文：張志偉、張博

來源：證券日報  

2021年是《金融科技發(fā)展規劃（2019-2021年）》的收官之年。規劃提出，到今年底將(jiāng)建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。強化金融科技監管，探索金融科技創新管理機制是規劃的重點任務之一。

2019年12月份，在人民銀行的支持指導下，北京率先啓動金融科技創新監管試點。2020年1月份，首批創新應用項目向(xiàng)社會(huì)公示。截至今年9月底，全國(guó)已有16個省市進(jìn)行了金融科技創新監管工具創新應用公示，涉及項目近120個。與此同時，4項創新應用也于日前順利“出箱”。随著(zhe)金融科技創新監管試點範圍的不斷擴大，包容審慎的金融科技監管體系也正在加速形成(chéng)。

“監管沙箱”應用領域呈多元化趨勢

金融科技創新監管試點又稱中國(guó)版金融科技“監管沙箱”，旨在創建“縮小版”的真實市場和寬松版的監管環境，解決金融科技、金融監管、金融風險三者之間的平衡問題。

目前，金融科技創新監管試點正不斷提速。據《證券日報》記者不完全統計，截至9月底，北京、上海、深圳、甘肅等16個省市開(kāi)展了創新試點工作，項目近120個。北京、上海、河北已完成(chéng)三批公示，其中北京累計公示了22項應用，上海公示了16項應用；深圳、杭州、廣西等地則陸續完成(chéng)了兩(liǎng)批項目公示。此外，大連、福建等地也啓動了金融科技創新監管工具創新應用征集工作。

從試點類型來看，甘肅、河南、湖北等首批公示創新應用項目的地區，公示項目多爲“金融服務”類别，面(miàn)向(xiàng)供應鏈、運營管理等領域，偏向(xiàng)于提高金融機構或企業的經(jīng)營效率，增強客戶黏性等。而北京、上海、杭州等試點地區披露的“科技産品”類别項目，主要針對(duì)風險監控、支付等領域，以提升金融機構或者企業的風險防控能(néng)力，保障資金或者數據的安全。

從應用領域來看，信貸領域是金融科技創新監管中的重點，有超40個項目面(miàn)向(xiàng)此領域；運營管理、支付、多場景這(zhè)三個領域也是試點地區較爲青睐的，共計超30個項目。總體來看，試點應用領域的集中度較高，不過(guò)由于金融科技場景正在向(xiàng)圍繞客戶生活、生活等領域快速拓展，金融科技創新監管也變得更加多元。

中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續發(fā)展研究中心副主任、北京市網絡法學(xué)研究會(huì)副秘書長(cháng)車甯在接受《證券日報》記者采訪時表示，從業務角度看，随著(zhe)工作機制本身的優化成(chéng)熟，以及各類企業對(duì)其價值的認可，越來越多的項目脫穎而出，橫向(xiàng)如銀行、證券、保險、支付；縱向(xiàng)如客戶服務、運營管理、風險控制，再疊加其對(duì)人工智能(néng)、大數據、雲計算、區塊鏈等技術的應用。項目不但越來越多元，而且越來越細分，并逐漸呈現出企業及所在地方的獨到之處，這(zhè)同時也是金融科技創新監管試點工作逐漸完善的應有之義。

易觀高級分析師蘇筱芮對(duì)記者分析稱，金融科技創新監管應用領域的多元化，一方面(miàn)表明科技對(duì)金融的賦能(néng)作用呈現出縱深發(fā)展的态勢，能(néng)夠覆蓋到各細分金融領域的方方面(miàn)面(miàn)；另一方面(miàn)也體現了金融科技的探索模式日趨成(chéng)熟，從理論到試點到最終實踐，金融科技在創新方面(miàn)大展身手，展現出良好(hǎo)的發(fā)展前景。

從申報機構來看，金融機構、科技公司、支付機構、征信機構等均有參與試點，但主要集中在金融機構或者科技公司，其中銀行的參與度最高，超過(guò)九成(chéng)，且申報主體大多以銀行爲主。

中南财經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)盤和林對(duì)《證券日報》記者表示，銀行積極參與在于銀行本身有風險控制的需求，合規風險本身是銀行控制風險的一部分業務内容；而科技公司參與是因爲要讓金融科技落地的時候合規合法，爲金融科技推進(jìn)創新保駕護航。

車甯則表示，銀行和科技公司參與較多也是對(duì)我國(guó)金融科技市場基本面(miàn)的反映。這(zhè)些主體積極參與創新監管試點有利于促進(jìn)金融科技創新的穩步有序發(fā)展。此外，證券、保險公司相關業務也有很大潛力，理應發(fā)揮後(hòu)發(fā)優勢，擴大在創新監管中的項目占比。

綜合運用新興技術賦能(néng)金融業務

事(shì)實上，金融監管正逐步過(guò)渡到運用創新技術提高監管有效性的階段。從試點運用的核心技術來看，使用次數最多的爲大數據，超60項試點項目涉及該技術；區塊鏈技術位居第二，近30項項目涉及；此外，人工智能(néng)、OCR等也被(bèi)廣泛運用。值得注意的是，大部分試點普遍綜合運用了兩(liǎng)種(zhǒng)以上的新興技術。

零壹智庫表示，金融科技監管綜合應用區塊鏈、大數據、人工智能(néng)等新興技術，确保金融業務數據的可追溯性、保密性和安全性，同時減少金融業務中間環節，大大便利了廣大民衆辦理業務，有力解決了網絡金融發(fā)展中安全性和便捷性之間的矛盾關系。

而從地方選擇來看，各地選擇的創新技術主要跟當地不同的城市定位及産業基礎相關，例如上海更青睐于區塊鏈和隐私計算這(zhè)兩(liǎng)項技術，北京偏基礎科技類應用會(huì)比較多，深圳外向(xiàng)型科技應用特色明顯。

在上海公示的第三批金融科技創新監管試點應用中，“基于區塊鏈的B2B訂單管理服務”較爲典型。通過(guò)構建B2B訂單管理服務平台，爲B2B電商平台上的企業提供信息存證、訂單風險評估等訂單管理服務，有效防範傳統B2B交易過(guò)程中由于信息不對(duì)稱、不透明而産生的虛假交易等風險，提升業務處理的效率和安全性。

“這(zhè)是金融科技創新監管試點的重要一步，意義重大，表明金融科技創新監管工作將(jiāng)從試點階段邁入常态化階段。”招聯金融首席研究員、複旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，下一步，應按照“成(chéng)熟一個，測試一個”原則，經(jīng)過(guò)嚴格測試，逐步推動試點項目“出箱”，推動創新項目在更大範圍内發(fā)揮積極作用，助力數字金融健康可持續發(fā)展，更好(hǎo)地服務小微和民營企業，提升金融科技賦能(néng)實體經(jīng)濟的效能(néng)。同時，在“碳達峰、碳中和”背景下，建議推出支持綠色金融創新的“監管沙箱”産品，加快推動綠色金融科技發(fā)展。