文：念群 

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)  

今年初，銀保監會(huì)發(fā)布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，其中明确了銀行業數字化轉型的方向(xiàng)和任務。這(zhè)标志著(zhe)數字化轉型已經(jīng)從銀行最初因勢因需而變的自發(fā)行爲，上升爲監管強力支持、行業共同追求的發(fā)展目标。

回顧來看，現階段我國(guó)商業銀行，尤其是大型國(guó)有銀行、股份制銀行在近年以來逐步加碼自研，研發(fā)投入動辄數十億，數字化轉型取得了顯著進(jìn)展，通過(guò)數字化帶來的組織機構變革，逐步打破網點限制，下沉滲透。

多數地方城商行受限于資産規模較小、客戶體量不足、科技能(néng)力薄弱等因素，其數字化轉型仍處于起(qǐ)步階段。但消費者隻會(huì)選擇給自己帶來便利的産品，因此可以預見的是，随著(zhe)銀行業數字化轉型的深入，城商行和大型銀行的差距會(huì)越來越大。

面(miàn)對(duì)新冠疫情等多重因素帶來的壓力，也在倒逼城商行加速補齊數字化短闆，提前爲未來競争秣馬厲兵。但銀行業數字化改造并非一朝一夕可成(chéng)。對(duì)資源、資金、人才等均不占優勢的中小銀行來說，轉型更是舉步維艱。

在此背景下，業内人士普遍認爲，爲了适應日趨激烈的行業競争，城商行應該善借外力，在兼顧發(fā)展與安全的同時，引入優勢工具，提升科技系統支撐能(néng)力，加快數字化轉型的進(jìn)程。

抓住數字化三大核心：業務經(jīng)營、辦公協作、組織管理

有業内人士指出，對(duì)于城商行而言，在日趨激烈的行業競争中，加速自身數字化轉型，不僅是爲了“活得更好(hǎo)”，更是爲了“活下去”。

數字化轉型并非是單一的概念，而是一場銀行内自上而下的變革，在轉型過(guò)程中，將(jiāng)可能(néng)涉及到戰略規劃、組織管理、業務經(jīng)營、底層技術等多個系統的協同共進(jìn)，其效果不僅僅在于對(duì)業務場景的拓展，更重要的在于對(duì)存量業務的重構。

在西北某省會(huì)銀行的轉型實踐中，數字化正是打破傳統業務模式中銀行内部、銀行與客戶之間“信息孤島”的重要力量，而鑲嵌在改革過(guò)程中的數字化基座則是企業微信。

最新财報披露，在數字化轉型過(guò)程當中，這(zhè)家西北銀行已推動全行業務線上化，以“手機銀行+微信銀行+網上銀行+小程序+智能(néng)網點”爲支撐，全渠道(dào)覆蓋式服務初具雛形。同時，受新冠疫情的影響，該行也在逐步改善自身的對(duì)客服務模式，開(kāi)始通過(guò)企業微信進(jìn)行私域流量運營嘗試。

“我們的目的很簡單：我們的客戶在哪，我們的服務手段就應該在哪裡(lǐ)。目前，一個無可争議的事(shì)實就是，現在的客戶都(dōu)在微信裡(lǐ)，因此我們做私域運營的時候正依托這(zhè)一點，思考如何把我們的營銷嵌入微信，服務好(hǎo)我們客戶。”該行總行科技部總經(jīng)理強調。

根據第三方咨詢公司發(fā)布的《2022企業微信生态研究報告》顯示，企業微信圍繞“通信”這(zhè)一核心應用場景，不斷挖掘連接和效率的價值，提供了完善的IM功能(néng)、協同功能(néng)和輕OA功能(néng)，爲企業打造了一站式工作台，實現高效内外協同。

而這(zhè)些功能(néng)恰恰高度适配銀行日常辦公場景，可以切實提高銀行辦公效率，節省員工時間。

“企微跟微信有基本一緻的使用體驗，非常容易上手，在銀行内部推廣成(chéng)本低。”在該行企業微信負責人看來，通過(guò)企業微信統一工作台，銀行員工可以實現一站式辦公，而與微信一緻的使用體驗也大大降低了銀行數字化轉型的門檻，“最近我們銀行的數字化轉型步伐相對(duì)較快，期間我們一直在用企業微信。目前來講，企業微信顯然是我們行數字化轉型的助力工具。”

企業微信爲該行提供的轉型助力不止局限在對(duì)客服務上，上述負責人舉例稱，通過(guò)企業微信的在線文檔，他們給全體一線員工建立了手機上的“知識庫”，“有些需要讓全行一線員工了解的信息，比如個人手機銀行、企業手機銀行、數字人民币等互聯網金融業務産品的詳細說明、宣傳物料、負責同事(shì)的信息等，我們會(huì)把這(zhè)些信息文檔整合起(qǐ)來放在微盤，一線員工可以随時打開(kāi)查看、找到相應負責人，這(zhè)在各個場景下都(dōu)有應用價值。”

