文：張冰潔

來源：金融時報  

在國(guó)家政策的支持下，去年以來，小微企業的經(jīng)營環境持續改善，生産能(néng)力不斷提高。但受疫情反複等因素影響，小微企業仍然面(miàn)臨經(jīng)營成(chéng)本壓力和市場需求不足等難題。去年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì)議提出，引導金融機構加大對(duì)實體經(jīng)濟特别是小微企業、科技創新、綠色發(fā)展的支持。

近日，普惠小微企業貸款延期還(hái)本付息支持工具和普惠小微企業信用貸款支持計劃兩(liǎng)項直達工具接續轉換正式落地。人民銀行采用市場化方式對(duì)兩(liǎng)項直達工具進(jìn)行接續轉換，將(jiāng)對(duì)小微企業融資增量、降價、擴面(miàn)産生更大的促進(jìn)作用。2022年，專家認爲，銀行業應進(jìn)一步聚焦小微企業“首貸難”和風險防控等問題，利用金融科技手段爲小微企業提供更加精準的金融支持。

創新服務思路

破解小微企業首貸難題

在小微企業的融資難題中，“首貸戶”的融資困境尤爲突出。讓更多從未獲得過(guò)銀行信貸支持的小微企業成(chéng)功申請到首筆貸款，不僅是企業主的殷切期盼，也是當前銀行業需要思考的問題。

“首貸”對(duì)于小微企業來說爲何較難？興業銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委對(duì)《金融時報》記者表示，小微企業“首貸難”問題之所以存在，首先是由于銀企信息不對(duì)稱，即銀行業金融機構對(duì)沒(méi)有貸款曆史的小微企業客戶缺乏了解，同時，如果小微企業本身對(duì)銀行信貸産品了解不足，也會(huì)增加其申請貸款的難度。

業内人士認爲，“首貸難”問題是小微企業融資的“最先一公裡(lǐ)”，小微企業獲得首次貸款後(hòu)，後(hòu)續再次獲得貸款的可能(néng)性將(jiāng)大幅提高，而且貸款利率有望下行，獲得貸款的速度也將(jiāng)加快。

去年12月，北京銀保監局聯合人民銀行營業管理部等七部門，共同印發(fā)了《北京市小微企業首貸戶專項拓展方案》，引導首都(dōu)銀行業探索構建商業可持續的小微企業首貸戶拓展長(cháng)效機制，推動重點領域金融供給增量擴面(miàn)。

“工商銀行重點從五個方面(miàn)入手，解決小微企業首貸難題。”工商銀行普惠金融事(shì)業部總經(jīng)理田哲說。近年來，工行不斷創新幫扶“零信貸”小微企業服務方式，通過(guò)深化金融科技應用、豐富外部信息來源，加快信用類産品創新、拓寬融資場景等舉措，有效提升了“首貸戶”的服務水平。

郵儲銀行充分發(fā)揮網點渠道(dào)優勢，依托白名單精準營銷，觸達征信記錄中無貸款記錄的小微型企業法人客戶，及時滿足“首貸戶”的融資需求。微衆銀行在拓展“首貸戶”方面(miàn)也交出了高分答卷。截至2021年第三季度，“微業貸”授信企業中約60%爲“首貸戶”，2021年當年新增“首貸戶”更是超過(guò)了7萬戶。

專家表示，要從根源上解決小微企業的首貸難題，銀行業需要不斷創新服務手段、模式和場景，提供新的服務思路。 “在數字技術發(fā)展之後(hòu)，銀行可以把這(zhè)些‘零信貸’小微企業置于一個大的生态系統中，通過(guò)分析它們過(guò)去的曆史行爲和信用狀況等信息，給經(jīng)營良好(hǎo)的企業及時提供融資支持。”魯政委表示。

數字化賦能(néng)普惠金融

提升小微企業服務精準度

爲小微企業提供普惠金融服務，是銀行支持實體經(jīng)濟的重要體現。近年來，通過(guò)數字化對(duì)普惠金融進(jìn)行賦能(néng)，各銀行積極探索模式創新，大幅提升了金融服務的可得性、覆蓋面(miàn)和便捷化。

“銀行利用數字化手段可以更全面(miàn)地了解小微企業，方便小微企業通過(guò)線上渠道(dào)獲得金融服務，提高小微企業金融服務的效率。同時，采用随借随還(hái)的方式還(hái)可以降低小微企業的信貸資金成(chéng)本。”中國(guó)郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

“在數字技術的幫助之下，商業銀行可以通過(guò)挖掘小微企業的曆史行爲數據，將(jiāng)數據轉變成(chéng)爲信用，從而讓小微企業更好(hǎo)地獲得融資支持。”魯政委認爲。

