文：李偉 

來源：《當代金融家》雜志2022年第2期

源潔則流清，行端則影直。科技既是發(fā)展的利器，也可能(néng)帶來新的倫理風險，強化倫理治理對(duì)于數字經(jīng)濟、科技創新驅動發(fā)展具有重要戰略意義。“十四五”規劃綱要提出，探索建立金融科技等監管框架，完善相關法律法規和倫理審查規則。2021年12月，中央全面(miàn)深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過(guò)了《關于加強科技倫理治理的指導意見》。金融業要充分認識金融科技倫理治理的重要性和緊迫性，把握倫理問題矛盾根源與本質規律，有的放矢、化挑戰爲機遇，建立健全符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技倫理治理體系，爲金融數字化轉型加速推進(jìn)、行穩緻遠保駕護航。

深刻剖析金融科技發(fā)展面(miàn)臨的倫理挑戰

第一，數據安全不容忽視。

在數字經(jīng)濟背景下，數據已成(chéng)爲最具時代特征的生産要素。金融數據具有高完備性、高價值度，應用不當易造成(chéng)金融科技倫理失範危機。在數據采集方面(miàn)，部分機構未經(jīng)授權私自收集個人信息或設置“不授權就不能(néng)使用”的霸王條款，超範圍過(guò)度采集用戶個人身份、行爲、偏好(hǎo)等隐私數據，緻使消費者被(bèi)置于“隐私裸奔”的尴尬境地。在數據使用方面(miàn)，以“精準定制、個性化服務”爲名肆意開(kāi)展用戶畫像，將(jiāng)大數據作爲殺熟、過(guò)度營銷、誘導消費的工具，侵害金融消費者合法權益。在數據共享方面(miàn)，將(jiāng)所掌握的金融數據甚至未經(jīng)脫敏的個人金融信息作爲利益交換的籌碼，在未經(jīng)用戶同意情況下随意共享或售賣數據資源，拓展衍生業務非法牟利。

第二，算法濫用日益嚴重。

當前，算法已深度融入生産生活的方方面(miàn)面(miàn)，催生了更豐富、智能(néng)的金融産品服務，但也帶來了更多複雜的倫理問題。部分機構或利用算法黑箱特性隐藏定價規則，將(jiāng)不同用戶群體“标簽化”并實施差别定價，嚴重損害金融公平性和普惠性；或與同業達成(chéng)“算法共謀”形成(chéng)市場壟斷，將(jiāng)低收入人群、民營小微企業等拒之門外，以“防範風險”之名行“牟取利益”之實；或利用基于智能(néng)算法的信息推薦技術，違反金融消費者适當性原則，蓄意構建充斥高風險金融産品服務的信息繭房，以算法優勢排除和限制市場競争、阻礙消費者自主選擇，導緻“劣币驅逐良币”。

第三，無序競争亟須規範。

近年來，基于技術手段的流量挾持、市場壟斷、監管套利等問題嚴重擾亂市場競争秩序、損害社會(huì)公衆利益，引起(qǐ)廣泛關注。部分平台公司在經(jīng)濟利益驅使下，濫用市場支配地位，憑借在電商、社交等領域積累的用戶群體規模優勢、數字渠道(dào)流量優勢或閉環商業生态優勢，利用網絡效應進(jìn)行不公平競争，甚至強迫實施“二選一”，造成(chéng)線上服務高度集中，形成(chéng)“赢家通吃”的壟斷局面(miàn)，甚至引發(fā)“大而不能(néng)倒”風險。更有甚者違背金融科技初心使命，打著(zhe)“科技創新”的幌子模糊業務邊界、層層包裝産品、掩蓋風險本質，開(kāi)展無照或超範圍經(jīng)營，繞過(guò)現有資本充足率、資産負債率等監管要求，從而遊離于金融監管之外、利用監管空白套利，緻使潛在風險伴随失德行爲蔓延滋長(cháng)。

