文：徐貝貝

來源：金融時報  

長(cháng)期以來，由于農業生産周期長(cháng)、風險較高，融資難、融資貴問題一直是制約“三農”發(fā)展的一大瓶頸。解決“三農”融資問題，完善農村信用體系建設、盤活農戶“沉睡”資産，一直是政府和金融機構共同努力的方向(xiàng)。

近年來，農村普惠金融呈現快速增長(cháng)勢頭，爲打赢脫貧攻堅戰、全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興發(fā)揮了重要作用，其中數字技術成(chéng)爲重要推動力量。近日，《中共中央 國(guó)務院關于做好(hǎo)2022年全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興重點工作的意見》（以下簡稱《意見》）正式發(fā)布，爲金融服務鄉村振興指明方向(xiàng)。其中，《意見》明确提出，大力推進(jìn)數字鄉村建設，以數字技術賦能(néng)鄉村公共服務，推動“互聯網+政務服務”向(xiàng)鄉村延伸覆蓋，深入開(kāi)展農村信用體系建設，發(fā)展農戶信用貸款。

在《意見》指引下，數字技術將(jiāng)與全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興碰撞出更耀眼的火花。實際上，以數字技術驅動農村普惠金融的實踐早已在全國(guó)落地生根，金融服務數字化創新應用持續湧現，不斷爲鄉村振興提供創新解決方案。

借助數字科技 動産變身不動産

“家财萬貫，帶毛的不算。”一句話道(dào)出了農民貸款的困境。從現實情況來看，由于缺少銀行認可的傳統抵押物，雖然擁有資産但産權權益不明晰且價值難以被(bèi)準确估量，這(zhè)一“三農”融資痛點尤爲突出。

近年來，浙江麗水、四川成(chéng)都(dōu)、廣西田東等地持續推進(jìn)農村産權确權和流轉，爲農村産權融資提供了可行路徑。借助數字技術，農業農村抵質押物範圍進(jìn)一步拓展，多家金融機構開(kāi)始探索農機具和大棚設施抵押、圈舍和活體畜禽抵押等模式。例如，農業銀行巴彥淖爾分行創新“農戶抵押+政府風險補償金+連帶責任保證擔保”模式，在2021年發(fā)放全國(guó)首筆雞舍抵押貸款。

衛星遙感技術的加入，讓“三農”融資有了更多可能(néng)性。網商銀行于2020年首創衛星遙感信貸技術“大山雀”，通過(guò)解析衛星影像判斷農戶耕種(zhǒng)面(miàn)積和品類、預測産量産值，從而給予合理的貸款額度。2021年9月，“大山雀”技術再進(jìn)一步，能(néng)夠成(chéng)功識别蘋果、猕猴桃等經(jīng)濟作物。目前，全國(guó)已經(jīng)有數十萬種(zhǒng)植大戶通過(guò)該技術獲得“無接觸”貸款。借助新型數字科技，該行已與全國(guó)1000多個涉農縣區展開(kāi)數字普惠金融合作，過(guò)去一年的貸款增速高出縣域貸款平均增速39%。

記者了解到，目前衛星遙感技術已被(bèi)不少銀行拓展應用。2021年，工商銀行在黑龍江、内蒙古等分行試點，借助衛星遙感技術進(jìn)行土地确權驗證、作物種(zhǒng)類識别、長(cháng)勢監控等功能(néng)，獲取玉米、甜菜等作物的經(jīng)營信息。農業銀行也在四川、安徽、雲南等地區的部分支行展開(kāi)試點。

此外，金融機構還(hái)運用電子圍欄、區塊鏈等科技，動态監測農林牧漁等農産品的生産經(jīng)營，推動資金流、物流、商流深度融合，大大提升了農業産業和上下遊企業融資可得性。

農村信用體系建設提速

農民融資難，還(hái)難在金融機構無法爲其“精準畫像”。對(duì)于許多農戶而言，信用貸款是最可行的融資方式，而這(zhè)有賴于健全的農村信用體系。《意見》要求深入開(kāi)展農村信用體系建設，發(fā)展農戶信用貸款。

近年來，人民銀行持續推動建設金融信用信息基礎數據庫，大力推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉（鎮）”的評定與創建。各地因地制宜，逐步完善信用評定機制，推進(jìn)信用村示範點建設。截至2020年末，農戶信用信息系統已累計爲1.89億農戶建立信用檔案，全國(guó)已建成(chéng)各類型省級征信平台6家、地市級平台30多家。

