文：段思宇    

來源：第一财經(jīng)日報

銀行業數字化轉型浪潮下，民營銀行開(kāi)始了“壯士斷腕”。近日，兩(liǎng)家民營銀行相繼發(fā)布公告稱，將(jiāng)停辦現金收付業務，包括櫃面(miàn)現金存取款等，并已向(xiàng)有關監管部門報備。根據公告，兩(liǎng)家銀行給出的停辦原因均與數字化轉型相關。

在業内人士看來，這(zhè)是民營銀行在異地展業受限背景下的謀變之舉。過(guò)去一段時間以來，監管多次強調，加強對(duì)互聯網平台存款和異地存款的管理，地方性銀行不得跨區域展業。在此背景下，民營銀行正在加快轉型，其中一大方向(xiàng)即是加大線上業務的投入，向(xiàng)互聯網銀行靠攏，以實現全國(guó)展業。

還(hái)有資深從業者提及，未來民營銀行經(jīng)營業務種(zhǒng)類差異將(jiāng)不斷加大，各家機構傾向(xiàng)精耕細作，即專注服務某個細分領域。

兩(liǎng)家銀行停辦現金業務

民營銀行業務出現新變化。1月末，北京中關村銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)向(xiàng)有關監管部門報備，該行將(jiāng)于2022年4月1日起(qǐ)停辦現金收付業務，停辦渠道(dào)包括營業網點櫃面(miàn)和該行ATM機自助渠道(dào)。

該行表示，停辦現金收付業務後(hòu)，客戶可通過(guò)該行手機App、營業網點辦理除現金收付以外的其他各類業務；确需現金服務的，客戶可通過(guò)該行轉賬至他行辦理，并免收轉賬手續費。

而在此前不久，遼甯振興銀行也發(fā)布了停辦櫃面(miàn)和ATM現金業務的公告，稱經(jīng)主管人民銀行批複，該行將(jiāng)于2022年3月1日起(qǐ)停辦櫃面(miàn)現金存取款、零錢兌換、殘損币兌換、自助設備存取款等現金業務。

遼甯振興銀行還(hái)表示，如客戶持有該行借記卡，可繼續在帶有“銀聯”标識的他行ATM辦理現金取款業務，也可以通過(guò)該行手機銀行、微信銀行等渠道(dào)辦理資金轉賬業務。

根據公告，上述兩(liǎng)家銀行停辦現金業務的主要原因均爲加大線上業務發(fā)展力度。比如，北京中關村銀行就提及，“随著(zhe)我行加快數字化轉型步伐、不斷加大線上業務發(fā)展力度，爲了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務”，未來該行將(jiāng)持續提升綜合金融服務能(néng)力和運營能(néng)力。”遼甯振興銀行也稱：“爲集中資源提升電子銀行的服務能(néng)力，爲客戶提供更加優質的金融服務。”

盡管不少用戶對(duì)銀行停辦現金業務有不解，但在業内人士看來并不意外。一方面(miàn)，受其“一行一店”定位影響，民營銀行本身就較少設立網點，通常依附互聯網實現業務增長(cháng)；另一方面(miàn)，停辦現金業務在一定程度上可節約線下業務成(chéng)本，集中資源提高數字化服務能(néng)力。

根據中國(guó)銀行業協會(huì)統計數據，截至2020年，我國(guó)銀行業金融機構離櫃交易達3708.72億筆，同比增長(cháng)14.59%，行業平均電子渠道(dào)分流率爲90.88%。其中，手機銀行交易達1919.46億筆，同比增長(cháng)58.04%。可以看到，國(guó)内移動支付普及率不斷提高，銀行提高數字化服務能(néng)力，將(jiāng)有利于拓展業務覆蓋面(miàn)。

還(hái)有觀點分析稱，上述兩(liǎng)家銀行停辦線下現金業務，或爲轉型爲互聯網銀行鋪路。這(zhè)是因爲目前民營銀行主要分爲兩(liǎng)類，即互聯網民營銀行和其他民營銀行，前者可以全國(guó)展業，而後(hòu)者則按照一般地方性銀行來管理、受到的政策約束力度較大。因而轉型互聯網銀行或將(jiāng)得到更多的展業機會(huì)。

提高數字化建設能(néng)力

記者了解到，在監管政策密集出台的背景下，多家民營銀行想要轉型成(chéng)爲互聯網銀行。這(zhè)主要是由于，近年來，監管對(duì)銀行異地展業管理不斷趨嚴，而未獲得互聯網資質的民營銀行是按照區域性銀行進(jìn)行監管，由此線上業務成(chéng)爲不少民營銀行發(fā)力的重心。

比如，2020年7月發(fā)布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》第九條規定，地方法人銀行開(kāi)展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開(kāi)展跨注冊地轄區業務，有效識别和監測跨注冊地轄區業務開(kāi)展情況。無實體經(jīng)營網點，業務主要在線上開(kāi)展，且符合中國(guó)銀行保險監督管理委員會(huì)其他規定條件的除外。

2021年1月發(fā)布的《關于規範商業銀行通過(guò)互聯網開(kāi)展個人存款業務有關事(shì)項的通知》第11條規定，地方性法人商業銀行要堅守發(fā)展定位，确保通過(guò)互聯網開(kāi)展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經(jīng)營網點，業務主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監會(huì)規定條件的除外。

在此背景下，多數民營銀行線下業務增長(cháng)有限，更傾向(xiàng)于互聯網銀行的“輕資産”模式，并不斷提高數字化建設能(néng)力。北京中關村銀行行長(cháng)楊新軍此前在談及銀行數字化轉型時也表示，民營銀行想發(fā)展、想獲客，隻能(néng)通過(guò)加大科技投入、借用外部合作等資源，通過(guò)産品、通過(guò)體驗來服務客戶。

楊新軍還(hái)稱，如今民營銀行經(jīng)過(guò)多年摸索，定位逐漸清晰，就是要向(xiàng)小微、零售轉型，加大科技投入，打造線上化的運營模式。目前，民營銀行的線上化業務占比都(dōu)在大幅提高。據了解，北京中關村銀行線上業務占比超過(guò)60%。

除了提高線上化建設能(néng)力外，還(hái)有業内人士提及，未來民營銀行的發(fā)展將(jiāng)進(jìn)一步分化。一位銀行業資深從業者對(duì)記者稱，民營銀行發(fā)展將(jiāng)繼續呈現出明顯的差異化特征，部分銀行將(jiāng)會(huì)繼續沿著(zhe)其比較優勢，依托股東資源和能(néng)力，以金融科技爲抓手，繼續探索互聯網銀行的發(fā)展模式，成(chéng)爲局部市場的領先者。

複旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼也表示，未來民營銀行經(jīng)營業務種(zhǒng)類差異將(jiāng)更大，專注某個細分領域的民營銀行會(huì)越來越多，這(zhè)些都(dōu)會(huì)由市場、由銀行自身決定。