來源：中國(guó)人民銀行 

日前，央行行長(cháng)易綱在國(guó)際清算銀行（BIS）監管大型科技公司國(guó)際會(huì)議上表示，中國(guó)對(duì)大型金融科技公司的監管應對(duì)體現爲以下三條監管實踐，一是金融作爲特許行業，必須持牌經(jīng)營。二是建立适當的防火牆，避免金融風險跨部門、跨行業傳播。三是斷開(kāi)金融信息和商業信息之間的不當連接，防止“數據-網絡效應-金融業務”的閉環效應産生壟斷。

以下是易綱的發(fā)言内容：

很高興參加此次BIS監管大型科技公司國(guó)際會(huì)議，并借此機會(huì)同大家分享中國(guó)對(duì)大型科技公司的監管實踐。

一、在技術進(jìn)步的推動下，中國(guó)金融科技蓬勃發(fā)展

近年來，人工智能(néng)（A）、大數據（B）、雲計算（C）、分布式記賬（D）、電子商務（E）等新興技術逐漸與金融業務深度融合，加速了金融創新，并催生出移動支付、網絡信貸、智能(néng)投顧等新業态。中國(guó)有近10億互聯網用戶，爲金融科技運用奠定了基礎。2019年，87%的中國(guó)消費者使用金融科技，2020年末全球前20大平台公司中，中資企業已占據五席。

中國(guó)金融科技不斷發(fā)展創新，降低了金融服務的成(chéng)本。在大型科技公司推動下，中國(guó)移動支付快速發(fā)展，目前普及率已達86%。二維碼支付方式的普遍應用使商戶無需購買受理終端等設備，大幅提高了支付時效，降低了交易成(chéng)本。中國(guó)移動支付和網絡支付費率均不超過(guò)0.6%，用戶在利用電子支付工具收款時，還(hái)可以享受定制金融産品。

金融科技也提高了中國(guó)金融服務的效率。中國(guó)互聯網平台公司創造性地在電子商務交易中提供擔保，推動線上消費快速發(fā)展。2020年中國(guó)網上零售額達12萬億元，同比增長(cháng)11%。互聯網平台公司還(hái)在開(kāi)展互聯網消費信貸和小額經(jīng)營性貸款業務的過(guò)程中，運用大數據技術對(duì)用戶“畫像”，對(duì)違約概率的估計更加準确，在提升了融資效率的同時將(jiāng)違約概率維持在較低水平。

金融科技發(fā)展還(hái)有效助力普惠金融。中國(guó)大型科技公司在業務擴張過(guò)程中，客觀上使偏遠地區、中小企業和普通家庭獲得了更多金融服務，提高了資金分配效率，促進(jìn)了經(jīng)濟發(fā)展。在數字技術賦能(néng)下，可以實現審批、風控等信貸全流程的數字化、線上化，減少了對(duì)抵押物的依賴，較好(hǎo)滿足了小微企業“少、頻、急”的融資需求。截至今年7月末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體3800多萬戶，有效促進(jìn)了就業，全國(guó)扶貧小額信貸累計發(fā)放超7100億元，整體可持續。

二、金融科技的不斷發(fā)展也給中國(guó)監管當局帶來了新挑戰

一是無牌或超範圍從事(shì)金融業務。中國(guó)頭部平台公司在開(kāi)展電商、支付、搜索等各類服務時，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息，繼而識别判斷個人信用狀況，以“助貸”名義與金融機構開(kāi)展信貸業務合作，相當于未經(jīng)許可開(kāi)展個人征信業務。頭部平台公司在同一個平台下提供理财、信貸、保險等金融服務，放大了金融風險的跨産品、跨市場傳染的可能(néng)性。

二是支付業務存在違規行爲。過(guò)去，中國(guó)平台公司下設的支付機構可分别與上百家商業銀行連接并開(kāi)立賬戶，帶來結算最終性問題，甚至可能(néng)引發(fā)系統性風險。部分平台公司違規將(jiāng)客戶沉澱的備付金投資于多類金融資産。平台公司還(hái)在支付鏈路中嵌套“花呗”“借呗”等信貸業務，誤導消費者。

三是通過(guò)壟斷地位開(kāi)展不正當競争。平台公司天然具備“赢者通吃”屬性，可能(néng)引發(fā)市場壟斷，降低創新效率。國(guó)内部分平台公司通過(guò)交叉補貼等方式搶占市場，獲得市場支配地位後(hòu)實行排他性政策，如排斥競争對(duì)手進(jìn)入平台、提供服務，二維碼支付業務僅支持科技集團内部相關APP掃碼支付等。

四是威脅個人隐私和信息安全。爲了獲得平台公司的金融服務，中國(guó)的消費者往往需要向(xiàng)其提供個人信息。大型平台公司存在過(guò)度收集、甚至濫用消費者信息的情況，不利于消費者信息安全和隐私保護。