在農村信用體系建設過(guò)程中，合作共享成(chéng)爲金融機構與地方政府的共同選擇。一些金融機構通過(guò)接入信用信息平台或與地方政府合作，獲取更多涉農信息數據，再結合智能(néng)風控評估模型，爲農戶“精準畫像”，實現了“1+1>2”的效果。例如，農業銀行制定《服務鄉村治理體系建設 全面(miàn)開(kāi)展“信用村、信用戶”創建工程實施方案》，重點推廣以“惠農e貸”爲代表的農戶網絡融資新産品，通過(guò)加大銀政合作，逐步建立農戶信息檔案，完善對(duì)行政村和農戶的數字畫像，將(jiāng)信用村建設與金融科技手段相結合，讓農戶享受批量準入、批量授信。

基于數字技術，“人人有授信、戶戶能(néng)貸款”在多個地區已經(jīng)成(chéng)爲現實。例如，浙江麗水在2010年就建立了農戶信用信息數據庫，爲農戶和城市居民建立了電子化信用檔案，對(duì)全市所有金融機構網點開(kāi)通查詢服務，并于2015年升級爲信用信息服務平台。在河南蘭考，全縣農民擁有了電子信用信息檔案，截至2021年5月末，該縣普惠授信已完成(chéng)基礎授信15萬餘戶，占全縣農戶的90%。

專家認爲，2022年，更多創新舉措還(hái)將(jiāng)繼續鋪開(kāi)，農村信用體系建設還(hái)將(jiāng)提速。

向(xiàng)數字化農險轉型進(jìn)行時

從實踐中可以發(fā)現，農業保險在有效分散和化解農業風險、保障農業農村生産經(jīng)營有序進(jìn)行、穩定農民收入等方面(miàn)發(fā)揮了不可替代的作用。《意見》再度提及農業保險，要求積極發(fā)展農業保險和再保險，優化完善“保險+期貨”模式。業内人士表示，随著(zhe)全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興，對(duì)農業保險的需求將(jiāng)大幅增加。保險公司應深入應用數字化科技手段，進(jìn)一步提升農業保險理賠和服務效率。

近幾年，一些頭部險企已率先在科技賦能(néng)農業保險上有所突破，試以解決長(cháng)期以來在勘察定損方面(miàn)遇到的難題。例如，太平财險以“互聯網+服務‘三農’”爲切入點構建優質農險生态體系，多維度收集農村大數據，實現地理信息數字化、氣象災害動态數字化以及農産品信息數字化。此外，還(hái)有不少農險運用AI視覺識别技術，使用手機APP掃個臉就能(néng)給豬、牛等牲畜上保險。

當下，傳統農業保險向(xiàng)科技化、數字化農業保險轉型不斷推進(jìn)。談及下一步發(fā)展方向(xiàng)，農業農村部計财司金融保險處處長(cháng)王勝此前表示，一方面(miàn)要抓技術應用，充分利用大數據、物聯網、人工智能(néng)和區塊鏈等現代信息技術，利用遙感、無人機等現代化手段，構建“線上+線下”農業保險網絡服務體系；另一方面(miàn)要抓數據共享，逐步整合各相關政府部門和保險機構的涉農信息數據，搭建全國(guó)農業保險大數據平台，依法依規共建共享共用，提高農業保險的規範性和便利性。

以數字技術推動農村普惠金融

數字技術對(duì)于改善農村地區金融生态環境，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展起(qǐ)到了重要作用。一方面(miàn)，數字技術突破了傳統物理網點的時空局限，打通了農村金融服務的“最後(hòu)一公裡(lǐ)”；另一方面(miàn)，數字技術降低了金融機構提供普惠金融服務的風險和成(chéng)本。

但在發(fā)展中，農村普惠金融也存在一些待解難題，包括政府部門和一些大型科技公司、金融機構掌握的涉農信息數據未得到充分融合應用，伴随數字化應用而來的“數字鴻溝”問題，傳統農村金融機構數字金融創新不足等。

人民銀行此前發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指标分析報告（2020年）》就明确提出，要繼續鞏固完善農村地區基礎金融服務供給，推動物理網點、服務機具和數字渠道(dào)等有機協同發(fā)展，注重彌合“數字鴻溝”；加大金融産品和服務創新，持續滿足農村居民日益增長(cháng)的綜合性、差異化金融服務需求；持續深化農村信用體系建設，提升農戶信息共享程度，逐步推動整合農戶土地承包确權信息、大型農機具信息、農業補貼、生豬養殖等數據信息，爲提升農戶信貸可得性夯實數據基礎等。