文：楊志錦 

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)

今年政府工作報告提出，進(jìn)一步疏通貨币政策傳導機制，引導資金更多流向(xiàng)重點領域和薄弱環節，擴大普惠金融覆蓋面(miàn)。推動金融機構降低實際貸款利率、減少收費，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成(chéng)本實實在在下降。

作爲地方金融供給的重要力量，中小銀行在普惠金融供給側的發(fā)力尤爲關鍵。兩(liǎng)會(huì)期間，就普惠金融的相關問題，21世紀經(jīng)濟報道(dào)專訪了全國(guó)人大代表、中原銀行董事(shì)長(cháng)徐諾金。

徐諾金表示，目前，小微企業融資難融資貴，農村金融服務“最後(hòu)一公裡(lǐ)”難打通等問題，還(hái)一定程度上存在。但這(zhè)也從側面(miàn)表明，普惠金融服務具有廣泛的市場需求，需要優化解決供給與需求不匹配的矛盾。

“中小銀行根植地方，服務靈活，在渠道(dào)、隊伍、制度、文化等方面(miàn)具有得天獨厚的優勢，往往可以打造出踐行普惠金融的‘小而美’樣(yàng)本。” 徐諾金表示。

提高普惠金融服務的可獲得性

《21世紀》：“普惠金融”這(zhè)一關鍵詞連續多年出現在國(guó)務院政府工作報告之中。普惠金融的可持續性也是市場關注的問題，在你看來，金融業踐行普惠金融如何實現可持續？

徐諾金：普惠金融是爲小微企業、農村地區和低收入群體提供的金融服務，因此，如何以可負擔的成(chéng)本向(xiàng)他們提供廣覆蓋、快捷高效的金融服務，是普惠金融需要解決的關鍵問題。站在新發(fā)展起(qǐ)點上，商業銀行有必要從改革創新、科技賦能(néng)和加強管理等方面(miàn)，進(jìn)一步完善普惠金融可持續發(fā)展模式，不斷提升業務發(fā)展與風險控制的匹配能(néng)力。

一是要將(jiāng)踐行普惠金融作爲金融業堅定不移的初心和使命。當前，我國(guó)已進(jìn)入新發(fā)展階段。普惠金融業務是新發(fā)展階段落實中央部署的政治任務，是金融回歸本源，服務經(jīng)濟社會(huì)的初心和使命，更是一項需要長(cháng)期持續推進(jìn)的戰略性工作。

二是完善線下線上渠道(dào)建設，使普惠金融服務更具可獲得性。目前，小微企業融資難融資貴，農村金融服務“最後(hòu)一公裡(lǐ)”難打通等問題，還(hái)一定程度上存在。這(zhè)也從側面(miàn)表明，普惠金融服務具有廣泛的市場需求，需要優化解決供給與需求不匹配的矛盾。爲了提高普惠金融服務的可獲得性，最大限度地滿足客戶需求，商業銀行需要通過(guò)線下與線上兩(liǎng)條渠道(dào)擴展服務網絡。

一方面(miàn)，進(jìn)一步拓展縣、鄉、村多層次的物理網點服務體系；另一方面(miàn)，運用互聯網、大數據等技術，打造小微企業一站式服務平台和縣域普惠金融綜合服務平台等線上服務渠道(dào)，提供快捷、高效、随時可觸達的金融服務。

三是運用數智技術降低成(chéng)本、防控風險，促使普惠金融服務商業可持續。普惠金融要具有商業可持續性，就需要在積極履行社會(huì)責任的基礎上尋求合理的經(jīng)濟回報，在對(duì)客定價最優和銀行自身盈利之間，尋找一個合理的平衡點。

随著(zhe)新一代信息技術的發(fā)展，除了通過(guò)内部精細化管理實現降本增效外，商業銀行還(hái)要積極運用大數據、AI等數智技術，提高營銷、運營、管理和服務的效率，創新産品和服務模式，降低資金和服務成(chéng)本，更好(hǎo)地讓利客戶，努力做到定價最優。尤其重要的是，商業銀行要積極通過(guò)大數據、雲計算等科技手段，提升事(shì)前預警、事(shì)中監控、事(shì)後(hòu)管理的全流程的大數據風控能(néng)力，有效防範、化解小微企業貸款和普惠授信風險，提升銀行的資産質量和盈利能(néng)力，實現普惠金融商業可持續。