企業微信在線會(huì)議功能(néng)也爲銀行内部的工作讨論注入更多效率。據上述負責人介紹，比如授信業務部計劃培訓分支機構的客戶經(jīng)理，就可以現在企業微信上先建群，然後(hòu)發(fā)起(qǐ)會(huì)議。“一開(kāi)始是用企業微信的直播功能(néng)，後(hòu)來我們發(fā)現大家在‘會(huì)議’模式中能(néng)夠相互讨論，這(zhè)往往催生出效率與創意。”

同樣(yàng)的“轉型故事(shì)”也發(fā)生在雲南。自2016年開(kāi)始接入企業微信以來，雲南富滇銀行長(cháng)期依托企業微信來完成(chéng)内部辦公流程數字化。

效果在2020年疫情爆發(fā)之初開(kāi)始顯現。在2020年初，依托企業微信的收集表、在線文檔等功能(néng)，使分散在不同地方的員工每天及時上傳疫情防控信息，4000多位員工首次實現了全員在線同步溝通的效果。

如今，在富滇銀行内部，每個月有超20 場直播培訓在企業微信上進(jìn)行，超7000 人次使用微盤、企業内協作文檔達到1500篇。

富滇銀行企業微信負責人趙建強指出，企業微信與該行的深度融合，正推動著(zhe)該行辦公流程高效運轉。

“常規情況下，銀行用印審批流程從發(fā)起(qǐ)到分管行領導均是紙質流轉，但當遇到某個環節的負責人出差，不管多麼(me)著(zhe)急的審批也難免會(huì)被(bèi)耽誤。自從使用了企業微信的“用印審批”功能(néng)，相關環節的負責人可以先在企業微信裡(lǐ)進(jìn)行審批留痕，回來後(hòu)再在紙質上簽字存檔，我們的審批效率獲得了明顯提高。”趙建強說。

趙建強進(jìn)一步補充稱，該行還(hái)使用企業微信改善管理效率，“以前零售條線員工每天辦完業務後(hòu)，還(hái)要在網點開(kāi)晨會(huì)、夕會(huì)，現在員工用企業微信做早晚‘彙報’，如當日業績、困難、次日目标等，其直屬領導能(néng)夠在線看到，并分享到網點裡(lǐ)互相激勵與監督。這(zhè)種(zhǒng)線上的“晨夕會(huì)”很靈活高效，尤其在新冠疫情嚴重的時期，比線下會(huì)議口頭彙報更有條理、更嚴謹，而且自動歸集存檔供回溯。

構築數字化轉型“安全堡壘”

顯而易見，在宏觀環境、監管強化、競争壓力等多重因素影響下，諸多城商行已將(jiāng)數字化轉型置于前所未有的重要位置上，并且有一大批城商行已經(jīng)在探索中初有成(chéng)效。不過(guò)，總體而言城商行的數字化改造仍處在初級階段。

數字化轉型爲銀行金融機構帶來了新的發(fā)展機遇，但在轉型的過(guò)程中也存在一定的安全風險。

數字化轉型基礎工作錯綜複雜、數據基礎能(néng)力薄弱，不斷被(bèi)市場各方廣泛提及，但最爲重要的是如何安放數字化轉型後(hòu)，收集到的諸多内外部重要數據。

毫無疑問，銀行業的數據安全是金融安全的核心，也是金融監管的核心。

日前，中國(guó)銀行業協會(huì)首席信息官高峰在出席“2022數字化轉型發(fā)展高峰論壇”時明确表示，監管部門正密切關注銀行業數字化轉型風險，尤其是數據安全等風險。

回到銀行本身，其追求的是高效的數字化轉型，更是安全的數字化轉型。而安全性，直接決定著(zhe)銀行對(duì)外部數字化供應商的态度。

“安全，是我們選擇企業微信最直接的考量”，西北某銀行企業微信負責人坦言，“經(jīng)過(guò)驗證，企業微信的安全性還(hái)是很值得信任的。舉個例子，比如防爬蟲技術，在企業微信端建群，同一個賬号登錄上去，由于企業微信進(jìn)行了加固是無法獲取到信息的。”

事(shì)實上，早在2019年企業微信就成(chéng)爲國(guó)内第一個通過(guò)被(bèi)譽爲“國(guó)際級别安全通行證”之稱的SOC2 Type2 審計報告的辦公産品。今年2月，中國(guó)銀行間市場交易商協會(huì)公布交易即時通訊工具及運營商信息登記名單，企業微信也名列其中。顯然，在信息安全上，企業微信一直走在行業前列。

