文：嶽品瑜、廖蒙

來源：北京商報

“以數字化推動金融業效率提升，提升金融服務的便利性和普惠性；開(kāi)展數字人民币試點，拓展線下和線上支付”……10月27日，上海市人民政府官網披露了《上海市全面(miàn)推進(jìn)城市數字化轉型“十四五”規劃》，其中在“促進(jìn)金融新科技”方面(miàn)，作出以上規劃。

北京商報記者梳理發(fā)現，自2021年6月以來，圍繞“十四五”規劃，包括上海在内，還(hái)有浙江、廣州、江蘇、天津、陝西等多個省市制定了金融業發(fā)展目标，根據區域特色對(duì)特定領域金融發(fā)展情況作出要求，強調以金融科技、數字化提升區域金融實力。

數字人民币成(chéng)“熱點”

2020年以來，數字人民币試點腳步較快，試點城市範圍有序擴大，應用場景也不斷豐富。在2021年3月發(fā)布的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟和社會(huì)發(fā)展第十四個五年規劃和2035年遠景目标綱要》中，提出“穩妥推進(jìn)數字貨币研發(fā)”。

這(zhè)一大背景下，多個地區的金融業 “十四五”規劃中，數字人民币成(chéng)爲高頻詞彙。10月27日，據上海市人民政府官網，《上海市全面(miàn)推進(jìn)城市數字化轉型“十四五”規劃》在“促進(jìn)金融新科技”篇章中，提到數字化推動金融業效率提升，提升金融服務的便利性和普惠性；開(kāi)展數字人民币試點，拓展線下和線上支付、交通出行、政務和民生等場景應用。

而這(zhè)也并非上海首次在“十四五”相關規劃中提到數字人民币。在7月28日發(fā)布的《上海國(guó)際金融中心建設“十四五”規劃》（以下簡稱《上海規劃》）中，同樣(yàng)提出將(jiāng)在數字人民币、支付清結算、跨境支付、金融科技、科技監管等方面(miàn)加強推進(jìn)力度。

作爲數字人民币的首發(fā)試點地區，江蘇在《江蘇省“十四五”金融發(fā)展規劃》中提到，支持蘇州發(fā)揮數字人民币試點的先發(fā)優勢，發(fā)展壯大數字貨币産業。支持試點機構積極探索數字人民币在服務民生、發(fā)展普惠金融、促進(jìn)基層治理等方面(miàn)的應用，鼓勵銀行機構與試點運營機構合作，探索完善數字人民币流通生态體系。

按照規劃，深圳也將(jiāng)開(kāi)展數字貨币研究與移動支付等創新應用，争取建設法定數字貨币試驗區，推動數字人民币國(guó)際合作和跨境使用。

除了重要試點城市外，還(hái)有天津、廣州、浙江等省市將(jiāng)“積極争取數字人民币應用試點”寫入規劃中。以廣州爲例，《廣州市金融發(fā)展“十四五”規劃》指出，積極争取將(jiāng)廣州納入數字人民币試點城市，根據國(guó)家規定探索數字人民币應用場景建設和标準規範。

在中國(guó)人民大學(xué)助理教授王鵬看來，數字人民币不僅是金融科技的組成(chéng)部分之一，還(hái)是未來金融行業數字化轉型的的重要推動力，在供應鏈、日常生活場景應用中，對(duì)于當地經(jīng)濟發(fā)展有突出意義。“中央明确定調之後(hòu)，各地區對(duì)于數字人民币的推廣與應用穩步進(jìn)行。随著(zhe)數字人民币的應用場景不斷豐富、技術日臻完善，必然會(huì)成(chéng)爲金融業的重要發(fā)展方向(xiàng)。”

因地制宜搞建設

從各地區金融業“十四五”規劃發(fā)展目标來看，不少省份結合自身實際情況，因地制宜，根據區域特色對(duì)特定領域金融發(fā)展情況作出要求。

在持續推動擴大金融業對(duì)外開(kāi)放方面(miàn)，上海在《上海規劃》中設定了目标，到2025年，上海金融市場直接融資規模26萬億元左右，相比2020年增長(cháng)47.7%。

根據上海地區規劃，利用金融開(kāi)放樞紐門戶地位，配合國(guó)家金融管理部門進(jìn)一步擴大金融市場開(kāi)放，支持央行在滬設立金融科技子公司，推動符合條件的金融機構、大型科技企業在滬設立金融科技公司、金融科技研發(fā)中心、開(kāi)放式創新平台等。

《廣東省金融改革發(fā)展“十四五”規劃》也進(jìn)一步明确，在深化粵港澳金融合作方面(miàn)，要擴大金融雙向(xiàng)開(kāi)放，深入推進(jìn)“深港通”“債券通”。深化國(guó)内金融合作、加強對(duì)外金融交流，推動更高水平金融開(kāi)放。