記者在采訪中了解到，去年以來，各銀行在金融科技的支持下，研發(fā)完善線上化産品服務體系，爲小微企業提供了更加有針對(duì)性的普惠金融服務。

工商銀行緊緊把握數字化時代客戶需求變化和數字技術創新趨勢，以金融科技和業務創新爲驅動，著(zhe)力打造數字普惠金融新體系，爲小微企業注入發(fā)展新動能(néng)。針對(duì)小微企業金融需求的特點，工商銀行通過(guò)大數據對(duì)多家小微企業的納稅、日常經(jīng)營等情況進(jìn)行調查，爲企業提供精準的信貸投放。

建設銀行針對(duì)小微企業、個體工商戶等不同的需求和特點，開(kāi)發(fā)設計出“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”等産品體系，共40項專屬貸款産品，累計爲小微企業提供貸款支持近4.8萬億元。

同時，由于小微企業缺乏抵押物，風險相對(duì)較高，且單筆貸款金額相對(duì)較小，線下業務模式通常對(duì)于銀行來說費時費力。浦發(fā)銀行利用數字化技術，以互聯網方式提高獲客效率，從而提升小微客戶融資可獲得性和覆蓋面(miàn)。該行與頭部财務軟件服務商合作，通過(guò)盤活稅務、發(fā)票數據，對(duì)企業進(jìn)行精準風控判斷，從而爲小微企業主提供融資服務。

采訪中，多位專家表示，未來金融科技服務長(cháng)尾客戶的獨特優勢將(jiāng)進(jìn)一步顯現，商業銀行應進(jìn)一步推動大數據、雲計算、人工智能(néng)等技術與普惠金融業務的融合，充分發(fā)掘小微企業金融資産、工商稅務、供應鏈物流等大數據信息，有效提高信息透明度，不斷升級普适性的數字化産品。

“銀行業需要積極利用大數據、雲計算、區塊鏈等金融科技手段，緩解銀行和中小微企業之間的信息不對(duì)稱，同時通過(guò)金融科技手段的應用，替代銀行人工操作，提高業務辦理效率，減少操作風險發(fā)生，降低銀行的金融服務成(chéng)本。” 婁飛鵬建議。

強化小微企業信貸風險管理

提高風險防範能(néng)力

出于對(duì)風險控制的考慮，商業銀行在發(fā)放貸款時往往傾向(xiàng)于有良好(hǎo)貸款記錄的企業或頭部小微企業。“相比之下，小微企業貸款的信用風險更加突出。”婁飛鵬直言。

《金融時報》記者了解到，在傳統的風控模式下，一位商業銀行客戶經(jīng)理能(néng)夠管理的小微企業客戶數量非常有限，且貸後(hòu)風控也需要依賴大量的人工操作，這(zhè)就導緻了運營成(chéng)本高、實時性差等問題，銀行難以把控小微企業複雜多變的風險特征，從而對(duì)小微企業的融資産生影響。

爲改變這(zhè)一現狀，近年來，銀行業更加重視利用金融科技手段打造智能(néng)風控體系，幫助小微企業破除融資難題。如農業銀行采用流計算、機器學(xué)習等先進(jìn)技術，創新與普惠金融相适配的風控手段，實現信用、欺詐、操作等全方位風險防控，确保風險“早發(fā)現、早預警、早處置”。

中信銀行積極響應國(guó)家創新發(fā)展戰略，依托智能(néng)化信貸工廠，構建科創智能(néng)風控體系，爲專精特新等科技創新型企業提供全線上、純信用、随借随還(hái)專屬金融服務，實現了對(duì)優質科創小微企業的高效支持和有效覆蓋。

新網銀行自主設計了全套數字化風險管理的技術體系，自主研發(fā)了從反欺詐到信用風險評估的全套系統。

談及下一步如何做好(hǎo)小微企業貸款的風險防控，專家建議，商業銀行可應用大數據風控平台，開(kāi)展貸前、貸中、貸後(hòu)智能(néng)風險管理，增強貸款風險防控的精準性和有效性。同時，搭建智能(néng)化風險監控預警平台與信息共享平台，加強過(guò)程管控，動态反映企業生産經(jīng)營情況，對(duì)小微企業的信貸風險進(jìn)行實時監測和前瞻性分析，進(jìn)一步有效識别風險。

“一方面(miàn)，銀行業可以創新金融産品和服務，爲小微企業匹配更具針對(duì)性的信貸産品；另一方面(miàn)，銀行應該加強科技應用，通過(guò)科技手段強化小微企業信貸風險管理。”婁飛鵬表示。