(néng)實現精準營銷與批量獲客，進(jìn)而打通産業鏈上下遊信息，向(xiàng)新市民創業公司提供差異化信貸利率以降低他們融資成(chéng)本。

在多位銀行人士看來，在將(jiāng)金融服務高效觸達新市民創業群體同時，銀行還(hái)需進(jìn)一步提升金融服務意識。此前，部分銀行認爲新市民群體對(duì)業務收入利潤的貢獻度不夠高，不願投入更多精力與業務資源。如今随著(zhe)越來越多銀行紛紛加大新市民金融服務布局，銀行要脫穎而出，更需要借助科技賦能(néng)提升服務競争力。

“目前，已有股份制銀行借助AI客戶經(jīng)理模式，將(jiāng)大部分标準化金融服務交給AI機器人系統處理，小部分個性化服務則由客戶經(jīng)理提供定制化方案，如此既降低銀行成(chéng)本開(kāi)支，又能(néng)最大限度提升客戶滿意度與金融服務品質。”前述城商行業務創新部主管指出。目前他所在的城商行也在積極借鑒這(zhè)些做法，嘗試在某些新市民群體占比較大的區域試點推廣AI客戶經(jīng)理服務模式。

“因人制宜”普及金融反欺詐知識

在多位金融業内人士看來，要服務好(hǎo)新市民群體，另一項重要工作是持續增強他們的金融反欺詐意識。

“近期，針對(duì)新市民的金融欺詐事(shì)件相對(duì)較多。”一位股份制銀行風控部門人士向(xiàng)記者透露。究其原因，一是衆多新市民的金融反欺詐意識相對(duì)較低，容易給不法分子有機可乘；二是一些不法分子針對(duì)進(jìn)城務工人員與剛就業年輕人的生活特點，設計專門的欺詐套路誘騙他們上當。

目前，不少銀行正加大針對(duì)新市民的金融發(fā)欺詐知識普及，但他們發(fā)現，衆多新市民平時很少與銀行分支機構“打交道(dào)”，如何讓金融反欺詐知識更高效觸達新市民，又是一項挑戰。

記者獲悉，部分銀行采取雙管齊下的做法，一是在新市民聚焦的社區醒目位置張貼金融反欺詐海報，提醒他們要警惕各類欺詐套路，二是針對(duì)越來越多新市民開(kāi)始通過(guò)手機銀行辦理業務的新習慣，在手機銀行、銀行APP端頁面(miàn)呈現金融反欺詐風險提示信息。

“我們正通過(guò)智能(néng)技術，針對(duì)不同新市民群體優化金融反欺詐知識普及策略。”這(zhè)位股份制銀行風控部門人士表示，比如針對(duì)中老年新市民，他們會(huì)在手機銀行、銀行APP端重點提醒他們不要相信那些假冒“公檢法人士”的電話内容；針對(duì)新市民創業者，則提醒他們要留心有人“虛構”生意機會(huì)與高回報投資項目騙錢；針對(duì)剛就業年輕客群，則要他們留心所謂的信用修複騙局。

在他看來，除了因人制宜做好(hǎo)金融反欺詐知識普及推廣，銀行還(hái)需充分考慮到廣大新市民“碎片化”、偏向(xiàng)休閑娛樂性質的閱讀特點，通過(guò)AI漫畫等其他形式提醒老年新市民“不亂頭”，年輕新市民“不亂貸”。

多位城商行零售信貸部門人士向(xiàng)記者透露，針對(duì)部分年輕新市民存在的沖動信貸行爲，他們正計劃通過(guò)科技技術推出了“貸款冷靜期”服務，即允許這(zhè)些用戶在首次借款後(hòu)，可以在7天内無理由還(hái)款，減輕他們過(guò)度信貸所造成(chéng)的沉重個人債務負擔。