在業内人士看來，企業微信的安全性主要體現在其提供的辦公協作場景，無論是群聊或是會(huì)議，都(dōu)可驗證參與者的企業身份。“比如我們經(jīng)常會(huì)使用企業微信開(kāi)線上會(huì)議，因爲參會(huì)者都(dōu)能(néng)顯示認證的企業身份（姓名+部門+崗位），不存在外人拿到會(huì)議号冒充進(jìn)來、信息洩露的可能(néng)性，這(zhè)保障我們日常辦公協作更安全、可靠。”一位銀行企業微信負責人表示。

前述負責人進(jìn)一步表示，企業微信的用戶體系控制較爲嚴格，包括用戶身份識别，數據信息加密等，“這(zhè)對(duì)我們很重要”。

對(duì)此，富滇銀行也深有感觸。在推進(jìn)數字化轉型時，爲了便于管理，該行組建了微信工作群，到後(hòu)期很難核對(duì)群内成(chéng)員身份。

進(jìn)行核實、管理，即便有非工作人員入群也很難識别，而群内交流的内容很多是銀行内部的敏感信息，這(zhè)給該行的信息安全帶來極大挑戰。

“不過(guò)，這(zhè)個安全隐患問題随著(zhe)企業微信的應用得到了有效化解”，趙建強表示，從微信群轉到企業微信群時，非本組織成(chéng)員會(huì)用另一種(zhǒng)顔色表示，“我們發(fā)現在原先的微信群内，确實長(cháng)期存在近10%的銀行外無關人員，這(zhè)是很大的隐患，通過(guò)企業微信的群轉移，這(zhè)些隐患被(bèi)徹底排除了。”

值得一提的是，在文件信息傳輸的保護上，企業微信的“水印加密功能(néng)”也同樣(yàng)受到衆多銀行金融機構的青睐。“之前曾有某些銀行的内部敏感信息被(bèi)截圖外傳，而難以追溯追究到責任人，文件可以加訪客水印是個很及時很重要的功能(néng)，可以有效防止辦公信息的洩密。”趙建強表示。

需要指出的是，在保障信息與人員安全的同時，企業微信也可以幫助銀行破解“客戶資産安全”的難題。

“沒(méi)用企業微信前很難實時知道(dào)有多少客戶流失了，更别提及時喚回。”趙建強如是說。此前與客戶交流首選微信，員工離職後(hòu)，銀行對(duì)該員工共聯系了多少客戶并不确知，也無從知曉員工離職後(hòu)帶走了多少客戶。

“在使用企業微信後(hòu)，我們發(fā)現，每個月随員工變動帶來的在職、離職繼承所涉及到的客戶占到全部客戶總數的 10%，這(zhè)讓我們意識到到單月固定的客戶流失率或高達10%。”而且實時能(néng)看到每個員工新加多少客戶、是否推送了營銷信息、客戶是否退群或删好(hǎo)友。“ 如果不用企業微信，我們可能(néng)很難知道(dào)10%這(zhè)個數據。客戶規模擴大也無從談起(qǐ)，現在有了企業微信的幫助，我們的客戶體量越來越大了。”

據了解，當前富滇銀行每月通過(guò)企業微信轉化及新增客戶過(guò)萬，标兵員工單人營銷管理的客戶數已超3000戶，活躍的客戶交流維護群超過(guò)1500 個。

結語：

随著(zhe)存貸款市場競争進(jìn)一步加劇，城商行在負債成(chéng)本較高、定價能(néng)力不足、面(miàn)臨留客難、獲客難等困境之下，未來可能(néng)會(huì)加速分化，探索全新的增長(cháng)突破口以及合适的發(fā)展路徑已成(chéng)爲各家銀行時下最爲緊迫的課題。

以銀行業爲代表的金融機構逐步走出數字化轉型的初級階段。對(duì)于城商行而言，不能(néng)不考慮用戶體驗與前端業務的結合程度，盲目開(kāi)發(fā)數字化工具，也不能(néng)在轉型過(guò)程中，爲轉型而漠視成(chéng)本，搭建衆多平台系統卻毫無産出。

因而，選擇一條安全、高效的數字化轉型路徑，對(duì)城商行而言至關重要。

作爲數字化辦公工具，從招商銀行、建設銀行等四大行，到國(guó)際知名銀行瑞士銀行，企業微信的“身影”高頻出現在他們的各類業務場景中。這(zhè)是他們基于自身運營目标和安全需求作出的選擇，更是積極擁抱數字化浪潮的體現。

正如迅猛發(fā)展的數字經(jīng)濟驅動著(zhe)經(jīng)濟社會(huì)高質量發(fā)展，企業微信也將(jiāng)持續輔助銀行業完善數字化轉型過(guò)程。