第四，數字鴻溝有待彌合。

“數字鴻溝”一直是關系社會(huì)公平公正和可持續發(fā)展的重要倫理議題。我國(guó)老年、殘障、少數民族、農村偏遠地區等群體人數衆多，受理解能(néng)力弱、接受度低、适應性慢等因素制約，不少人不會(huì)上網、不會(huì)使用智能(néng)手機，在預約出行、電子支付、網絡購物等場景面(miàn)臨很多困難。然而，一些智能(néng)化、數字化金融産品在設計時缺乏“老吾老以及人之老”“金融服務一個都(dōu)不能(néng)少”等具有倫理意蘊的設計理念，沒(méi)有抓住特殊群體需求痛點針對(duì)性優化金融服務體驗及流程，使得數字時代“弱勢”群體無法充分享受智能(néng)化服務帶來的便利，導緻“數字鴻溝”倫理問題日益嚴峻。

正确樹立金融科技創新應用的倫理理念

一是以人爲本

習近平總書記指出，要堅持把實現好(hǎo)、維護好(hǎo)、發(fā)展好(hǎo)最廣大人民根本利益作爲一切工作的出發(fā)點和落腳點。金融科技工作要始終堅持以人民爲中心的發(fā)展思想，從人民群衆實際金融需求出發(fā)，尊重并維護人民群衆尊嚴和利益，切實通過(guò)技術創新著(zhe)力解決老百姓金融服務痛點難點和急難愁盼問題，增強人民群衆金融服務獲得感、安全感、幸福感，滿足人民群衆對(duì)美好(hǎo)生活的期待與向(xiàng)往。

二是科技向(xiàng)善

金融科技的本質是金融，科技僅是金融服務提質增效的手段和工具。金融科技倫理治理的關鍵核心是厘清金融與科技的關系，堅守金融爲本的底線，明确科技賦能(néng)的定位，堅持科技創新以遵循金融發(fā)展規律、履行金融天職使命爲前提，确保技術應用不偏離金融服務實體經(jīng)濟的正确軌道(dào)，嚴防“有技術就任性、有數據就濫用”倫理失範行爲，讓科技創新成(chéng)果更爲安全、更可持續、更具生命力地在金融土壤中生根結果。

三是權益保護

消費者權益保護是金融轉型發(fā)展的内在要求，也是維護金融穩定的基石，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)公平正義、和諧發(fā)展具有重要意義。在運用科技手段爲消費者提供便捷多元金融服務的同時，從業機構要充分尊重和保障消費者隐私權、自主選擇權、依法求償權等合法權益，堅持公開(kāi)透明、公平公正的行爲準則，以消費者知情同意爲服務前提，嚴格履行适當性義務，嚴防技術應用帶來的數據綁架、算法歧視、信息繭房、隐私洩露等問題，嚴禁以侵害金融消費者合法權益爲代價攫取不當商業利益。

四是責任擔當

從業機構隻有真誠回報社會(huì)、切實履行社會(huì)責任，才能(néng)真正得到社會(huì)認可，實現自身更有效率、更可持續的發(fā)展。這(zhè)就要求我們通過(guò)科技倫理治理深入貫徹落實中央和國(guó)家戰略部署，圍繞新時代經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展的戰略目标、戰略重點，始終把社會(huì)效益放在首位，堅持社會(huì)效益和經(jīng)濟效益相統一，牢固樹立綠色發(fā)展、可持續發(fā)展理念，用“負責任”的科技創新打造“有溫度、有情懷”的金融服務，助力促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步、民生改善和碳達峰碳中和目标實現。

多措并舉強化金融科技倫理的規範治理

首先，健全綱目并舉的倫理制度。

不以規矩，不能(néng)成(chéng)方圓。完整嚴密的制度體系是金融科技倫理治理的重要任務，也是治理工作取得實效的重要保障。一是加強科技倫理重點領域頂層設計和立法研究，适時將(jiāng)重要的科技倫理規範上升爲法律法規，借助法治手段的剛性約束劃定倫理底線、明晰責任邊界，爲健全科技倫理治理框架、鞏固治理成(chéng)果提供法律遵循。二是加快研究出台金融科技倫理管理辦法，明确金融科技倫理治理的總體目标、基本原則和工作要求，從事(shì)前審查把關、事(shì)中動态監測和事(shì)後(hòu)評估優化等全流程各環節強化對(duì)金融科技創新活動的倫理監管。三是配套制定金融科技倫理相關行業标準，從應用範圍廣、創新活躍度高、對(duì)生産生活影響深的領域入手，細化倫理治理的具體要求和操作規程，以标準爲支撐、以評估爲手段，進(jìn)一步強化科技倫理治理力度、引導倫理道(dào)德要求落地見效。

