文：肖揚    

來源：金融時報

前不久召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì)議將(jiāng)“科技政策要紮實落地”作爲七大任務之一。近日，中國(guó)保險行業協會(huì)發(fā)布的《保險科技“十四五”發(fā)展規劃》，這(zhè)是我國(guó)保險行業首個保險科技領域的中長(cháng)期專項規劃，爲保險機構制定自身的科技發(fā)展規劃提供了良好(hǎo)指導和依據。

把握數字産業化轉型機遇

最新公布的《2021亞洲保險業發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，通過(guò)對(duì)保險從業者和保險研究專家進(jìn)行相關調查發(fā)現，目前國(guó)内保險公司應用保險科技發(fā)展不平衡。其中，34%的保險公司針對(duì)當前保險科技發(fā)展的認知仍處于初步探索階段；有29%的保險公司處于基本應用階段；38%的保險公司處于普遍應用和深度融合階段。

報告顯示，一方面(miàn)，有資金和技術的大型保險公司可以更快實現科技融合，而金融科技潮流裹挾下的中小險企則落後(hòu)于發(fā)展，仍處于初步摸索階段，由此顯現出了“兩(liǎng)極分化”的局面(miàn)，但也同時表明保險公司在保險科技應用方面(miàn)仍具備較大的發(fā)展潛力。針對(duì)當前保險科技應用的主要阻礙，有81%的受訪者認爲，自己所在公司的保險科技發(fā)展較慢主要是因爲缺乏專業型、複合型人才，這(zhè)說明了目前保險科技市場的人才結構和供需并不匹配。同時，有48%的受訪者認爲，“技術标準和技術規範是保險科技發(fā)展中急需解決的問題”，有33%的受訪者則表示，目前保險科技投入太大難以支撐，中國(guó)内地的保險科技發(fā)展仍需要各險企不斷深耕自身經(jīng)營。

對(duì)此，業内人士普遍認爲，推動數字化轉型是保險業适應數字經(jīng)濟發(fā)展新形勢的必然要求，是保險業提升服務實體經(jīng)濟能(néng)力的客觀需要，也是突破行業當前的發(fā)展困境和瓶頸的破局之道(dào)。保險行業應把握我國(guó)經(jīng)濟從傳統要素驅動向(xiàng)數字驅動的轉型機遇，在客戶洞察、營銷渠道(dào)、服務體驗、産品創新、運營優化、風險管理等領域展開(kāi)差異化競争。

科技創新助力保險業發(fā)展轉型

近年來，我國(guó)保險科技進(jìn)入快速發(fā)展和深入應用階段，并已逐步改變保險業的經(jīng)營模式、競争格局和産業生态。一家大型險企高管對(duì)《金融時報》記者表示，通過(guò)雲計算、大數據、物聯網、人工智能(néng)等前沿科技在具體場景中的應用，在今後(hòu)將(jiāng)會(huì)成(chéng)爲業務常态。

“在保險行業，科技應用最核心的功能(néng)是‘對(duì)客戶需求的精準洞察’。”陽光人壽總經(jīng)理王潤東認爲，客戶需要什麼(me)樣(yàng)的保險産品，需要什麼(me)樣(yàng)的個性化服務，都(dōu)可以通過(guò)大數據做出精準分析，同時後(hòu)台再進(jìn)行風控和定價。但這(zhè)些工作，僅依靠保險公司自身的數據還(hái)很不夠，還(hái)需要更多的機構持續共同努力。建議今後(hòu)商業保險公司可以聯合衛健委等部門進(jìn)行大數據建模和分析，這(zhè)將(jiāng)對(duì)醫療險、重疾險的定價以及核保風控産生革命性的影響。

立足“十四五”規劃重要戰略機遇期，保險行業在穩健經(jīng)營、價值導向(xiàng)的新發(fā)展道(dào)路上，需要打破行業模式慣性和路徑依賴，從增速到提質該如何破局。太平人壽副總經(jīng)理嚴智康認爲，保險行業必須要順應擴大消費、需求升級的發(fā)展趨勢，通過(guò)保險科技不斷優化客戶體驗、升級服務體系，滿足客戶多樣(yàng)化、差異化和品質化的保險需求。

保險科技創新進(jìn)入發(fā)展新階段

數字化轉型的成(chéng)效體現了保險公司的核心競争力。近兩(liǎng)年，受新冠肺炎疫情影響，信息技術支撐能(néng)力不強的保險公司，其業務發(fā)展受到了較大影響。可以說，線上化是數字化轉型最爲基礎和初級的階段。根據專業咨詢機構測算，2021年我國(guó)保險機構技術投入已超過(guò)430億元，并在未來3年内其數字化占比穩定在40%以上，年增長(cháng)率保持在20%以上。

根據“十四五”時期保險科技的發(fā)展目标，到2025年，推動行業平均業務線上化率超過(guò)90%，推動行業平均承保自動化率超過(guò)70%，核保自動化率超過(guò)80%，理賠自動化率超過(guò)40%。

從目前來看，行業線上化率離保險科技“十四五”規劃目标還(hái)有一定的距離。廣東銀保監局局長(cháng)裴光認爲，數字化轉型并不是一家保險公司或一個行業的事(shì)情，需要跟上整個經(jīng)濟社會(huì)數字化轉型的步調，融入行業轉型發(fā)展的大局中。“比如，銀行是壽險銷售的重要渠道(dào)，保險公司要思考如何與銀行的數字化接軌；再如，廣大農村是保險業的藍海，保險公司要思考如何與鄉村政務信息平台接軌。這(zhè)些都(dōu)對(duì)保險公司提出了很大的挑戰。”裴光說。

實踐表明，近年來保險行業的數字化進(jìn)程已明顯加快，業務結構的深層調整爲保險科技與業務融合、下沉場景提供了成(chéng)功示範。有行業資深人士對(duì)《金融時報》記者表示，未來，保險科技能(néng)力的支撐將(jiāng)有三方面(miàn)趨勢：一是精細化營銷以場景數據爲基礎，實現客戶需求的差異化洞察；二是注重與渠道(dào)能(néng)力的融合共建，爲智能(néng)營銷策略提供支持；三是對(duì)内則是團隊數字管理能(néng)力的建設與提升。

有分析提出，傳統核心系統、渠道(dào)系統、管理系統的數字化升級建設，仍然是保險科技行業發(fā)展的重要課題。當前，一部分保險機構已經(jīng)著(zhe)力增加了科技投入，但業務增長(cháng)和科技創新還(hái)僅發(fā)生在局部險企和領域。據預測，2022年，結構優化有望進(jìn)入穩定期，例如重啓在新費改模式下的業務增長(cháng)拐點和科技創新新階段。