文：徐貝貝 

來源：金融時報 

鄉村沒(méi)有銀行，一部手機就是一家銀行，一張刮刮樂就是儲蓄卡；農民沒(méi)有信用記錄，太陽能(néng)幫他們沉澱信用，衛星幫他們貸到款……9月15日，中國(guó)國(guó)觀智庫聯合印度尼西亞艾爾朗加大學(xué)經(jīng)濟和商業學(xué)院，以及新加坡南洋理工大學(xué)、新加坡國(guó)立大學(xué)、新加坡南亞研究所、越南社會(huì)科學(xué)院等研究機構學(xué)者發(fā)布了首份全球農村金融創新報告——《數字金融助力全球減貧2021》，并推出“2021全球農村金融技術創新榜單”。 值得一提的是，網商銀行“衛星信貸”入選該榜單，成(chéng)爲中國(guó)唯一入榜的農村金融創新技術。

報告指出，在移動互聯網和智能(néng)手機廣泛普及的數字時代，全球金融正在加速下沉，金融平民化、普惠化深入推進(jìn)。數字金融已被(bèi)證明是實現農村減貧和農村經(jīng)濟發(fā)展的重要機制，應當受到更多重視。

在發(fā)展中國(guó)家鄉村興起(qǐ)的“混搭式創新”

創新應用榜單入榜的6個創新應用有幾個共同特征，它們都(dōu)來自發(fā)展中國(guó)家，都(dōu)在過(guò)去五六年間誕生，都(dōu)采用了“混搭式創新”，即將(jiāng)成(chéng)熟技術應用到農民授信和農村金融等新場景，爲鄉村發(fā)展和全球減貧注入了新的力量和經(jīng)驗。

在肯尼亞，M-KOPA用太陽能(néng)解決了農民缺乏個人征信的問題。通過(guò)M-KOPA平台，農民連續一年每天付0.5美元，就能(néng)買下一塊太陽能(néng)闆。每天按時還(hái)款的農民因此擁有良好(hǎo)個人信用，可繼續在平台上分期購買電視、冰箱、手機，以及申請小額貸款。

在馬裡(lǐ)，MyAgro用刮刮卡解決了許多人一輩子都(dōu)沒(méi)有銀行賬戶的問題。農民可以把零錢随時充入刮刮卡，需要用錢時再提現。這(zhè)個“存錢罐”迄今已讓近10萬馬裡(lǐ)農民走出越沒(méi)錢越花錢的貧困陷阱。

在印度，Samunnati給農民開(kāi)了個“二維碼銀行”， FarMart給農民設計了“數字代金券”，農民可通過(guò)它們申請無抵押貸款，專款專用于向(xiàng)特定商戶購買種(zhǒng)子和農資。

網商銀行衛星信貸入榜創新技術

報告指出，中國(guó)的普惠金融是過(guò)去20年發(fā)展中國(guó)家最突出的例子之一。當前無論在涉農用戶覆蓋量、參與的金融機構，還(hái)是在技術創新度、貸款規模等方面(miàn)，中國(guó)都(dōu)走在世界前列。

在中國(guó)政府持續推進(jìn)普惠金融的政策紅利下，銀行系統深度參與其中，成(chéng)爲中國(guó)農村金融的主體力量。比如，截至2020年末，中國(guó)郵政儲蓄銀行在縣域及以下設立了近4萬個網點，被(bèi)稱爲“下沉度最好(hǎo)的銀行”。中國(guó)建設銀行則通過(guò)和供銷社合作，基本實現涉農鄉鎮全覆蓋，被(bèi)稱爲“村口銀行”。

此外，越來越多數字金融企業也投身到金融下沉的浪潮中。此次入榜的網商銀行，將(jiāng)衛星遙感技術首次運用到農民授信與貸款上，解決了銀行精确獲取農民資産情況的難題。在衛星影像的幫助下，農民在手機上圈出自己的地塊，土地面(miàn)積、作物品種(zhǒng)、生長(cháng)周期、收成(chéng)情況都(dōu)能(néng)被(bèi)“看”清楚，銀行以此判斷是否給該農民貸款，貸多少款。

報告還(hái)認爲，數字金融越來越成(chéng)爲全球農民融資的重要手段，有必要進(jìn)一步開(kāi)展跨境合作，以幫助更多發(fā)展中國(guó)家農民獲得金融服務并降低風險。