打造差異化的普惠金融服務

《21世紀》：中小銀行是中國(guó)金融體系的重要組成(chéng)部分。中小銀行發(fā)展普惠金融有哪些優勢，存在哪些難題？

徐諾金：中小銀行根植地方，服務靈活，在渠道(dào)、隊伍、制度、文化等方面(miàn)具有得天獨厚的優勢，往往可以打造出踐行普惠金融的“小而美”樣(yàng)本。

渠道(dào)優勢方面(miàn)，中小銀行紮根地方，厚植區域，形成(chéng)了區域全覆蓋的網點布局，能(néng)快速觸達客戶普惠金融服務需求。比如，中原銀行目前已設立131家縣域支行、72家鄉鎮支行、7000餘家普惠金融服務站，覆蓋河南全省18個省轄市90%的鄉鎮，惠及2000餘萬農村居民，并結合手機銀行、微信銀行等線上渠道(dào)，形成(chéng)了線下線上一體化的金融服務網絡，爲深化普惠金融服務提供了重要基礎。

隊伍優勢方面(miàn)，中小銀行網點普遍下沉，擁有一支深耕基層、專業敬業的普惠金融服務隊伍。他們長(cháng)期從事(shì)普惠金融業務，熟悉農村地區基本情況，具有豐富的客戶服務和風險防控經(jīng)驗以及較強的凝聚力和戰鬥力，爲做好(hǎo)普惠金融服務奠定了堅實的人員基礎。

機制優勢方面(miàn)，中小銀行具有決策鏈條短、服務效率高、管理機制靈活等特點，可以結合小微企業客戶和農村客戶痛點，在産品創新、業務審批、管理決策等方面(miàn)做到相對(duì)獨立、快速、高效。

理念優勢方面(miàn)，中小銀行都(dōu)蘊含著(zhe)“普惠基因”。比如中原銀行把服務農村居民、踐行普惠金融作爲全行的戰略來抓，進(jìn)行長(cháng)期性、系統性的規劃，通過(guò)理念創新、機制創新、産品創新努力將(jiāng)普惠金融業務做深做精，而不是爲了符合監管要求的短期行爲。

我們也應看到，中小銀行發(fā)展普惠金融還(hái)面(miàn)臨農村信息和信用缺失、産品創新不足、風險防控能(néng)力較弱、科技能(néng)力不足等問題。未來，中小銀行需要立足自身優勢，結合區域經(jīng)濟發(fā)展實際，根據小微企業和農村金融服務的痛點難點，從機制、渠道(dào)、産品、生态等各方面(miàn)開(kāi)展有針對(duì)性的工作，打造差異化的普惠金融服務。

對(duì)于中原銀行而言，打造差異化普惠金融業務，主要做好(hǎo)三個方面(miàn)工作：一是用好(hǎo)地緣優勢，紮根中原、深耕中原；二是用好(hǎo)政策優勢，借助商業銀行普惠金融政策紅利，對(duì)小微專項貸款給予資金定價優惠，加強支小再貸款、信用貸款的投放，有效降低普惠小微客戶融資成(chéng)本；三是落實服務理念，以客戶爲中心，根據客戶的需求和特點，差異化地設計産品，提供高質量服務。

《21世紀》：近年來，國(guó)有大行也加大普惠金融貸款投放，下沉力度加大，大行普惠小微貸款增速連年高于30%。在此背景下，中小銀行如何與國(guó)有大行做好(hǎo)錯位競争？

徐諾金：推動普惠金融高質量發(fā)展，需要構建和完善多層次普惠金融市場體系。根據不同類型、不同規模的金融機構的定位，逐步構建整體協同、分工明晰的普惠金融服務網絡。當然，國(guó)有大行實力雄厚，優勢明顯。但中小銀行紮根于城鎮和農村，對(duì)地區的經(jīng)濟發(fā)展情況、信貸需求、公司企業的生産情況掌握得更加清楚，這(zhè)是大型商業銀行所沒(méi)有的優勢。對(duì)于如何錯位競争，主要體現在以下幾個方面(miàn)：

