來源：中國(guó)金融新聞網 

近年來，以大數據、人工智能(néng)和區塊鏈等爲代表的前沿技術，對(duì)我國(guó)金融業的發(fā)展産生了深遠的影響。

2014年底，由騰訊牽頭發(fā)起(qǐ)的微衆銀行正式開(kāi)業，成(chéng)爲國(guó)内第一家民營的互聯網銀行。如果說互聯網銀行最初依靠的是海量的數據及流量，那麼(me)騰訊牽頭發(fā)起(qǐ)設立的微衆銀行可以說是資源豐厚，這(zhè)是許多金融機構難以複制的。缺流量、少數據的銀行，該如何應對(duì)數字化時代的新需求和新趨勢？新網銀行的出現，或許爲一些中小銀行向(xiàng)數字化轉型提供了一種(zhǒng)可借鑒的經(jīng)驗。

2016年12月28日，新網銀行誕生，無論是運營理念、治理方式還(hái)是組織架構，都(dōu)建立在數字化基礎之上。從成(chéng)立至今，新網銀行與主流銀行不同，沒(méi)有基礎流量，沒(méi)有現金業務，沒(méi)有業務經(jīng)理，完全依托金融科技手段爲全國(guó)客戶提供全在線、全實時、全客群的數字金融服務，驗證了從0到1發(fā)展數字銀行的可行性。如今，新網銀行正在進(jìn)行C端與B端業務布局的調整，以C端和B端業務聯動，發(fā)展多元化、全場景、更普惠的生态連接，真正邁入發(fā)展“數字銀行2.0”階段。

回顧近幾年銀行業的發(fā)展，一些借助互聯網和數字技術的金融嘗試不斷湧現，确如“一條鲶魚”，爲行業變革帶來刺激和挑戰。正是在這(zhè)樣(yàng)的背景下，一批民營銀行成(chéng)立了。其中，以微衆銀行、網商銀行、新網銀行爲代表的民營銀行走出了一條差異化發(fā)展路徑。

最初，在沒(méi)有任何曆史經(jīng)驗可借鑒的情況下，這(zhè)些創新銀行以零售業務爲切入點，利用技術手段，實現無地域限制的7×24小時在線服務，將(jiāng)銀行業務搬到互聯網上，實現對(duì)銀行業務流程的整體再造。此時，創新的思路主要停留在業務線上化，而新網銀行在創辦之初，管理層就意識到純粹地將(jiāng)業務線上化，但不解決金融創新的底層邏輯，是難以适應數字化程度越來越高的時代需求的。于是，新網銀行就堅定地要打造新一代的數字原生銀行，運用數字技術重塑銀行形态、改變服務模式。

經(jīng)過(guò)5年的發(fā)展，新網銀行的實踐證明了三件事(shì)可行：一是金融機構把普惠金融作爲主營業務的商業模式是可行的；二是通過(guò)數字金融開(kāi)展業務的模式是可行的；三是不完全依托股東生态的方式是可行的。從開(kāi)業至今，新網銀行一直緻力于爲長(cháng)尾下沉客群提供“小額、高頻、海量、短融”的普惠金融服務。

新網銀行行長(cháng)江海表示：過(guò)去5年是新網銀行的探索期，也是業務發(fā)展的第一波小高峰。新網銀行走出了最初的迷茫期，完成(chéng)了業務方向(xiàng)的初步探索，形成(chéng)了對(duì)銀行業務全流程數字化的理性認知，建立了對(duì)技術管控風險的充分信心。如今，新網銀行運用全在線服務的優勢，與大型商業銀行聯合共建普惠生态，實現優勢互補，惠及更廣泛的C端長(cháng)尾客群和B端小微企業。

數字技術是根基

“沒(méi)有技術解決不了的問題，隻有今天的技術還(hái)沒(méi)有解決的問題。”這(zhè)是新網銀行行長(cháng)江海一直堅持的一個觀點。

在堅持“簡單、極緻、口碑、快”的互聯網方法論前提下，新網銀行還(hái)保持著(zhe)“高維決策、高頻叠代”的特質，對(duì)風險保持著(zhe)敏銳的觀察，擁有高頻叠代的風控模型和策略，同時還(hái)擁有快速響應需求的科技能(néng)力。