其次，構建協同高效的治理體系。

金融科技倫理治理是複雜的系統工程，需要監管部門、從業機構、行業組織等各司其職、密切協作，攜手構建多元主體共同參與、協同共治的新格局。監管部門做好(hǎo)科技倫理治理工作的統籌協調和監督指導，探索建立行業級科技倫理委員會(huì)、專業性科技倫理審查機制，提升科技倫理審查結果互認水平，強化對(duì)敏感領域高倫理風險活動的跟蹤評估和倫理事(shì)件應急處置，嚴肅查處科技倫理違規行爲。從業機構切實履行金融科技倫理管理主體責任，研究設立企業級金融科技倫理委員會(huì)，加強内部科技倫理審查，做好(hǎo)信息公開(kāi)、自覺接受外界監督，積極運用數字手段強化倫理風險監測預警，提前預防、有效化解金融科技倫理問題。行業組織充分發(fā)揮貼近行業、機制靈活的優勢，彙聚多方智慧、廣泛借鑒經(jīng)驗，通過(guò)自律公約、行動倡議、宣傳教育等手段，構築縱向(xiàng)有序銜接、橫向(xiàng)靈活聯動的倫理自律防線，營造科技向(xiàng)善的行業創新氛圍。

再次，加強金融創新的倫理規範。

科技驅動的金融創新是向(xiàng)未知領域的探索，若缺乏有力的規範手段，則可能(néng)偏離守正向(xiàng)善的倫理航線。爲此，要充分發(fā)揮金融科技創新監管工具作用，進(jìn)一步明晰金融科技“有所爲，有所不爲”的倫理邊界，有效規範金融科技創新活動。一是通過(guò)信息披露、聲明承諾等方式充分披露創新機理與服務内容，凝聚監管機構、從業機構、行業組織等多方力量深入剖析創新實質、綜合研判倫理風險，切實保障金融創新不觸碰科技倫理紅線。二是運用監管科技強化創新應用監測，暢通投訴建議渠道(dào)、完善風險補償機制，提前識别、預警潛在倫理風險，及時糾正倫理違規行爲，嚴防無牌經(jīng)營、虛假場景、資金脫實向(xiàng)虛、數據洩露濫用等亂象，切實維護消費者财産安全、依法求償、監督建議等合法權益。三是健全以守正向(xiàng)善爲導向(xiàng)的創新測試指标體系與評價機制，通過(guò)數據流式分析、資金鏈式分析、關系譜式分析等方法引導測試機構打磨滿足倫理要求、兼具經(jīng)濟價值和社會(huì)價值的創新産品服務，爲數字經(jīng)濟、碳達峰碳中和、鄉村振興等國(guó)家戰略實施提供有力支撐。

最後(hòu)，提高科技人才的倫理素養。

習近平總書記多次強調，堅持正确用人導向(xiàng)，堅持德才兼備、以德爲先。金融科技從業者的品德操守水平決定了金融“創新”究竟是增進(jìn)人民福祉的“助推器”，還(hái)是成(chéng)爲經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展的“絆腳石”。因此，要將(jiāng)科技倫理深度融入金融科技人才工作，引導從業人員將(jiāng)倫理要求内化于心、外化于行。在高等教育方面(miàn)，研究將(jiāng)科技倫理作爲本科生、研究生教育的“必修課”，完善科技倫理教育相關教材和課程，增強青年學(xué)生的科技倫理意識和求真向(xiàng)善理念，培育更多兼具專業知識和倫理素養的金融科技人才後(hòu)備軍。在職業培養方面(miàn)，強化在職人才培養的倫理導向(xiàng)，加強入職倫理培訓和職業操守教育，研究制定企業級科技倫理守則并開(kāi)展常态化宣貫培訓，不斷提升從業人員科技倫理素養，打造德才兼備的金融科技人才隊伍。在人才評價方面(miàn)，將(jiāng)倫理道(dào)德作爲衡量人才綜合素質的“定盤星”，發(fā)揮倫理因素在人才選用育留中的決定性作用，讓品行兼優的人才脫穎而出、大顯身手，讓違背科技倫理要求的行爲無處遁形，爲金融科技健康有序發(fā)展打下堅實基礎。

作者爲中國(guó)人民銀行科技司司長(cháng)