一是用好(hǎo)國(guó)家對(duì)發(fā)展普惠金融的政策支持，加大支小再貸款、信用貸款的資金投放，提高首貸戶占比。

二是發(fā)揮中小銀行組織結構更加扁平、市場靈敏度更高、經(jīng)營機制更加靈活的特點，迅速捕捉市場需求，通過(guò)普惠金融業務模式創新，設計定制化服務方案，快速滿足客戶的需求。

三是發(fā)揮地域優勢，持續做好(hǎo)普惠金融業務的下沉，通過(guò)數字化技術解決小微客戶批量獲客、批量授信、精準風控等問題，強化金融服務實體的能(néng)力，擴大普惠小微業務覆蓋面(miàn)。圍繞核心企業上下遊、集群市場、産業園區、種(zhǒng)植養殖、重點行業等五大類客群，匹配差異化信貸需求，設計定制化服務方案。

普惠金融如何管理尾部風險

《21世紀》：這(zhè)些年小微企業融資難融資貴的問題有所緩解，但仍有部分小微企業表示“獲得感”不強。從你的觀察及中原銀行的實踐看，小微企業在融資過(guò)程中還(hái)面(miàn)臨哪些難題？

徐諾金：作爲重要的市場主體，小微企業等普惠金融服務對(duì)象的發(fā)展，與保障就業、激發(fā)創新動力、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展息息相關，是金融服務實體經(jīng)濟高質量發(fā)展的重要環節。但是在融資過(guò)程中，依然有部分小微企業存在“申請難、獲批難、用款難、還(hái)款難、再借難”的問題。從中原銀行的實踐來看，問題主要集中在以下兩(liǎng)個方面(miàn)：

一是小微客戶受經(jīng)濟影響大，自身抗風險能(néng)力弱，部分客戶抵質押物不足或資産的産權存在争議、企業管理欠規範、财務狀況不夠透明，無法滿足銀行發(fā)放貸款所需的條件。

二是金融機構對(duì)小微企業授信管理未能(néng)完全匹配小微企業“短、頻、快”的融資特點，影響企業融資效率。缺乏大數據應用的精準用戶分層畫像，對(duì)小微客戶全方位金融需求挖掘不夠，存在重貸款合作、輕綜合運營的現象，金融業踐行普惠金融的可持續性有待加強。

因此，金融機構要持續提升對(duì)小微客戶的服務質效，繼續落實好(hǎo)各項纾困幫扶政策，加快健全“敢貸、願貸、能(néng)貸、會(huì)貸”的長(cháng)效機制，持續優化中小微企業融資環境，支持中小微企業和個體工商戶發(fā)展。

《21世紀》：普惠金融客戶往往風險相對(duì)較高，如何在增加貸款投放的同時管控好(hǎo)風險，保持資産質量穩定？

徐諾金：衆所周知，部分普惠金融客戶往往囿于自身實力，抵禦風險能(néng)力有限，但是銀行金融機構也要關注他們真實的金融需求。2月28日召開(kāi)的中央全面(miàn)深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議在談到普惠金融時強調，加快完善風險分擔補償等機制，促進(jìn)形成(chéng)成(chéng)本可負擔、商業可持續的長(cháng)效機制。

中原銀行一方面(miàn)強化數據運用能(néng)力，著(zhe)力建設“線下+線上”的分層服務體系，打造“标準化+定制化”的授信産品體系，提高“共性+個性”的客群分析能(néng)力。同時，針對(duì)小微客戶金額小、需求頻、周期短、要求快的資金需求特點，建立“便捷、高效、易得、全面(miàn)”中原特色普惠小微風險管理模式。

此外，審批理念上，我們始終堅持以客戶爲中心，注重第一還(hái)款來源，關注實質風險，上下協同，做好(hǎo)風險理念的宣貫；完善分級審批體系，根據業務發(fā)展需要，及時調整一二級審批範圍及審批權限；精簡流程節點，提升大數據在小微風控中的運用。

同樣(yàng)不可忽視的還(hái)有，要完善小微專項貸後(hòu)管理流程，建立實現預警爲主，抽檢爲輔的貸後(hòu)管理模式，爲管控好(hǎo)風險再加上一把“安全鎖”。