如果說互聯網銀行是將(jiāng)産品向(xiàng)線上化轉移的過(guò)程，數字銀行就是構建組織管理、産品設計、風險控制、客戶服務等底層數字能(néng)力的過(guò)程。

新網銀行在發(fā)展的初始階段，并沒(méi)有過(guò)度依靠股東資源進(jìn)行業務布局和客戶拓展，而是運用新理念、新技術搭建實用的平台，用豐富多元的數據來驗證技術對(duì)業務的促進(jìn)。

在實踐過(guò)程中，新網銀行的數字化風險管理能(néng)力，不僅應用在面(miàn)向(xiàng)C端金融領域，還(hái)全面(miàn)應用到了B端金融領域。風險管理從基于财務數據的簡單現金流模型拓展至高維變量決策模型，進(jìn)一步豐富了B端金融風險評價維度。這(zhè)些成(chéng)果的取得，一方面(miàn)，依賴于信息科技建設的投入。另一方面(miàn)，也有賴于開(kāi)放能(néng)力的建設。

普惠金融是目标

随著(zhe)數字銀行模式逐漸得以驗證，其滿足更多用戶需求、填補金融服務空白、降低融資成(chéng)本的初心不能(néng)丢。應用數字技術去解決更複雜、更艱巨的金融任務，變得十分必要且具有挑戰。

從新網銀行發(fā)展路徑來看，一直沒(méi)有背離普惠金融的初心。服務C端用戶，爲更多主流金融機構不能(néng)充分覆蓋的人群提供信貸資金，提升生活品質；發(fā)展B端業務，提高小微企業金融服務的獲得感。

2020年，監管部門多次就小微金融業務發(fā)布相關通知，明确提出，“以提升風險管理能(néng)力爲立足點，利用好(hǎo)互聯網和大數據技術，改進(jìn)小微企業授信審批和風控模型，逐步減少對(duì)抵質押品的過(guò)度依賴” “綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強能(néng)貸會(huì)貸的服務能(néng)力”。

新網銀行打造了以“好(hǎo)商貸”“好(hǎo)企e貸”爲代表的系列普惠金融産品，通過(guò)搭建敏捷的信息科技系統和精準的在線實時風控體系，實現了爲客戶提供随時随地申請、秒申秒貸、實時放款、随借随還(hái)的金融服務，有效滿足了小微企業“短、小、頻、急”的需求，提高了普惠金融服務的可得性。客戶的全程線上自主操作，滿足了新冠肺炎疫情下非接觸式金融服務的需要。産品上線以來，獲得了小微企業主和個體工商戶的好(hǎo)評。

2021年初，新網銀行按照不低于50%的增量比例單列了小微信貸支持計劃，2021年上半年累計發(fā)放小微貸款79.65億元。在後(hòu)疫情時代，新網銀行正在用數字普惠金融的火把照亮小微企業的發(fā)展之路。

　未來所向(xiàng)：協同發(fā)展

C端業務的成(chéng)功，B端業務的實踐，驗證了數字技術在金融領域的高效率和高價值。如今，新網銀行已經(jīng)完成(chéng)了初步探索。回望過(guò)去，形成(chéng)覆蓋銀行業務全流程的數字化體系是重要任務；展望未來，將(jiāng)這(zhè)套數字化體系應用于普惠生态，使金融生态與社會(huì)生态協同發(fā)展，任務依然艱巨。爲了提高金融産品和服務的普惠性和可得性，新網銀行緻力于打造“萬能(néng)連接器”，通過(guò)API以組件的形式將(jiāng)信貸、支付、風控、征信、大數據封裝成(chéng)多種(zhǒng)類型的金融功能(néng)模塊，連接各類場景。

“數字天生是低碳的”。新網銀行從成(chéng)立起(qǐ)就將(jiāng)“數字驅動”理念融入智能(néng)營銷、敏捷作業和數字風控等環節，數字金融産品均采用線上化、零接觸、無紙化方式銷售。在尋求自我成(chéng)長(cháng)與生态建設之間、業績發(fā)展與社會(huì)治理之間，新網銀行必將(jiāng)展示出更多的責任與使命。