“一帶一路”沿線上的陝西省，同樣(yàng)在《陝西省“十四五”金融業高質量發(fā)展規劃》中提出，全面(miàn)融入“一帶一路”倡議，爲企業“走出去”提供金融支持，吸引境外金融機構來陝設立相關機構，貫徹開(kāi)放理念。

部分城市強調金融開(kāi)放，其他部分地區在優化金融服務體系等方面(miàn)進(jìn)行發(fā)力。在《吉林省金融業發(fā)展“十四五”規劃》中，“大力發(fā)展農村金融，打造鄉村振興吉林樣(yàng)闆”重點聚焦農村金融，強調加強金融共建合作，推動吉林省金融資源對(duì)接浙江金融要素，密切東北四省區農村金融、綠色金融等聯動；推進(jìn)消費金融健康發(fā)展，鼓勵金融機構創新消費金融業務模式。

山東則重點提到，以“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”爲目标，引導農商銀行在農村地區增設服務網點布設金融服務終端，建設“一門式”金融服務站，提高服務半徑和服務功能(néng)。

“金融發(fā)展具備共性，也存在特性。金融服務實體經(jīng)濟、發(fā)展數字金融和普惠金融的路線不變，但各地區發(fā)展環境、産業基礎不同，金融發(fā)展的路徑和側重點必然存在不同。各地區在金融産品創新和設計方面(miàn)，均需要強調自身優勢。”王鵬表示，當前“雙碳”、綠色金融發(fā)展等政策支持之下，針對(duì)農業以及其他特色産業的金融服務也存在廣泛應用場景。

蘇甯金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴北京商報記者，各地區的金融開(kāi)放也走出了錯位發(fā)展的差異化道(dào)路，例如上海注重國(guó)際金融中心的建設，南京提出東部重要金融的戰略等。其他地區經(jīng)濟發(fā)展也要做到因地制宜，适配當地的産業特征，才能(néng)發(fā)揮有效的作用。

防控金融風險

正如王鵬所言，北京商報記者梳理多地“十四五”規劃發(fā)現，金融服務實體經(jīng)濟是重點内容，而監測、預防和化解金融風險也是各地對(duì)未來五年金融發(fā)展規劃中的“标準配置”，要求落實地方金融監管職責，健全金融監管制度。

《安徽省“十四五”金融業發(fā)展規劃公開(kāi)征求意見》要求，建立健全市場化法治化的金融機構處置和退出機制，穩妥有序化解地方法人金融機構風險。防範化解重點企業信用違約風險。貫徹落實《防範和處置非法集資條例》，嚴厲打擊洗錢、金融欺詐、騙保騙賠等各類非法金融活動。堅持金融、房地産同實體經(jīng)濟均衡發(fā)展，防止房地産市場、債券市場、資本市場風險積聚和交織傳導。

《上海規劃》還(hái)提到了金融消費者權益保護，持續深入開(kāi)展金融風險警示宣傳教育，引導樹立“賣者盡責，買者自負”的金融消費觀念。持續規範各類市場主體金融營銷宣傳行爲。建設常态化金融知識普及教育陣地。

在推進(jìn)重點領域金融風險整治方面(miàn)，廣州明确下一階段任務要穩妥化解P2P存量風險，提高資産清退效率和回款比例，嚴厲打擊各類以創新爲名的非法集資、放貸等違法活動，推動加強對(duì)境内從事(shì)助貸、聯合貸款業務的單位和個人的規範管理。

孫揚認爲，科技的歸科技，金融的歸金融，一切金融活動持牌經(jīng)營，是金融發(fā)展的必要前提，未來，銀行、保險等大持牌機構以及附屬的理财子公司、基金公司等正規的持牌機構，將(jiāng)獲得地方的青睐，獲得較多的資源傾斜。一些存量的、沒(méi)有牌照“擦邊球式”開(kāi)辦金融業務的機構，一定會(huì)迎來整頓潮。

王鵬分析指出，在金融數字化轉型過(guò)程中，技術創新、業務創新的速度一定程度上會(huì)超過(guò)監管創新，容易出現打著(zhe)金融創新旗号的違規業務，沒(méi)有被(bèi)納入監管範疇内的情況。同時，随著(zhe)個人隐私數據被(bèi)大量運用，金融消費者權益保護要求的提高，爲金融監管新添了更多内容。

王鵬強調，金融與實體經(jīng)濟之間聯系緊密，各地在金融發(fā)展過(guò)程中，必須做好(hǎo)風險防範工作，將(jiāng)各類創新産品納入到金融風險監管的範疇内，才能(néng)避免出現風險積累的群體性事(shì)件，更好(hǎo)地保護公衆合法權益。