來源：中國(guó)金融新聞網

近日，人民銀行金融科技委員會(huì)召開(kāi)會(huì)議表示，2022年要多措并舉推動《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2022-2025年）》落地實施，高質量推進(jìn)金融數字化轉型。

在數字經(jīng)濟大潮之下，金融業是各行業中信息化建設起(qǐ)步較早、成(chéng)熟度較高的代表性行業之一。目前，國(guó)内商業銀行已普遍將(jiāng)數字化轉型作爲全行戰略布局的重中之重。

總體來看，目前我國(guó)金融業的數字化轉型走到了哪個階段？有哪些突出的問題亟待解決？銀行業數字化轉型將(jiāng)有哪些新變化？近日，畢馬威中國(guó)金融業科技咨詢服務合夥人柳曉光結合日前畢馬威發(fā)布的《構建數字金融新格局》研究報告，對(duì)上述熱點話題進(jìn)行了詳解。

銀行數字化轉型存在一些共性問題

“作爲金融業數字化轉型發(fā)展的參與者，畢馬威觀察到，從‘十三五’中期至今，無論是組織架構變革還(hái)是業務規模重塑，都(dōu)體現出銀行業正處在數字化轉型的加速階段。”柳曉光表示。

人民銀行金融科技委員會(huì)召開(kāi)會(huì)議強調，要高質量推進(jìn)金融數字化轉型。那麼(me)，在銀行業數字化轉型方面(miàn)，有哪些待解問題值得關注？柳曉光認爲，不同的銀行機構因自身業務和技術資源禀賦的不同，在數字化、智能(néng)化轉型過(guò)程中自然也面(miàn)臨著(zhe)不盡相同的“痛點”，但是，從銀行業整體來看，一些普遍存在的共性問題值得關注。

首先，數字化轉型缺乏戰略高度和整體視角。目前，不少銀行機構仍存在數字化技術應用“頭疼醫頭、腳疼醫腳”的問題，數字化技術賦能(néng)業務開(kāi)展呈現“點狀”特征。實際上，在數字經(jīng)濟做大做優做強的背景下，銀行應將(jiāng)數字化融入全行戰略主線，從全行利益視角統籌推進(jìn)、打通資源，促進(jìn)數字化時代的業務增長(cháng)和服務能(néng)力提升。

其次，科技應用與業務的融合仍需進(jìn)一步深化，強化數字化轉型的業務價值導向(xiàng)。信息科技團隊的自身定位也需要從過(guò)去單一的“技術支撐”後(hòu)台定位，向(xiàng)中前台推進(jìn)，成(chéng)爲驅動、賦能(néng)全行業務的“業務夥伴”，而這(zhè)一轉變需要科技能(néng)力前置、與業務緊密融合的一系列組織和治理模式創新。

再次，《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2022-2025年）》多次重點提到“數據”，強調在保障安全和隐私的前提下，推動數據有序共享和綜合應用。目前來看，銀行業的數據應用能(néng)力仍待進(jìn)一步提升。特别是外部數據的尋源和合規使用、内部數據的标準化和質量治理、契合業務價值實現的數據挖掘和數據應用能(néng)力，這(zhè)些對(duì)于中小銀行來說，都(dōu)有著(zhe)不低但又不得不跨越的門檻。

從自身業務實際出發(fā)選擇轉型路徑

根據畢馬威發(fā)布的《構建數字金融新格局》研究報告，國(guó)内銀行數字化轉型分爲四類驅動因素，這(zhè)也反映出不同類型銀行數字化轉型的差異性。對(duì)于這(zhè)種(zhǒng)差異性，柳曉光分析認爲，轉型路徑的差異反映出如今的銀行機構更多地從自身實際業務需求出發(fā)，選擇适合自身的數字化轉型策略，而非盲目追求市場熱點。銀行選擇轉型策略的考慮因素通常包括業務規模、技術能(néng)力、資源積累等。

具體來看，對(duì)于業務規模較大、管理成(chéng)熟度較高的中型以上銀行，行内各業務闆塊的轉型自驅力較強，業務部門間獨立性較明顯，通常采取業務驅動型模式，各業務從自身角度規劃和推進(jìn)業務數字化步伐。業務驅動型模式在業務結合深度和業務價值展現上具有優勢，但在全行資源統籌、技術能(néng)力共享方面(miàn)面(miàn)臨挑戰。

對(duì)于信息化資源和能(néng)力具備一定積累、行業科技部門相較于業務部門在轉型發(fā)展主動性上稍爲領先的商業銀行來說，通常采取技術驅動型模式。技術牽頭、“倒逼”業務，以系統平台和數據能(néng)力建設爲标志，但在業務接受度和匹配性上存在有待解決的問題。

對(duì)于業務成(chéng)熟度一般、技術禀賦和資源也有限的中小銀行而言，通常采取數據驅動型模式，以業務數據建模和輕量化的數據智能(néng)分析應用爲切入點，“短平快”地實現數據分析對(duì)于業務決策的價值，以局部的數據應用撬動全行層面(miàn)對(duì)數字化戰略的長(cháng)期投入。

值得關注的是，以組織和模式轉型爲數字化建設切入點，采取組織驅動型轉型模式的銀行雖然鳳毛麟角，但卻抓住了數字化轉型的重要本質——數字化轉型不僅關乎轉型的業務和技術内容本身，更意味著(zhe)行内開(kāi)展業務和管理活動的思維和行動方式向(xiàng)著(zhe)數字化方式的轉變，而這(zhè)需要銀行在組織、人才和機制等軟實力層面(miàn)的諸多配合。

科技與業務深度融合值得期待

未來，銀行業數字化轉型將(jiāng)呈現怎樣(yàng)的态勢？是否將(jiāng)有一些新變化值得期待？柳曉光認爲，未來，銀行業數字化轉型將(jiāng)呈現出以業務體系爲導向(xiàng)，以金融科技爲驅動，以風險防範爲準繩，從組織、機制、資源全方位保障銀行數字化從戰略規劃到落地實施的态勢。

具體來看，對(duì)内，深化業務與科技協同，建設敢于突破、不斷創新、協作共創的數字化企業文化，選拔培養“精科技、懂業務”的複合型人才，全面(miàn)加強數據、科技、風險防範三大能(néng)力建設；對(duì)外，通過(guò)數字化手段切入金融業務場景，識别業務機會(huì)，以客戶爲核心賦能(néng)産品創新，建設智能(néng)營銷與風控能(néng)力，實現運營服務“數智化”，構建安全高效、合作共赢的金融服務生态。

同時，從銀行密集設立科技子公司的趨勢來看，銀行正在構建金融技術創新和科技精益化運營機制，并通過(guò)市場化運作激發(fā)科技創新活力、構築自主可控合力，探索一條領先的、适用的、靈活的、特色的金融科技創新型發(fā)展路徑與機制。

未來，無論銀行數字化轉型如何演進(jìn)，最終的落腳點都(dōu)將(jiāng)是優化客戶服務。要明确客戶服務範圍與價值定位，探索服務型科技能(néng)力和導向(xiàng)型服務目錄，凸顯科技價值屬性，體現完整科技能(néng)力視圖，對(duì)業務服務進(jìn)行合理分類與分級，清晰闡述各類服務的戰略意義和定位。