文：萬木    

來源：中國(guó)電子銀行網  

近日，中國(guó)金融認證中心（CFCA）聯合百餘家成(chéng)員銀行舉辦的“2021銀行數字動能(néng)與金融創新峰會(huì)暨第十七屆宣傳年年度盛典”以雲直播形式啓動，會(huì)議當天正式對(duì)外發(fā)布《2021中國(guó)數字金融調查報告》（以下簡稱“報告”）。

銀行業數字化轉型提速 新問題新挑戰湧現

當前，我國(guó)的數字金融實踐已取得令人矚目的成(chéng)績，銀行業作爲數字化轉型的先頭部隊，正積極以金融科技推動業務創新和場景應用，但在此過(guò)程中也存在不少問題與挑戰。

基于此，《2021中國(guó)數字金融調查報告》數字金融熱點研究闆塊聚焦銀行數字化轉型發(fā)展的前沿熱點事(shì)件，梳理了互聯網銀行發(fā)展困境、銀行數字化轉型挑戰、中小銀行金融科技發(fā)展痛點等。在梳理中，《報告》結合理論與實踐對(duì)問題深入剖析，并給出促進(jìn)銀行數字化轉型創新發(fā)展的對(duì)策與建議。

以下爲《2021中國(guó)數字金融調查報告》“數字金融行業熱點研究”部分解讀。

互聯網銀行發(fā)展困境和建議

作爲傳統銀行的補充，互聯網銀行在服務長(cháng)尾客群及下沉市場中扮演著(zhe)不可或缺的角色。《報告》顯示，當前互聯網銀行規模快速擴張，呈現高增長(cháng)、高盈利勢态，梯隊分化逐漸加劇，頭部銀行與其他機構差距明顯。互聯網銀行目前整體資産質量雖在可控範圍，但下降趨勢不容小觑；運行合規性相對(duì)平穩，然而監管處罰及場景金融風險增加。

《報告》指出，互聯網銀行目前的問題主要有三點：

監管政策收緊，互聯網銀行被(bèi)逼重構自營體系。2020下半年，對(duì)互聯網存貸款的監管大幅收緊，禁止非自營平台存款、禁止變相高息攬存、限制異地展業行爲、限制聯合貸款業務等。

吸儲再次受阻，面(miàn)臨新客引流與老客維系“雙難”困境。受一行一店、禁止遠程開(kāi)戶、品牌效應弱等限制，互聯網銀行攬儲渠道(dào)受阻。

銀行資本充足率逐年下降，資本補充工具匮乏。資本充足率由2017的24.25%逐漸下滑至2020年的13.53%，資本擴充渠道(dào)單一，嚴重依賴外部增資擴股。

互聯網銀行該如何擺脫這(zhè)種(zhǒng)困境，《報告》給出了發(fā)展建議：互聯網銀行應積極通過(guò)戰略、業務及運營側實施自救，重視科技、回歸自營、緊追市場成(chéng)爲今後(hòu)發(fā)展關鍵詞。

銀行數字化轉型面(miàn)臨四大挑戰

《報告》認爲，宏觀、行業、客戶三方面(miàn)因素共同推動商業銀行進(jìn)行數字化轉型。但在數字化轉型過(guò)程中，傳統銀行面(miàn)臨四大挑戰：

複合型人才短缺，影響科技和業務有效融合。數字化轉型依賴于高素質的專業人才隊伍，而當前銀行缺乏既了解銀行業務又兼具數據分析能(néng)力的複合型人才，從而弱化了業務條線的智力支撐，也影響了數字化升級叠代。

敏捷組織尚未普及，未達到數字化轉型敏捷要求。傳統組織體系下，銀行部門分割、協同作業成(chéng)本高、業務科技融合不夠，難以形成(chéng)創新合力，極大降低銀行響應客戶需求的效率，與數字化轉型的敏捷邏輯大相徑庭。

數據資産管理難度大，數據價值挖掘不充分。銀行數據資産管理工作多由單個部門負責，受限于部門權責邊界，難以對(duì)行内數據資源進(jìn)行全口徑、全周期的有效管理，另外數據資産開(kāi)發(fā)者和使用者之間缺乏有效溝通和協同機制，使得數據資源使用率不高，數據價值難以充分體現。

數字化轉型延伸至對(duì)公，對(duì)銀行風控提出新要求。伴随銀行零售業務數字化轉型的逐步成(chéng)功，商業銀行數字化轉型進(jìn)入下半場，轉型領域也從零售延伸至對(duì)公業務。而在對(duì)公業務轉型過(guò)程中，面(miàn)臨著(zhe)客戶端和銀行自身經(jīng)營管理兩(liǎng)方面(miàn)的問題。