五是挑戰傳統銀行業的經(jīng)營模式和競争力。一方面(miàn)，中國(guó)商業銀行在服務場景和渠道(dào)、客戶信息以及資金等方面(miàn)曾享受顯著的傳統競争優勢，近年來各類互聯網金融創新産品的快速發(fā)展對(duì)此造成(chéng)挑戰，加速了銀行存款的分流，但并未納入相應的監管。另一方面(miàn)，中國(guó)有約4000家中小銀行，自身資源有限，隻能(néng)依賴大型科技公司提供的技術和平台進(jìn)行客戶維護、信用分析和風險控制，可能(néng)削弱獲客能(néng)力和産品競争力。

三、中國(guó)對(duì)大型金融科技公司的監管應對(duì)

爲了應對(duì)上述挑戰，中國(guó)持續彌補監管制度的“短闆”，陸續出台了推動平台經(jīng)濟規範健康持續發(fā)展的措施。在此過(guò)程中，我們始終秉承以下三條理念：一是始終堅持“兩(liǎng)個毫不動搖”，支持民營經(jīng)濟、互聯網經(jīng)濟和數字經(jīng)濟健康發(fā)展。二是不斷增強政策透明度和可預期性，保護産權和知識産權，保護隐私，促進(jìn)公平競争。三是堅持市場化、法治化、國(guó)際化方向(xiàng)，創造良好(hǎo)營商環境，擴大高水平對(duì)外開(kāi)放，在數字領域強化科技創新國(guó)際合作。

相關舉措集中體現爲以下三條監管實踐：一是金融作爲特許行業，必須持牌經(jīng)營。二是建立适當的防火牆，避免金融風險跨部門、跨行業傳播。三是斷開(kāi)金融信息和商業信息之間的不當連接，防止“數據-網絡效應-金融業務”的閉環效應産生壟斷。

支付業務方面(miàn)，2016年人民銀行要求切斷支付機構與商業銀行的“兩(liǎng)兩(liǎng)直連”，以提升支付交易透明度，跨商業銀行清算必須通過(guò)央行的基礎設施來完成(chéng)。去年底以來，金融監管機構要求斷開(kāi)支付工具與其平台上的其他金融産品的不當連接，使支付業務回歸本源。未來將(jiāng)繼續強化支付領域監管。

審慎監管方面(miàn)，2020年9月，我們建立了金融控股公司管理制度，要求開(kāi)展金融業務的平台公司依法設立金融控股公司，將(jiāng)集團内從事(shì)銀行、證券、保險等金融活動的機構全部納入金控公司監管。這(zhè)有助于落實金融業務與科技服務相隔離的要求。下一步，我們將(jiāng)落實好(hǎo)金融控股公司監管，實施并表管理，規範關聯交易，加強審慎監管。

金融業務必須持牌經(jīng)營方面(miàn)，平台公司開(kāi)展金融業務，應遵循“同樣(yàng)業務，同樣(yàng)監管”原則。人民銀行要求平台公司全面(miàn)剝離與個人征信相關的業務，通過(guò)持牌個人征信機構向(xiàng)金融機構提供信用信息服務，化信息壟斷爲信息共享。下一步，我們將(jiāng)繼續完善有關制度，落實個人征信等金融業務持牌經(jīng)營。

強化反壟斷監管、維護公平競争秩序方面(miàn)，中國(guó)在2021年出台了平台經(jīng)濟領域的反壟斷指南，強化反壟斷和防止資本無序擴張。針對(duì)平台公司在支付領域的不正當競争行爲，推動大型互聯網平台公司開(kāi)放封閉場景，在支付方式上給消費者更多選擇，從而爲中小企業創造發(fā)展空間。未來，我們將(jiāng)發(fā)揮好(hǎo)與反壟斷部門的監管合力，遏制濫用市場優勢地位的壟斷行爲，積極應對(duì)算法歧視等新型壟斷問題。

強化數據保護，保障消費者權益方面(miàn)，自2016年起(qǐ)，中國(guó)陸續出台了《網絡安全法》《數據安全法》和《個人信息保護法》，著(zhe)手治理信息收集和“霸王條款”，督促金融機構嚴格按照合法、正當、最小必要原則收集、使用和保管用戶信息，充分保障個人隐私和消費者知情權、同意權、異議權、投訴權等合法權益。人民銀行剛剛發(fā)布了《征信業務管理辦法》，在征信領域規範了個人信息保護及信息主體各項合法權益。下一步，我們將(jiāng)在确保個人隐私和數據安全的前提下，探索實現更精準的數據确權，更便捷的數據交易，更合理的數據使用，繼續激發(fā)市場主體活力和科技創新能(néng)力。

當前數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，正在對(duì)經(jīng)濟社會(huì)發(fā)展、生産生活方式、全球治理體系産生深刻影響。在數字經(jīng)濟時代，金融與科技融合發(fā)展是全球性趨勢，科技向(xiàng)善（Technology for Good）是人類命運共同體的内在要求，如何在提升金融業創新能(néng)力的同時防範負面(miàn)效應是各國(guó)面(miàn)對(duì)的共同挑戰。我們願積極參與數字化國(guó)際規則制定，進(jìn)一步加強與BIS等國(guó)際組織和各國(guó)在反壟斷、加強金融監管、強化數據保護和保障消費者權益方等方面(miàn)的合作，堅持科技倫理，真正保護公平和推動創新，合理界定數字産權，實現包容性增長(cháng)。