商業銀行數字化轉型的兩(liǎng)種(zhǒng)模式

《報告》指出，目前國(guó)有大行及股份制銀行轉型已進(jìn)入數智化階段，而城商行及農商行則在零售、小微領域探索，實現數字化轉型“小步快跑”。

國(guó)有大行及股份制銀行的雲計算、大數據等基礎支撐建設較爲完善，線下網點智能(néng)化轉型、業務線上布局、數據治理等轉型初級階段工作已基本完成(chéng)。此類大行數字化發(fā)展重點已向(xiàng)智能(néng)化轉變，多數銀行提出聚焦智能(néng)化生态系統、智能(néng)化平台、智慧渠道(dào)及運營的建設。數字化投入方面(miàn)，國(guó)有大行及部分股份制銀行在金融科技方面(miàn)的投入占營業收入的平均比例約爲3%。

另一邊，區域性銀行數字化能(néng)力建設大部分處于規劃和試點階段。數字化投入方面(miàn)，大部分區域性銀行數字化資金投入占營業收入的比重不足3%，低于國(guó)有大行及股份制銀行平均水平。

從數字化應用領域看，零售與小微業務是區域性銀行數字化建設和應用的重點領域，平均已經(jīng)建設比例爲67%，其中互聯網金融、小微普惠、零售信貸業務已經(jīng)建設（包括小範圍試點、大範圍開(kāi)展、全面(miàn)開(kāi)展三種(zhǒng)情況）比例較高，業務轉型較爲領先。

開(kāi)放銀行是未來銀行的發(fā)展趨勢

《報告》認爲，開(kāi)放銀行是未來銀行的發(fā)展趨勢。開(kāi)放銀行基于用戶數字化，利用新技術助力銀行從數據到服務平台化共享，使銀行服務嵌入到人們生活的方方面(miàn)面(miàn)，人們不再局限于銀行網點就能(néng)獲取無處不在的金融服務，因而開(kāi)放銀行被(bèi)視爲銀行4.0的起(qǐ)點。

在開(kāi)放銀行的探索布局過(guò)程中，各銀行基于不同的發(fā)展優勢及數字化轉型路徑，形成(chéng)了兩(liǎng)種(zhǒng)開(kāi)放模式，即“引進(jìn)來”和“走出去”。

“引進(jìn)來”是指引進(jìn)外部技術，完善技術基礎設施；引進(jìn)外部産品和服務，打造自有渠道(dào)的金融生态系統。

“走出去”則是開(kāi)放産品和服務，嵌入外部場景；開(kāi)放技術，通過(guò)科技子公司輸出科技；通過(guò)自建或合作模式構建開(kāi)放平台。

中小銀行金融科技發(fā)展痛點

《報告》認爲，中小銀行金融科技發(fā)展有四方面(miàn)痛點。

金融科技人才缺乏，複合型人才培養難。中小銀行自主人才培養周期長(cháng)、難度大，人才隊伍建設進(jìn)程緩慢，同時本地人才供給不足，人才争奪激烈，使得人才稀缺和培養難成(chéng)爲制約中小銀行數字化轉型的最大瓶頸。

組織架構轉型受制，敏捷程度不高。雖然目前已經(jīng)有超過(guò)7成(chéng)的中小銀行設立了金融科技一級部門，但隻是在原有組織結構上的調整，在組織授權和組織協調方面(miàn)沒(méi)有做好(hǎo)相應配套機制的銜接，組織結構敏捷程度不足，并不能(néng)很好(hǎo)地适應銀行整體層面(miàn)數字化轉型的要求。

數據治理能(néng)力薄弱，數字鴻溝仍存在。在具體實踐過(guò)程中，中小銀行各部門數據治理意識薄弱，對(duì)于基礎數據層的體系建設和安全管理重視度不高，加之數據治理經(jīng)驗不足和數據治理專業人才的缺乏，在很大程度上限制了中小銀行數治理能(néng)力的提升。

科技業務融合不深入，跨條線協同難度大。盡管中小銀行利用金融科技擴大了服務覆蓋面(miàn)，通過(guò)線上渠道(dào)優化建設提升了服務便捷性，在一定程度上改善了客戶營銷、客戶經(jīng)營、風控等問題，但金融科技和業務的融合度仍不夠深入。